Los bancos establecen indicadores de evaluación de manera irregular, y las sanciones se imponen con frecuencia: ¿Quién está inflando artificialmente el volumen de depósitos y préstamos?

Resumen del contenido principal

Recientemente, la Administración Estatal de Supervisión y Gestión Financiera ha emitido numerosas sanciones contra varios bancos (incluyendo grandes entidades estatales, bancos privados y bancos pequeños y medianos), con problemas principales relacionados con la definición irregular de indicadores de evaluación (como el volumen de depósitos en momentos específicos), la inflación artificial del volumen de depósitos y préstamos, y el giro vacío del crédito (como convertir préstamos en depósitos). La razón subyacente es que, bajo la presión de las tasas de interés de los depósitos en descenso y la débil demanda de préstamos, los bancos siguen aferrados a una obsesión por el volumen, intentando mantener sus resultados a través de juegos numéricos. La regulación está guiando al sector para que pase de competir por el volumen a competir por la calidad, abandonando la expansión del volumen basada en la competencia despiadada y regresando a su propósito original de servir a la economía real.

I. Multas en masa: Estas operaciones irregulares de los bancos han sido detectadas

Desde el comienzo de este año, al menos 10 bancos han sido sancionados por violaciones en la evaluación y la inflación artificial de los resultados. Las problemas más comunes son tres tipos:

1. Indicadores de evaluación irregulares: Bancos como Yichun Rural Commercial Bank, la sucursal de Yichun del Agricultural Bank of China y el banco rural comercial de Shengzhou en Zhejiang han sido sancionados por “definir indicadores de evaluación de depósitos de manera irregular”. En otras palabras, los bancos imponen objetivos estrictos a sus empleados, como “recaudar una cierta cantidad de depósitos para fin de mes”, lo que a veces lleva a métodos poco éticos.

2. Inflación artificial del volumen de depósitos y préstamos: Por ejemplo, la sucursal de Changchun del Industrial and Commercial Bank of China emitió préstamos temporalmente para aumentar los números de depósitos y préstamos: al final del mes, otorgaba un préstamo a una empresa que inmediatamente lo devolvía al banco, elevando así ambos indicadores, pero luego recuperaba el préstamo, sin generar realmente negocios. La sucursal de Zhengzhou del Bohai Bank fue aún más exagerada, utilizando pólizas de depósito sin uso real y emisión continua de facturas para inflar los números.

3. Giro vacío del crédito: Un ejemplo típico es el “conversión de préstamos en depósitos”: después de otorgar un préstamo a una empresa, el banco hace que esta devuelva el dinero como depósito, sin que el capital fluya hacia la economía real, sino que simplemente gira dentro del sistema bancario. El banco Guangxi Beibu Gulf Bank fue sancionado por esto, ya que los fondos no se utilizaron para producción o operaciones comerciales, lo que representa un desperdicio de recursos financieros.

II. Gran presión: ¿Por qué los bancos toman riesgos?

Los bancos se atreven a violar las regulaciones debido a la presión en ambos extremos:

• Presión en el lado de los depósitos: A medida que las tasas de interés disminuyen, la gente traslada su dinero de los bancos a productos financieros y fondos (“reubicación de depósitos”), haciendo cada vez más difícil para los bancos recaudar fondos. En julio, los depósitos en renminbi solo aumentaron en 30 mil millones, una disminución de 470 mil millones en comparación con el mismo período del año anterior, lo que demuestra la intensa presión para atraer depósitos.
• Presión en el lado de los préstamos: La demanda de crédito se ha recuperado lentamente este año, y las empresas y personas no tienen mucha disposición a pedir prestados. En julio, los nuevos préstamos disminuyeron en 340 mil millones, alcanzando el nivel más bajo de todos los tiempos. Si los bancos no pueden otorgar préstamos, sus ingresos por intereses disminuyen, y para mantener la apariencia de “crecimiento del volumen”, deben recurrir a métodos irregulares para aumentar las cifras.
• Inercia de pensamiento antiguo: En el pasado, los bancos podían ganar dinero a través de la expansión del volumen, y la evaluación de los empleados se basaba únicamente en los números de depósitos y préstamos; esta obsesión por el volumen es difícil de cambiar rápidamente, lo que lleva a que los empleados cometan infracciones para cumplir con los objetivos.

III. Las consecuencias de las infracciones son graves: no solo se pagan multas, sino que también se desvía del propósito original

Estas operaciones no son menores; tienen efectos negativos significativos:

1. Desvío de la regulación y el mercado: Los números inflados de depósitos y préstamos pueden hacer que la regulación piense que la economía está floreciendo, cuando en realidad el capital no llega a la economía real, afectando así las decisiones políticas.

2. Desperdicio de recursos financieros: El dinero destinado al giro vacío del crédito podría utilizarse para apoyar la producción empresarial y el consumo personal, pero en lugar de ello permanece en las cuentas bancarias, reduciendo la eficiencia del uso del capital.

3. Violación de las regulaciones fundamentales: La regulación ha prohibido claramente estas prácticas desde hace tiempo; por ejemplo, en 2021 se estableció que no se pueden definir indicadores de depósitos para momentos específicos, y en 2018 se prohibió convertir préstamos en depósitos para atraer clientes. Infringir estas regulaciones implica no solo multas para los bancos (desde cientos de miles hasta millones), sino también advertencias y sanciones para los responsables, lo que puede afectar incluso su carrera profesional.

IV. La regulación muestra una señal clara: el cambio de enfoque de “competir por el volumen” a “competir por la calidad” es una tendencia general

La regulación ha enviado un mensaje claro: abandonar la obsesión por el volumen y priorizar la calidad y la eficiencia:

• Acciones regulatorias: Este año se ha enfatizado en repetidas ocasiones la necesidad de “desacelerar los préstamos y mejorar su calidad”; Pan Gongsheng, gobernador del Banco Central, dijo que esto se convertirá en la “nueva normalidad”, y Xie Guangqi, director de la División de Política Monetaria, también expresó que un único indicador de préstamos no refleja la situación real de financiación. La autoridad reguladora de Tianjin ha mencionado específicamente la necesidad de inspeccionar rigurosamente el giro vacío del crédito y promover la concesión de “primeros préstamos” y préstamos de crédito (que realmente apoyen a las pequeñas y medianas empresas).
• El futuro del sector: Los bancos ya no pueden seguir dependiendo de juegos numéricos para sobrevivir. En el futuro, la evaluación de los empleados se basará más en “el uso real de los préstamos”, “la satisfacción del cliente” y “la calidad de los activos” (como las tasas de morosidad), en lugar de simplemente en el volumen de depósitos y préstamos. Las prácticas irregulares continuarán siendo rectificadas hasta que el sector regrese a su propósito original de servir a la economía real.

En resumen

Los días en que los bancos pueden engañar a la regulación y al mercado con métodos como “conseguir objetivos temporales” y “inflar el volumen” han llegado a su fin. La regulación está obligando al sector a cambiar de una competencia basada en las cantidades a una que se centra en la calidad. Solo utilizando el dinero de manera efectiva para la economía real se podrá lograr un desarrollo sostenible a largo plazo. Los ciudadanos también lo notarán: en el futuro, los bancos probablemente dejarán de intentar persuadirlos a depositar fondos a corto plazo y prestarán más atención a sus necesidades reales de préstamos (como para emprender o comprar viviendas), ofreciendo un servicio más genuino.