核要内容のまとめ
最近、国家金融監督管理総局は複数の銀行（国有大手銀行、株式銀行、中小銀行を含む）に対して厳しい罰則を科しており、主な問題は不正な評価指標の設定（例：時点別の預金規模）、預金・貸出規模の水増し、信用取引の無駄遣い（例：貸付金の預金への転用）などに集中しています。その背景には、預金金利の低下や貸出需要の弱さという圧力の中で、銀行が依然として「規模志向」を持ち続け、数字を操作して業績を維持しようとしていることがあります。監督当局は厳しい罰則を通じて、業界に「規模の競争」から「質の競争」への転換を促し、無意味な規模拡大を捨て、実体経済へのサービス提供に回帰するよう求めています。
一、罰則の集中：銀行の不正な操作が問題視されている
今年に入ってから、少なくとも10以上の銀行が評価基準の違反や業績の水増しで罰せられており、主な問題は以下の3つです：
1. 不正な評価指標：宜春農商銀行、農業銀行宜春支店、浙江嵊州農商銀行などが「預金に関する評価指標の不正設定」で罰せられました。簡単に言えば、銀行が従業員に「月末までに一定額の預金を集める」という厳しい目標を設定し、そのために従業員が不正な手段に出ています。
2. 預金・貸出規模の水増し：工商銀行長春支店は「時点を狙った貸付による預金・貸出規模の水増し」を行いました。月末に企業に一時的な貸付を行い、企業がその資金をすぐに銀行に預け戻すことで、預金と貸出の数字が上がりますが、数日後には貸付金を回収してしまい、実際の取引は発生していません。渤海銀行郑州支店はさらに極端で、「実質的な用途のない預金証書を担保にした貸付」や「繰り返しの請求書発行」によって規模を水増ししています。
3. 信用取引の無駄遣い：典型的な例は「貸付金の預金への転用」で、銀行が企業に貸付した後、その資金を銀行に預け戻させることで、資金が実体経済に流れず、単に銀行システム内で循環するだけです。例えば、広西北部湾銀行はこのために罰せられました。
二、大きな圧力：なぜ銀行は不正を犯すのか？
銀行が不正を犯す主な理由は「両端からの圧力」です：
- 預金側の圧力：預金金利が継続的に低下し、人々は預金を銀行から引き出して金融商品や投資信託に回しています（「預金の移動」）。そのため、銀行は預金を集めるのがますます困難になっています。7月の人民元預金の増加額はわずか300億円で、前年同月比4700億円減少し、預金獲得の圧力が顕著です。
- 貸出側の圧力：今年の信用需要の回復が遅く、企業や個人の借入意欲も弱いです。7月の新規貸出額は3400億円減少し、歴史的な最低水準を記録しました。貸出が行えないため、銀行の利息収入が減り、「規模拡大」の目標を達成するために数字を操作せざるを得ません。
- 古い考え方の慣性：過去には「規模拡大」で利益を上げることができましたが、従業員の評価も預金や貸出の数字だけで行われており、この「規模志向」はすぐには変わりません。その結果、従業員は目標を達成するために不正な操作を行っています。
三、不正の重大な結果：罰金だけでなく、本質からの逸脱
これらの不正行為は軽視できません：
1. 監督機関や市場の誤解：水増しされた預金・貸出の数字により、監督機関は経済が活発だと誤解し、実際には資金が実体経済に流れていないため、政策判断に影響を与えます。
2. 金融資源の無駄：信用取引の無駄遣いによる資金は企業の生産や個人の消費を支えるために使われるべきですが、結果として銀行口座内で眠っており、資金の効率が低下します。
3. 規制違反：監督機関は早くもこれらの行為を禁止しています（例：2021年には「時点別の預金指標の設定」が禁止され、2018年には「貸付金の預金への転用による預金獲得」が禁止されました）。これらの規則に違反すると、銀行は罰金（数十万円から数百万円）を科されるだけでなく、責任者は警告や罰金を受け、場合によってはキャリアにも影響が及びます。
四、監督機関の強い信号：「規模の競争」から「質の競争」への転換
監督機関は明確なメッセージを発しています：規模志向を捨て、質と効果を優先する。
- 監督当局の動き：今年に入って何度も「貸出の速度を落とし、質を向上させる」と強調されており、中央銀行の潘功胜総裁はこれが「新常態」になると述べています。貨幣政策局の謝光启局長も「単一の貸出指標では実際の資金調達状況を反映できない」と指摘しています。天津監督局は信用取引の無駄遣いの厳しく調査を行い、銀行に「初回融資」や「信用融資」（中小企業への実質的な支援）の推進を求めています。
- 業界の未来：銀行はもはや数字遊びでごまかすことはできません。今後、従業員の評価では「実際の貸出目的」、「顧客満足度」、「資産の質」（例：不良債権率）などがより重視されるでしょう。不正な行為は継続的に是正され、業界は実体経済へのサービス提供に本格的に回帰するでしょう。
一言でまとめる
銀行が「時点を狙った行動」や「規模の水増し」でごまかす時代は終わりました。監督機関は業界に「量の競争」から「質の競争」への転換を迫っています。資金を実体経済に真に活用することでのみ、長期的な発展が可能です。一般の人々も感じ取るでしょう——これから銀行はもはや無理やり定期預金を勧めることはなく、より実際の貸出ニーズ（例：起業や住宅購入）に注目し、サービスもより実用的になるでしょう。