ملخص المحتوى الرئيسي
تعمل منطقة بودونغ على تعزيز بناء نظام الائتمان الريفي من خلال التعاون بين البنوك والحكومات المحلية وشركات التأمين الزراعي وشركات القروض الصغيرة والمؤسسات الزراعية، من خلال إنشاء نظام تقييم ائتماني ديناميكي، وتحويل قيمة الائتمان، واستخدام بيانات التأمين الزراعي لإكمال صورة الائتمان، وتقديم خدمات دقيقة لحل مشاكل التمويل، ودعم الاستثمارات طويلة الأجل في الزراعة. الهدف هو تحويل "الائتمان غير الملموس" للمزارعين إلى "أصول ملموسة"، وحل مشاكل صعوبة وارتفاع تكلفة التمويل الزراعي، وتمكين النهضة الشاملة للقرى، وخلق بيئة مالية شاملة.
التفسير المفصل
كيف تبني البنوك نظام الائتمان الريفي؟
تقول زهان لينغلينغ، نائبة مدير بنك شانغهاي للزراعة والتجارة: "نظام الائتمان الريفي ليس مجرد عنصر إضافي، بل هو أساس النهضة الريفية". لكن الريف يعاني من نقص في البيانات والسجلات الائتمانية والضمانات، وتؤدي التشغيلات المتفرقة للمزارعين إلى صعوبة في توضيح الوضع الائتماني. لذلك، طوروا نظام تقييم يعتمد على "البيانات ونقاط الائتمان" كمحركين رئيسيين:
- بالنسبة للقرى والبلدات: يتم تقييم خمسة مؤشرات رئيسية (البناء التنظيمي، التطوير الصناعي، كفاءة الحكم، بيئة المعيشة، والنظام الائتماني)، مع النظر في القوة الاقتصادية ومستوى الحكم على حد سواء. تم تقييم أكثر من 500 قرية و10 بلدات كقرى ذات ائتمان جيد.
- بالنسبة للمزارعين: يتم كسر حواجز البيانات، وجمع أنواع مختلفة من المعلومات مثل المعلومات الأساسية والأصول والسلوكيات والتقييمات، ويتم التحقق منها عبر اللجان القروية والشخصيات المحلية المعتمدة، مما يسمح بمنح الائتمان عبر الإنترنت بنقرة واحدة، مما يوفر على المزارعين عناء التنقل.
- التعديل الديناميكي: الائتمان ليس "قبعة ثابتة"، بل هو "أصل حي"، ويتم استخدام نظام النقاط (مفتوح مجانًا للمدينة بأكملها) لتحويل نقاط الحكم الريفي إلى ائتمان مالي، مثل حصول المزارعين على نقاط عند المشاركة في تحسين البيئة، مما يجعل الحصول على قروض أسهل.
- توسيع سيناريوهات الائتمان: لا يقتصر الأمر على القروض فحسب، بل يشمل أيضًا خدمات (التدريب الزراعي، الفحوصات الصحية) والدعم الصناعي (تقديم صناديق وقنوات مبيعات للكيانات عالية الجودة) والحوافز الإدارية (مشاركة المزارعين بنشاط في بناء الأخلاق الريفية)، مما يجعل الائتمان "بطاقة هوية ثانية".
كيف تساعد الحكومات المحلية على تحويل الائتمان إلى أصول حقيقية؟
يقول جونغ جون، نائب رئيس بلدة وانشيانغ في منطقة بودونغ الجديدة: "جوهر بناء الائتمان هو تحويل الائتمان إلى فوائد عملية". تتميز بلدة وانشيانغ باستقرار القطاع الأول (الكثير من الأراضي الزراعية والكيانات الزراعية) ونشاط القطاع الثالث (العديد من الشركات المالية)، مما يجعلها مناسبة للتكامل:
- بناء حاملات الائتمان أولاً: تم تحويل 5 قرى إلى قرى ذات ائتمان جيد، و3 قرى محفوظة كقرى نموذجية على مستوى المدينة، وبحلول نهاية عام 2026 من المقرر أن تصبح جميع القرى قرى عالية الجودة؛ يتم تطوير الزراعة المجهزة حديثًا (قواعد السبانخ، مصانع النباتات الذكية) والاقتصادات الصغيرة (إيرادات سنوية تزيد عن المليون لمشاريع مثل "حديقة زهور الطائر الأحمر")، مما يوفر أساسًا للخدمات المالية.
- تنفيذ تحويل الائتمان: بدأت 7 قرى في عملية إنشاء الائتمان، وأكملت 5 منها، وتم جمع معلومات الائتمان لـ8120 أسرة زراعية؛ قدم بنك الزراعة 5 قروض بإجمالي 4.2 مليون منذ عام 2025، تشمل المزارع الأسرية والمزارعين الكبار؛ يتم إعطاء الأولوية للمزارعين المحترمين في التقديمات للمشاريع والدعم المالي، مما يجعل الجميع يقدرون الائتمان.
- خطط المستقبل: استكشاف نموذج "الائتمان + سلسلة التوريد"، ودمج البيانات المتعلقة بالزراعة، وتدريب المواهب الزراعية، لجعل المؤسسات المالية أكثر رغبة في منح القروض.
