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Hasta junio de este año, 24 instituciones financieras de consumo a nivel nacional han acumulado una deuda incobrable de 50 mil millones de yuanes, afectando a más de diez millones de préstamos de consumo. Sorprendentemente, los principales responsables de las incumplimientos no son los jóvenes, sino personas de la generación del 80 que tienen una edad promedio de 40 años. Estas personas tienen responsabilidades familiares y económicas significativas; no se trata de que deliberadamente eviten pagar, sino de que realmente no pueden hacerlo. Este fenómeno refleja la presión de la deuda y las dificultades económicas del grupo de mediana edad, y también sirve como una alerta para la industria financiera de consumo y para la economía en general.
Desglose detallado
1. ¿Cuán grande es realmente esa deuda incobrable de 50 mil millones de yuanes? ¿Cuántas vidas tendrían que ahorrar las personas comunes para alcanzar esa cantidad?
La cifra de 50 mil millones suena abstracta, pero si la traducimos a escenarios cotidianos, lo entenderemos mejor:
- Supongamos que una familia promedio puede ahorrar 5000 yuanes al mes (lo cual ya es una buena capacidad de ahorro); para acumular 50 mil millones, serían necesarios 833.000 hogares ahorrando durante un año, o un solo hogar ahorrando durante 833.000 años.
- Comparado con el ingreso disponible per cápita de los residentes nacionales en 2023, que fue de 39.200 yuanes, 50 mil millones equivale al total de ingresos anuales de 1.275 millones de personas comunes.
- Además, teniendo en cuenta el tamaño de la industria financiera de consumo (con 24 instituciones involucradas), estos 50 mil millones representan aproximadamente un tercio de las ganancias netas anuales de toda la industria (que en 2023 fueron de alrededor de 150 mil millones de yuanes), lo cual representa una pérdida considerable para estas instituciones.
En resumen, no se trata de una cantidad pequeña; se trata de una cantidad significativa de dinero que no se está recaudando.
2. ¿Por qué los de la generación del 80, con 40 años, son los principales responsables de las incumplimientos? ¿Cuáles son sus presiones?
La generación del 80 tiene una edad promedio de 40 años, justo en la etapa más difícil de sus vidas:
- Primera presión: préstamos para vivienda y automóviles: Esta generación fue la que compró casas entre los años 2000 y 2010, y muchos todavía están pagando préstamos a 30 años, con pagos mensuales que representan entre el 30% y el 50% de su ingreso. Sumado a los préstamos para automóviles, estos gastos fijos ocupan la mayor parte de sus ingresos.
- Segunda presión: educación de los hijos: La mayoría de sus hijos están en la escuela primaria o secundaria, y los gastos por clases extraescolares, tutorías y viviendas en zonas escolares son necesidades indispensables, que pueden costar entre decenas de miles y cientos de miles de yuanes al año.
- Tercera presión: cuidado de los padres: Los padres suelen tener entre 60 y 70 años y están entrando en una etapa de mayor riesgo de enfermedades; incluso después de las reembolsaciones del seguro médico, todavía queda una cantidad considerable que pagar por cuenta propia. Si se enferman y necesitan hospitalización, los costos pueden ser elevados.
Lo peor es que la generación del 80 también enfrenta la “crisis de mediana edad” en el lugar de trabajo: las industrias de internet, inmobiliario y educación han experimentado despidos masivos, y los empleados de mediana edad son los primeros afectados. Cuando sus ingresos disminuyen o pierden su empleo, el equilibrio financiero ya precario se rompe completamente.
3. “No es que no quieran pagar, es que realmente no pueden” ¿Cuán difícil es la situación financiera de las personas de mediana edad?
Esta frase toca un punto doloroso para muchas personas: los de la generación del 80 no son morosos por voluntad, sino que realmente no tienen dinero para pagar. Por ejemplo:
- Una familia típica de esta generación tiene un ingreso mensual de 20.000 yuanes; después de deducir el pago del préstamo de la vivienda (8000 yuanes), los gastos por la educación de los hijos (3000 yuanes) y la atención médica de los padres (2000 yuanes), solo queda 4000 yuanes al mes.
- Si sufren una reducción de sueldo (por ejemplo, a 15.000 yuanes), tienen un déficit mensual de 1000 yuanes y solo pueden cubrirlo mediante préstamos de consumo.
- En caso de desempleo, sin ingresos, tanto el préstamo de la vivienda como los préstamos de consumo se interrumpen, lo que lleva directamente a una incumplimiento.
Sus gastos son “fijos” (no pueden reducirse, como los pagos de la vivienda y la educación), mientras que sus ingresos son “flexibles” (pueden disminuir o desaparecer debido a despidos), lo que conduce a un colapso financiero.
4. ¿Qué impacto tiene el aumento de las deudas incobrables en nosotros, las personas comunes?
No pense que esto es solo un problema de las instituciones financieras de consumo; afectará indirectamente a todos:
- Será más difícil obtener préstamos: Las instituciones, temiendo las deudas incobrables, endurecerán sus políticas de crédito (por ejemplo, aumentando los requisitos para la evaluación crediticia, reduciendo los montos de los préstamos y elevando los intereses) lo que hará más difícil obtener préstamos de consumo para cosas como comprar un teléfono móvil o viajar.
- El consumo se volverá más cauteloso: El grupo de mediana edad es el principal consumidor; si ellos dejan de gastar, las empresas verán disminuir sus ingresos, lo que a su vez afectará el empleo (por ejemplo, con despidos en la industria alimentaria y minorista).
- Es posible que se ajusten las políticas: El gobierno podría implementar medidas para aliviar la carga de esta generación, como apoyar a las empresas para que no despidan, reducir las tasas de interés de los préstamos de vivienda o aumentar el porcentaje de reembolso de los costos médicos; estas políticas nos beneficiarían directamente.
5. ¿Qué alerta representa este fenómeno para la economía?
Los 50 mil millones en deudas incobrables no son un evento aislado; reflejan dos problemas fundamentales:
- La presión de la deuda de los residentes es demasiado alta: El nivel de endeudamiento del grupo de mediana edad ha alcanzado un punto crítico; si hay muchos incumplimientos, se desencadenará una reacción en cadena (por ejemplo, un aumento de las deudas incobrables de los bancos y una disminución del consumo).
- La recuperación económica debe centrarse en el bienestar de la población: Para que los residentes se atrevan a consumir y puedan pagar sus deudas, es necesario resolver primero sus preocupaciones (por ejemplo, estabilizar el empleo, reducir los costos de educación y atención médica y regular el mercado de préstamos de consumo).
Para las personas comunes, esto también es un recordatorio: no deben tomar préstamos de consumo de manera imprudente, especialmente aquellos de mediana edad. Es importante tener fondos de emergencia para evitar que la deuda arruine sus vidas.
Conclusión final
La situación de incumplimiento de las personas de la generación del 80 no es un problema individual, sino el resultado de la combinación de factores de la época y el entorno económico. Resolver este problema requiere el esfuerzo conjunto de instituciones, gobierno e individuos: las instituciones deben evitar otorgar préstamos de manera imprudente, el gobierno debe aliviar la carga financiera de los ciudadanos, y las personas deben consumir de manera racional para que todos puedan pagar sus deudas.