Краткое содержание анализа
Платежи с использованием интеллектуальных агентов (AI, которые развились от «чат-ботов» до систем, способных выполнять платежи от имени пользователей) быстро получают распространение, однако в отрасли существуют проблемы, связанные с неясностью прав и обязанностей, отсутствием единого подхода к решению рисков и недостатком стандартов защиты данных. Китайская ассоциация по платежным и клиринговым операциям выпустила «Саморегулирующий кодекс применения платежей с использованием интеллектуальных агентов», в котором определены правила управления интеллектуальными агентами, процедуры авторизации пользователей и меры предотвращения рисков. Лицензированные организации несут ответственность за выполнение ключевых бизнес-процессов, а сценарии автономных платежей должны заранее быть зарегистрированы. Это направлено на содействие инновациям в рамках безопасной среды. В настоящее время платежи с использованием интеллектуальных агентов находятся на начальном этапе развития; полностью автономные платежи еще не получили широкого распространения.
Почему был выпущен этот кодекс?
Платежи с использованием интеллектуальных агентов становятся все более популярными, но с ними появляются и риски:
- Неясность прав и обязанностей: кто несет ответственность за ошибки при платежах, совершенные AI (пользователь, разработчик или платежная организация)?
- Неконтролируемые риски: AI могут быть использованы для отмывания денег или мошенничества, а данные пользователей могут быть утечены;
- Отсутствие стандартов: нет единых правил защиты данных и защиты прав потребителей.
Выпуск кодекса направлен на установление четких границ и предотвращение связанных с этим рисков для финансовой безопасности и соблюдения нормативов.
Что регулирует кодекс?
Кодекс создает полную систему правил, ориентированную на безопасность и развитие. Основные положения можно объяснить следующим образом:
1. Интеллектуальные агенты должны быть «прозрачны» в своей деятельности: необходимо знать личные данные пользователей (KYC) и информацию об AI, выполняющем платежи (KYA) — кто их разработал, каковы их риски. Также необходимо контролировать сотрудничество с внешними разработчиками, чтобы предотвратить использование неисправных систем.
2. Авторизация должна быть четко определена: пользователи должны ясно указывать, что может делать AI (например, только оплачивать коммунальные услуги, но не покупать дорогие товары), и подписывать соглашения, уточняющие ответственность сторон. Перед платежом AI необходимо подтверждать желание пользователя (например, с помощью сканирования лица или ввода пароля).
3. Риски должны быть предотвращены на всех этапах:
- Для мелких платежей допускаются более гибкие правила, для крупных — более строгие ограничения;
- Техническая безопасность: алгоритмы AI, сети и данные должны быть защищены от хакерских атак;
- Меры против отмывания денег и мошенничества: предотвращение использования AI в незаконных сделках.
4. Ответственность должна нести тот, кто выполняет операцию: за операции, связанные с управлением учетными записями, платежами и клирингом, отвечают лицензированные организации (банки, платежные сервисы вроде Alipay или WeChat Pay).
Кто может заниматься платежами с использованием интеллектуальных агентов?
Только лицензированные организации могут предоставлять такие услуги:
- Банки (например, ICBC, CCB);
- Небанковские платежные сервисы (например, Alipay, WeChat Pay);
- Клиринговые организации (например, UnionPay).
Лицензии отсутствуют у многих компаний, поэтому они не могут участвовать в ключевых бизнес-процессах.
На каком уровне сейчас платежи с использованием интеллектуальных агентов?
Эта технология находится на начальном этапе развития; большинство приложений пока ограничиваются помощью пользователю в выполнении платежей. Сценарии полностью автономных платежей встречаются редко, и отрасль все еще находится в стадии экспериментов.
Что нужно сделать, чтобы начать предоставлять автономные платежи?
Если организация хочет внедрить автономные платежи второго или третьего уровня, ей необходимо:
1. Зарегистрировать свои планы в Китайской ассоциации по платежным и клиринговым операциям;
2. Пройти оценку: проверить эффективность бизнес-модели, безопасность технологий и соответствие этическим стандартам;
3. Создать системы поддержки: обеспечить наличие персонала для решения проблем, реальное мониторинга рисков и возможность корректировки ошибок (например, возврата средств или отмены неправильных платежей).
В целом, выпуск кодекса представляет собой шаг к обеспечению безопасности и стимулированию инноваций в области платежных услуг с использованием интеллектуальных агентов, что позволит пользователям с уверенностью пользоваться этими технологиями и способствует их здоровому развитию.