ملخص الأحداث الرئيسية
مؤخرًا، أصدرت الإدارة الوطنية للإشراف والإدارة المالية عقوبات متعددة على العديد من البنوك (بما في ذلك البنوك الحكومية الكبرى والبنوك المساهمة والبنوك الصغيرة والمتوسطة)، حيث تركزت المشاكل الرئيسية على تحديد مؤشرات التقييم بشكل غير قانوني (مثل حجم الودائع في أوقات معينة)، وزيادة حجم الودائع والقروض بشكل مصطنع، ودوران الائتمان الفارغ (مثل تحويل القروض إلى ودائع). السبب وراء ذلك هو أن البنوك، تحت ضغط انخفاض أسعار فائدة الودائع وضعف الطلب على القروض، ما زالت تتمسك بـ"عقدة الحجم"، في محاولة للحفاظ على أدائها من خلال المناورات الرقمية. تسعى الرقابة إلى توجيه الصناعة نحو التركيز على الجودة بدلاً من مجرد الحجم، والتخلي عن التوسع الضارب للحجم، والعودة إلى خدمة الاقتصاد الحقيقي.
أولاً: تكثيف العقوبات: هذه الممارسات غير القانونية للبنوك تحظى باهتمام كبير
منذ بداية العام، تم معاقبة أكثر من 10 بنوك بسبب مخالفات في التقييم وزيادة الأداء المصطنع. هناك ثلاث فئات رئيسية من المشاكل:
1. مؤشرات التقييم غير القانونية: مثل بنك ييتشون للزراعة والتجارة، وفرع بنك الزراعة في ييتشون، وبنك شنغتشو للزراعة والتجارة في تشجيانغ، التي تم معاقبتها جميعًا بسبب "تحديد مؤشرات الودائع بشكل غير قانوني". باختصار، حددت البنوك أهدافًا صارمة لموظفيها مثل "جمع عدد معين من الودائع بحلول نهاية الشهر"، مما أجبر الموظفين على اتخاذ إجراءات غير قانونية.
2. زيادة حجم الودائع والقروض بشكل مصطنع: مثل فرع بنك الصناعة والتجارة في تشانغتشو، الذي "أصدر قروضًا مؤقتة لزيادة حجم الودائع والقروض" - أي أن البنك منح قرضًا للشركات في نهاية الشهر، وبمجرد استلام الأموال، قامت الشركات بإعادة إيداعها في البنك مما رفع أرقام الودائع والقروض، لكن تم سحب القرض بعد عدة أيام دون إجراء أي عمليات تجارية حقيقية. كان فرع بنك بوهاي في تشنغتشو أكثر تطرفًا، حيث استخدم "الودائع ذات الغرض غير الفعلي كضمان للقروض" و"إصدار الفواتير بشكل دوري" لزيادة الحجم.
3. دوران الائتمان الفارغ: المثال النموذجي هو "تحويل القروض إلى ودائع" - حيث تطلب البنوك من الشركات إعادة الأموال المقترضة كودائع، دون أن تصل هذه الأموال إلى الاقتصاد الحقيقي، بل تدور فقط داخل نظام البنوك. على سبيل المثال، تم معاقبة بنك شمال خليج قوانغشي لهذا السبب، حيث لم تستخدم الأموال في الإنتاج والعمليات التجارية، مما أدى إلى هدر الموارد المالية.
ثانيًا: الضغوط الكبيرة: لماذا تخاطر البنوك؟
تجرؤ البنوك على ارتكاب المخالفات بسبب الضغوط من "الطرفين":
- ضغوط الودائع: مع استمرار انخفاض أسعار فائدة الودائع، يقوم الناس بتحويل أموالهم إلى منتجات مالية وصناديق (ما يُعرف بـ"نقل الودائع")، مما يجعل من الصعب على البنوك جذب الودائع. في يوليو، زادت الودائع بالرنمينبي فقط بمقدار 30 مليارًا، بانخفاض قدره 470 مليارًا على أساس سنوي، مما يظهر مدى صعوبة جذب الودائع.
- ضغوط القروض: تعافى الطلب على القروض ببطء هذا العام، وليس لدى الشركات والأفراد رغبة قوية في اقتراض الأموال. في يوليو، انخفض حجم القروض الجديدة بمقدار 340 مليارًا، وهو أقل مستوى على مدار التاريخ. إذا لم تتمكن البنوك من منح القروض، فإن إيرادات الفائدة ستقل، وللحفاظ على "نمو الحجم"، يجب عليها استخدام المناورات الرقمية لتحقيق أهدافها.
