Краткое содержание анализа
Число участников программы медицинского страхования среди городских и сельских жителей нашей страны снижается уже седьмой год подряд; общее количество участников уменьшилось примерно на 83 миллиона человек. Основная причина этого — регрессивный эффект фиксированной ставки взносов: чем ниже доходы людей, тем выше доля страховых взносов от их дохода, и существующие механизмы помощи не способны полностью компенсировать этот нагрузочный фактор. В результате именно самые нуждающиеся в защите группы населения — малообеспеченные семьи, пожилые люди в сельской местности и люди с нестабильной занятостью — отказываются от страховки. Исследовательская группа предлагает стабилизировать уровень охвата программы медицинского страхования и обеспечить ее справедливость путем целенаправленной поддержки нуждающихся, снижения нагрузки на пожилых людей и усиления роли центрального бюджета в равномерном распределении ресурсов между регионами.
Почему число участников снижается? Фиксированные взносы увеличивают нагрузку на малообеспеченных
Участие в программе медицинского страхования добровольно, и все платят одинаковую сумму (например, в 2024 году минимальный взнос составлял 400 юаней). Однако такой подход к взносам оказывает сильное влияние на людей с разным уровнем дохода:
- Чем ниже доход, тем выше нагрузка: для 20% населения с самыми низкими доходами доля страховых взносов от дохода выросла с 1,2% в 2003 году до 7,4% в 2024 году (то есть из каждых 100 юаней приходится отдавать 7,4 юаня на страховку); у 20% населения с самыми высокими доходами эта доля остается ниже 1%.
- Для семей с большим количеством членов нагрузка еще больше: жительница сельской местности из Аньхуя рассказала, что семье из пяти человек приходится заплатить 2000 юаней сразу, что для малообеспеченной семьи является значительной суммой.
- Различия между регионами: особенно высока нагрузка на пожилых людей в центральных и западных районах страны; например, в Шэньси годовой страховой взнос равен 2,45 месячному размеру базовой пенсии для пожилых людей в сельской местности, в Цзилинь — 2,66 месяца; в Пекине и Шанхае это всего полмесячного размера пенсии.
Такое явление, когда чем ниже доход, тем выше нагрузка, называется регрессивным эффектом: страховка, предназначенная для помощи бедным, на самом деле мешает им получить необходимую защиту.
Кто отказывается от страховки? Именно те, кому она нужна больше всего
Основной группой людей, отказывающихся от страховки, являются те, кто наименее способен справиться с последствиями болезней:
- Малообеспеченные: среди тех, кто не страхуется, 58,67% имеют месячный доход не более 2000 юаней; 36,67% указали, что взносы слишком высоки и они их не могут позволить; исследование в Хунане показало, что 74,4% считают низкий доход и сложности с оплатой основной причиной отказа от страховки.
- Пожилые люди в сельской местности: программа медицинского страхования не предусматривает освобождение от взносов для пенсионеров, поэтому пожилые люди, даже если им более 70 лет, все равно должны платить несколько сотен юаней в год; для них эта сумма может составлять значительную часть их месячного дохода.
- Семьи с большим количеством членов: например, семьи с пожилыми и детьми вынуждены платить большие суммы, что часто приводит к отказу от страховки из-за непосильной финансовой нагрузки.
- Люди с нестабильной занятостью: в условиях развития искусственного интеллекта и экономических изменений их доходы сильно колеблются, что затрудняет постоянную оплату страховых взносов.
Эти люди именно те, кому страховка наиболее необходима; без нее они могут столкнуться с серьезными финансовыми трудностями при болезни, но из-за невозможности оплатить взносы вынуждены отказаться от страховки.
Механизмы помощи не справляются со своей задачей? Нуждающиеся все еще не могут позволить себе страховку
В нашей стране существуют механизмы медицинской помощи для поддержки малообеспеченных, но с ростом страховых взносов их эффективность снизилась:
- Снижение стандартов поддержки: ранее лица, получающие социальное обеспечение, были освобождены от взносов; сейчас предусмотрена лишь фиксированная сумма поддержки — например, в Чжэнчжоу, где лица, получающие социальное обеспечение, платят всего 80 юаней (20% от стандартной суммы), в то время как в Гуйчжоу и Ганьсу они должны платить 300 юаней (70–75% от стандартной суммы); для одних и тех же малообеспеченных семей разница в взносах составляет несколько раз.
- Некоторые группы населения остаются без поддержки: некоторые семьи имеют низкий доход, но не соответствуют критериям получения социальной помощи; например, в Тяньцзине малообеспеченным семьям предоставляется 90% субсидий, в Фучжоу — никаких субсидий, что приводит к отказу от страховки.
- Субсидии не растут вместе с взносами: стоимость страховки увеличилась с 10 юаней до 400 юаней, но сумма помощи не увеличилась, в результате часть расходов, которую должны нести сами участники, увеличилась.
Как стабилизировать уровень охвата программы страхования? Целенаправленная поддержка и роль центрального бюджета — ключ к решению
Исследовательская группа предлагает несколько конкретных рекомендаций, суть которых заключается в том, чтобы действительно помочь тем, кому это нужно:
1. Полное освобождение от взносов для получателей социального обеспечения: включить их в список лиц, получающих полную финансовую поддержку, чтобы они могли страховаться бесплатно; ведь они и так находятся в наиболее сложном финансовом положении, и несколько сотен юаней могут стать для них решающим фактором.
2 Целенаправленная поддержка малообеспеченных: установить границу малообеспеченного дохода на уровне 60% от национального среднего дохода и предоставлять субсидии в трех уровнях:
- Семьи с доходом ниже 40% от среднего дохода — полное освобождение от взносов;
- Семьи с доходом от 40% до 60% — снижение взносов;
- Семьи с доходом выше 60% — стандартные взносы.
3 Усиление контроля за исполнением правил программы страхования: обеспечить эффективное распределение средств между нуждающимися.
Такие меры могут помочь стабилизировать уровень охвата программы медицинского страхования и улучшить финансовое положение малообеспеченных граждан.