**Pourquoi le secteur de la finance consommatrice a-t-il mal évalué les personnes d'âge moyen (40 ans) derrière ces 50 milliards de créances douteuses ?**

Résumé des principales conclusions :

Jusqu’en juin de cette année, 24 institutions financières de consommation à l’échelle nationale ont accumulé 50 milliards de yuans en créances douteuses, concernant plus de dix millions de prêts à la consommation. À notre grande surprise, les principaux débiteurs ne sont pas les jeunes, mais des personnes nées dans les années 1980, âgées en moyenne de 40 ans. Ces individus ont des responsabilités familiales importantes (parents âgés et enfants en bas âge) et ne manquent pas de bonne volonté pour rembourser ; ils sont tout simplement incapables de le faire. Ce phénomène met en évidence la pression des dettes et les difficultés économiques de cette catégorie de population, et constitue un avertissement pour l’industrie de la finance de consommation ainsi que pour l’économie dans son ensemble.

Analyse détaillée :

1. Quelle en est la portée réelle de ces 50 milliards de yuans en créances douteuses ? Combien d’années devrait un citoyen ordinaire épargner pour les atteindre ?

Le chiffre de 50 milliards peut sembler abstrait, mais voici une illustration concrète :

• Supposons qu’une famille moyenne puisse économiser 5000 yuans par mois (ce qui est déjà un bon niveau d’épargne) : il faudrait que 833 000 familles épargnent pendant un an pour atteindre ce montant, ou qu’une seule famille épargne pendant 833 000 ans.
• Comparé au revenu disponible moyen des résidents en 2023, qui s’élevait à 39 200 yuans, ces 50 milliards représentent le total des revenus annuels de 1,275 million de personnes ordinaires.
• Dans l’industrie de la finance de consommation, ces 50 milliards correspondent à environ un tiers du bénéfice net annuel de l’ensemble du secteur (qui s’élevait à environ 150 milliards en 2023), ce qui représente une perte significative pour les institutions.

En d’autres termes, il s’agit d’une somme considérable, un véritable “trou financier”.

2. Pourquoi les personnes nées dans les années 1980, âgées de 40 ans, sont-elles les principaux débiteurs ? Leur pression provient de trois facteurs majeurs :

Les personnes nées dans les années 1980 sont à l’apogée d’une phase particulièrement difficile de leur vie :

• Le premier fardeau : les prêts immobiliers et automobiles : elles ont été les principaux acheteurs de logements dans les années 2000-2010, et beaucoup d’entre elles doivent encore rembourser des prêts sur 30 ans, avec des mensualités représentant 30 % à 50 % de leur revenu.
• Le deuxième fardeau : l’éducation des enfants : les enfants sont généralement en école primaire ou secondaire, et les dépenses pour les cours supplémentaires et les logements scolaires sont importantes (des milliers à des dizaines de milliers de yuans par an).
• Le troisième fardeau : les soins des parents : les parents ont en moyenne entre 60 et 70 ans et entrent dans une période de risque élevé de maladies ; les frais restants après le remboursement de l’assurance médicale peuvent être considérables, pouvant atteindre des dizaines de milliers de yuans en cas d’hospitalisation.

De plus, ces personnes font face à une “crise de la middle age” sur le plan professionnel : les réductions d’effectifs dans les secteurs de l’internet, de l’immobilier et de l’éducation sont particulièrement touchantes pour les travailleurs d’âge moyen, entraînant une baisse des revenus ou même le chômage, ce qui perturbe leur équilibre financier déjà précaire.

3. “Ce n’est pas qu’elles ne veulent pas rembourser, c’est qu’elles ne peuvent pas” : à quel point la situation financière des personnes d’âge moyen est difficile ?

Cette phrase résume le problème fondamental : les personnes nées dans les années 1980 n’ont tout simplement pas les moyens de payer. Prenons un exemple :

• Une famille typique de cette génération a un revenu mensuel de 20 000 yuans, avec des dépenses fixes pour le prêt immobilier (8000 yuans), l’éducation des enfants (3000 yuans) et les soins médicaux des parents (2000 yuans), ne laissant que 4000 yuans par mois.
• En cas de réduction de salaire, le déficit mensuel s’élève à 1000 yuans, ce qui oblige les familles à recourir à des prêts à la consommation pour faire face aux dépenses essentielles.
• En cas de chômage, sans revenu, elles ne peuvent plus rembourser leurs prêts, entraînant des défauts de paiement.

Les dépenses sont “fixes” (prêts immobiliers, éducation, soins médicaux), tandis que les revenus peuvent être variables (réduction de salaire ou chômage). Ce déséquilibre entraîne une crise financière.

4. Quel impact ces créances douteuses ont-elles sur nous, les citoyens ordinaires ?

Ce n’est pas seulement un problème pour les institutions financières ; cela affecte également chacun d’entre nous :

• Les prêts deviennent plus difficiles à obtenir : les institutions, craignant les créances douteuses, vont renforcer leurs conditions de crédit (exigences plus strictes, montants de prêt réduits, taux d’intérêt augmentés), rendant plus difficile l’obtention de prêts pour des achats tels que des téléphones ou des voyages.
• La consommation devient plus prudente : si les personnes d’âge moyen ne peuvent pas consommer, les entreprises en souffrent, ce qui peut entraîner des licenciements dans des secteurs tels que la restauration et le commerce de détail.
• Les politiques gouvernementales pourraient évoluer : le gouvernement pourrait mettre en place des mesures pour alléger la charge financière de ces personnes, comme soutenir l’emploi ou réduire les taux d’intérêt sur les prêts immobiliers et améliorer les remboursements médicaux, ce qui nous bénéficierait directement.

5. Quel avertissement cela représente pour l’économie ?

Les 50 milliards de créances douteuses ne sont pas un événement isolé ; elles révèlent deux problèmes majeurs :

• Une pression des dettes trop élevée chez les résidents : le niveau deendettement des personnes d’âge moyen est critique, et un défaut de paiement à grande échelle pourrait entraîner une série d’effets négatifs (augmentation des créances douteuses pour les banques, récession de la consommation).
• La reprise économique doit prendre en compte les besoins des citoyens : pour encourager la consommation et assurer le remboursement des dettes, il est nécessaire de résoudre leurs problèmes (stabilisation de l’emploi, réduction des coûts de l’éducation et des soins médicaux, régulation du marché des prêts à la consommation).

Pour nous tous, cela signifie de ne pas contracter de prêts à la consommation de manière imprudente, surtout pour les personnes d’âge moyen, et de conserver suffisamment d’argent en réserve pour faire face aux urgences.

En conclusion :

La situation difficile des personnes nées dans les années 1980 est le résultat de la conjonction de facteurs personnels, économiques et sociaux. Pour résoudre ce problème, il faut une action conjointe des institutions, du gouvernement et des individus : les institutions doivent éviter de prêter de manière irresponsable, le gouvernement doit alléger la charge financière des citoyens, et les personnes doivent consommer de manière rationnelle afin que tout le monde puisse rembourser ses dettes.