Résumé des principaux points
Récemment, l’Administration nationale de supervision et de gestion financière a infligé de nombreuses amendes à plusieurs banques (y compris des grandes banques d’État, des banques par actions et des petites et moyennes banques), les problèmes principaux étant liés à l’établissement illégal d’indicateurs de performance (comme la taille des dépôts à des moments précis), à l’augmentation fictive de la taille des dépôts et des prêts, ainsi qu’à des pratiques de crédit circulatoire (comme le transfert de prêts en dépôts). La raison en est que, face à une baisse des taux d’intérêt sur les dépôts et à une faible demande de prêts, les banques persistent dans leur obsession par la taille, tentant de maintenir leurs performances grâce à des manipulations comptables. La régulation cherche à orienter l’industrie vers un changement de stratégie, en passant d’une compétition basée sur la taille à une compétition axée sur la qualité, afin de se débarrasser d’une expansion de taille désordonnée et de revenir à son rôle essentiel de servir l’économie réelle.
I. Amendes en série : ces pratiques illégales des banques ont attiré l’attention
Depuis le début de l’année, au moins une dizaine de banques ont été sanctionnées pour des violations des règles de performance ou pour avoir augmenté fictivement leurs résultats. Les problèmes les plus courants sont les suivants :
1. Indicateurs de performance illégaux : Des banques telles que la Yichun Rural Commercial Bank, la branche d’Yichun de la Agricultural Bank of China et la Zhejiang Shengzhou Rural Commercial Bank ont été sanctionnées pour avoir établi des objectifs de dépôts irréguliers. En d’autres termes, les banques imposent à leurs employés des objectifs stricts (par exemple, atteindre un certain montant de dépôts à la fin du mois), ce qui les pousse parfois à recourir à des méthodes peu orthodoxes.
2. Augmentation fictive de la taille des dépôts et des prêts : Par exemple, la branche de Changchun de la Industrial and Commercial Bank of China a augmenté artificiellement les chiffres des dépôts et des prêts en accordant des prêts à des entreprises à la dernière minute du mois ; ces entreprises déposaient immédiatement l’argent dans la banque, augmentant ainsi les statistiques, avant de récupérer le prêt quelques jours plus tard, sans que aucune activité économique réelle ne soit générée. La branche de Zhengzhou de la Bohai Bank a été encore plus extrême en utilisant des billets à ordre sans utilité réelle comme garantie pour les prêts ou en émettant des factures de manière cyclique afin d’augmenter artificiellement sa taille.
3. Pratiques de crédit circulatoire : Un exemple typique est le transfert de prêts en dépôts : après avoir accordé un prêt à une entreprise, la banque demande à celle-ci de déposer l’argent à nouveau dans la banque, sans que cet argent ne soit utilisé pour des activités économiques réelles, se limitant ainsi à un simple transfert de fonds au sein du système bancaire. La Guangxi Beibu Gulf Bank a été sanctionnée pour cette raison, car les fonds n’ont pas été investis dans la production ou l’activité économique, gaspillant ainsi des ressources financières.
II. Grandes pressions : Pourquoi les banques prennent-elles de tels risques ?
Les banques osent enfreindre les règles principalement à cause d’une double pression :
- Pression sur les dépôts : Les taux d’intérêt sur les dépôts continuent de baisser, incitant les gens à déplacer leurs fonds vers des produits financiers ou des fonds mutuels (ce que l’on appelle le “déplacement des dépôts”), rendant de plus en plus difficile pour les banques d’attirer de nouveaux clients. En juillet, les dépôts en renminbi n’ont augmenté que de 30 milliards, soit une baisse de 470 milliards par rapport à l’année précédente, atteignant un niveau historiquement bas.
- Pression sur les prêts : La demande de prêts a progressivement ralenti cette année, et les entreprises ainsi que les particuliers sont moins disposés à emprunter. En juillet, le montant des nouveaux prêts a diminué de 340 milliards, atteignant un niveau historiquement bas. Si les banques ne parviennent pas à accorder de prêts, leurs revenus d’intérêt diminuent, et elles doivent donc recourir à des manipulations comptables pour maintenir une apparence de croissance de taille.
- Inertie de la pensée traditionnelle : Par le passé, les banques gagnaient de l’argent en augmentant leur taille ; les critères d’évaluation des employés se concentraient uniquement sur les chiffres des dépôts et des prêts. Cette obsession par la taille est difficile à changer rapidement, ce qui incite les employés à recourir à des pratiques illégales pour atteindre ces objectifs.
III. Les conséquences des violations sont graves : non seulement des amendes, mais aussi un éloignement de l’objectif initial
Ces pratiques ont de sérieuses conséquences négatives :
1. Désinformation de la régulation et du marché : Les chiffres fictifs des dépôts et des prêts peuvent induire en erreur les autorités régulatrices, qui pourraient penser que l’économie est dynamique alors que les fonds ne sont pas réellement utilisés dans l’économie réelle, affectant ainsi la prise de décision politique.
2 Gaspillage des ressources financières : L’argent consacré à ces pratiques circulatoires pourrait être utilisé pour soutenir la production des entreprises et le consommateur individuel, mais il reste simplement dans les comptes bancaires, réduisant ainsi l’efficacité de l’utilisation des fonds.
3 Violation des règles réglementaires : La régulation interdit depuis longtemps ces pratiques : par exemple, en 2021, il a été stipulé qu’il est interdit d’établir des objectifs de dépôts à des moments précis, et en 2018, le transfert de prêts en dépôts pour attirer des clients a été interdit. Enfreindre ces règles entraîne non seulement des amendes (allant de quelques centaines de milliers à plusieurs millions), mais aussi des mises en garde et des sanctions pour les responsables, pouvant même affecter leur carrière professionnelle.
IV. La régulation donne le signal : un changement de direction vers la qualité plutôt que la taille
La régulation a clairement indiqué qu’elle souhaite abandonner l’obsession par la taille et privilégier la qualité et l’efficacité :
- Actions réglementaires : Cette année, il a été souligné à plusieurs reprises que la croissance des prêts devrait ralentir pour améliorer leur qualité. Le président de la Banque centrale, Pan Gongsheng, a déclaré que cela deviendrait la “nouvelle norme”, et le directeur du département de la politique monétaire, Xie Guangqi, a également souligné que des indicateurs de prêts uniques ne reflètent pas réellement la situation financière. L’administration régulatrice de Tianjin a spécifiquement demandé une inspection stricte des pratiques de crédit circulatoire et a encouragé les banques à accorder des “premiers prêts” et des prêts destinés aux petites et moyennes entreprises.
- Avenir de l’industrie : Les banques ne peuvent plus se contenter de jouer sur les chiffres ; à l’avenir, l’évaluation des employés prendra en compte l’utilisation réelle des prêts, la satisfaction des clients et la qualité des actifs (comme le taux de défaut), plutôt que simplement la taille des dépôts et des prêts. Les pratiques illégales continueront d’être réprimées jusqu’à ce que l’industrie revienne à son objectif initial de servir l’économie réelle.
En une phrase
Les jours où les banques pouvaient tromper la régulation en utilisant des méthodes artificielles sont révolus. La régulation pousse l’industrie à passer d’une compétition basée sur la quantité à une compétition axée sur la qualité. Seul un utilisation réelle de l’argent dans l’économie réelle permettra aux banques de se développer sur le long terme. Les citoyens en ressentiront également les effets : les banques ne chercheront plus uniquement à attirer des dépôts, mais se concentreront davantage sur les besoins réels des clients (par exemple, pour l’entrepreneuriat ou l’achat de logements), offrant ainsi un service plus pertinent.