هل يمكن للتأمين أن يساعد في تحسين الائتمان الريفي؟
يقول تسن يينغ، نائب المدير العام لشركة التأمين الزراعي بالمحيط الهادئ أنشين في شانغهاي: "التأمين الزراعي هو أقرب نقطة اتصال مالية بالحقول، ويمكن أن يوفر بيانات حاسمة لتقييم الائتمان":
- مصادر البيانات: تقدم شركة أنشين للتأمين الزراعي منتجات تأمين زراعية من مرحلة ما قبل الإنتاج إلى ما بعده، مما يؤدي إلى تراكم الكثير من البيانات - على سبيل المثال، يمكن معرفة مدى استقرار الوفاء بالعقود من خلال استمرارية التأمين، وما إذا كانت التكنولوجيا (مثل الري الذكي) تُستخدم لمعرفة ما إذا كانت الإدارة حديثة، ومدى فعالية الوقاية من الكوارث وتقليل الخسائر لمعرفة قدرات إدارة المخاطر. هذه البيانات يمكن أن تكمل نقص التقييمات الائتمانية التقليدية، مما يجعل صورة الائتمان للمزارعين أكثر واقعية.
- آلية التعاون الأربعية: منذ عام 2023، تعاونت مع الحكومة والبنوك وشركات الضمان، وبحلول نهاية عام 2025 تم منح 1165 قرضًا بإجمالي 3.356 مليار، بفائدة لا تتجاوز LPR مع دعم إضافي. دور التأمين هنا هو: استخدام بيانات التأمين لتقديم ضمان ائتماني للمزارعين، ومساعدة البنوك على تقليل مخاطر القروض (في حالة الكوارث، يوجد تعويض من التأمين)، وتوجيه الوقاية المسبقة لتقليل الخسائر، مما يخلق دورة "ائتمان جيد → حماية كافية → تمويل سلس".
- الاتجاه المستقبلي: يجب دمج بناء الائتمان مع الصناعة والحكم، مثل الزراعة الخضراء وسيناريوهات الحكم الريفي، وكذلك فتح بيانات الحكومة والصناعة والمالية لتعزيز قدرات التأمين على تغطية المخاطر والدعم بالبيانات.
كيف تحل شركات القروض الصغيرة مشاكل التمويل في الريف؟
تقول تشن تشيووين، المدير العام لشركة كانغشين للقروض الصغيرة: "المشكلة الرئيسية في التمويل الريفي هي صعوبته وارتفاع تكلفته"، والنقطة الأساسية هي عدم تماثل المعلومات. الحل ليس "الرش العشوائي" بل "الري المستهدف":
- أربع نقاط رئيسية: معلومات الائتمان غير كاملة، قليل من سيناريوهات الائتمان (العديد من المزارعين ليس لديهم سجل ائتماني)، المنتجات المالية غير مطابقة، ونقص الوعي بتراكم الائتمان لدى المزارعين. في بودونغ، هناك 355 قرية و517,800 أسرة زراعية، فقط 197,000 أسرة حصلت على تقييم ائتماني، مما يشير إلى وجود طلب كبير.
- أمثلة عملية: قدمت شركة كانغشين للقروض الصغيرة قروضًا زراعية بإجمالي يقارب 1.9 مليار، بمعدل فائدة يزيد عن 8%، وأقل قرض بمبلغ 1000 يوان. على سبيل المثال: منحت تسهيلات ائتمانية دورية لتجار سوق الخضروات شيدي بمبالغ تتراوح بين 50,000 و500,000 يوان؛ قدمت قروضًا لشركات الزراعة التكنولوجية دادي لدعم التوسع الخارجي؛ ساعدت تعاونيات الدحامل في إيجاد حزم وقنوات مبيعات لحل مشاكل التشغيل.
- الدعوة للتعاون: من الضروري أن تقدم الحكومة الدعم، وتوفر الهيئات الرقابية السياسات المناسبة، وتنزل المؤسسات المالية إلى المستوى المحلي، وتقدم الشركات الزراعية الرائدة التقنيات والعلامات التجارية لبناء بيئة مالية شاملة.
كيف يمكن للمؤسسات الزراعية الحصول على تمويل طويل الأجل من خلال الائتمان؟
يقول وو تشينينغ، رئيس شركة هيتشينغ للفاكهة البرتقالية: "كان من الصعب على المؤسسات الزراعية الحصول على تمويل في الماضي بسبب عدم إمكانية رهن الأسطح الخشبية والأشجار، وقصر دورة تداول الأراضي مما يحد من القروض طويلة الأجل. لكن الآن، بعد إنشاء نظام الائتمان، تم أخذ حالة التشغيل وسجلات الائتمان والفوائد الزراعية في الاعتبار":
- التغييرات التي جلبها الائتمان: حصلت شركة الفاكهة البرتقالية على قرض بأكثر من 100 مليون بفضل سجل ائتماني جيد، وحصلت أيضًا على استثمار من صندوق الإمدادات الوطني بقيمة 50 مليون، وقامت العديد من المؤسسات بالتحقيق فيها.
- المطالب: دورة الإنتاج الزراعي طويلة (5-8 سنوات أو أكثر)، ونأمل تحسين مشاركة البيانات بين الحكومة والبنوك والقرى، وتصنيف الائتمان حسب الأنشطة المختلفة (الزراعة، التجهيز، السياحة)، ومطابقة القروض طويلة الأجل لخفض تكاليف التجديد، مما يسمح للمؤسسات بالتطور على المدى الطويل.
الخلاصة
يهدف بناء نظام الائتمان الريفي في بودونغ إلى تحويل "الائتمان غير المرئي" إلى "فوائد ملموسة" - يمكن للمزارعين الحصول على قروض والخدمات بفضل الالتزام بالقواعد، ويمكن للمؤسسات الزراعية الحصول على تمويل طويل الأجل، وتستخدم الحكومة الائتمان لدفع الحكم قدمًا، ويقدم التأمين والقروض الصغيرة خدمات دقيقة. بجهود مشتركة من جميع الأطراف، لم يعد الائتمان الريفي مجرد شعار فارغ، بل أصبح دعامة قوية للنهضة الريفية.