- عادات التفكير القديمة: في الماضي، كان بإمكان البنوك كسب الأموال من خلال التوسع الضخم، وكان تقييم أداء الموظفين يعتمد فقط على أرقام الودائع والقروض، وهذه "عقدة الحجم" صعبة التغيير، مما يؤدي إلى قيام الموظفين بممارسات غير قانونية لتحقيق الأهداف.
ثالثًا: عواقب المخالفات خطيرة جدًا: ليست مجرد غرامات، بل تبعد البنوك عن جوهرها
هذه الممارسات ليست بسيطة ولها آثار سلبية كبيرة:
1. تضليل الرقابة والسوق: تؤدي أرقام الودائع والقروض المصطنعة إلى اعتقاد الرقابة بأن الاقتصاد نشط، على الرغم من أن الأموال لا تذهب إلى الاقتصاد الحقيقي، مما يؤثر على صنع السياسات.
2. هدر الموارد المالية: يمكن استخدام الأموال المستخدمة في دوران الائتمان لدعم الإنتاج والاستهلاك الشخصي، لكنها تبقى في حسابات البنوك، مما يقلل من كفاءة استخدام الأموال.
3. انتهاك القواعد الرقابية: حظرت الرقابة هذه الممارسات منذ فترة طويلة - على سبيل المثال، في عام 2021 تم تحديد أنه "لا يجوز تحديد مؤشرات ودائع لأوقات معينة"، وفي عام 2018 تم حظر "تحويل القروض إلى ودائع لجذب الودائع". انتهاك هذه القواعد يؤدي إلى غرامات للبنوك (تتراوح بين عشرات الآلاف وملايين)، وقد يتم تحذير المسؤولين أو فرض غرامات عليهم، وقد يؤثر ذلك حتى على مستقبلهم المهني.
رابعًا: إشارة الرقابة الحمراء: التحول من "التنافس على الحجم" إلى "التركيز على الجودة" هو الاتجاه السائد
أصدرت الرقابة إشارات واضحة: التخلي عن عقدة الحجم والتركيز على الجودة والفعالية أولاً:
- إجراءات الرقابة: في هذا العام، تم التأكيد مرارًا وتكرارًا على "تباطؤ القروض وتحسين الجودة"، وقال رئيس البنك المركزي بان جونغشنغ إن هذا سيصبح "الوضع الطبيعي الجديد"، وأعرب مدير قسم السياسة النقدية شيه غوانغتشي عن أن "مؤشر القروض الوحيد لا يعكس الوضع الفعلي للتمويل". كما ذكرت إدارة الرقابة في تيانجين بشكل خاص ضرورة التحقيق الصارم في دوران الائتمان الفارغ وتشجيع البنوك على منح "القروض الأولى" و"القروض الائتمانية" (لدعم المؤسسات الصغيرة والمتوسطة بشكل فعلي).
- مستقبل الصناعة: لا يمكن للبنوك الاعتماد على المناورات الرقمية للاستمرار في أداءها. في المستقبل، قد يتم تقييم أداء الموظفين بناءً على "الغرض الحقيقي من القروض" و"رضا العملاء" و"جودة الأصول" (مثل معدلات الديون المعدومة)، بدلاً من مجرد أرقام الودائع والقروض. ستستمر الممارسات غير القانونية في التصحيح حتى تعود الصناعة إلى خدمة الاقتصاد الحقيقي.
خلاصة بكلمة واحدة
لقد انتهت أيام البنوك التي كانت تحاول خداع الرقابة والسوق من خلال "المناورات الرقمية" وزيادة الحجم بشكل مصطنع. تدفع الرقابة الصناعة نحو التركيز على الجودة بدلاً من الكمية - فقط من خلال استخدام الأموال في الاقتصاد الحقيقي يمكن للبنوك أن تستمر في النمو على المدى الطويل. يمكن للأفراد أيضًا ملاحظة ذلك: قد لا تحاول البنوك جذب ودائعك بشكل مفرط في المستقبل، بل ستهتم أكثر بحاجاتك القروضية الحقيقية (مثل ريادة الأعمال أو شراء منازل)، وستكون الخدمات أكثر فعالية.