Краткое содержание анализа
Число участников программы медицинского страхования для жителей за 7 лет сократилось на 83 миллиона человек: половина этого сокращения связана с устранением дубликатов учетов и естественным уменьшением населения, а другая половина — с реальным отказом от страховки. Причины реального отказа от страховки заключаются в следующем: непосильная нагрузка на бюджеты малообеспеченных групп населения, низкая эффективность программы по сравнению со страхованием для работников, а также несоответствие системы потребностям мигрантов и лиц, занятых в флексибельных формах труда. В результате происходит дисбаланс в структуре фонда страхования (молодежь отказывается от страховки, в то время как пожилые люди и дети остаются без защиты), что создает долгосрочные риски.
I. Сокращение на 83 миллиона участников: половина — устранение дубликатов, половина — реальный отказ
Многие могут впасть в панику, узнав о сокращении числа участников на 83 миллиона человек за 7 лет, но на самом деле половина этого сокращения связана с устранением ошибок в статистике:
- Устранение дубликатов учетов: ранее системы медицинского страхования в разных регионах не были согласованы, из-за чего мигранты и студенты, обучающиеся в других провинциях, часто имели двойную страховку (по месту регистрации и по месту постоянного проживания); в пик периода существовало десятки миллионов таких случаев. В 2022 году началось устранение дубликатов, и за два года было устранено 56 миллионов таких случаев.
- Естественное уменьшение населения: количество новорожденных сокращается из года в год (на несколько миллионов в год), а общее население страны сокращается (в 2025 году ожидается уменьшение на 3,39 миллиона человек), что также снижает количество участников программы страхования.
Однако оставшиеся около 27 миллионов человек действительно отказались от страховки, причем большинство из них — это малообеспеченные группы населения, которым страховка особенно необходима.
II. Слишком быстрый рост стоимости страховки, малообеспеченные семьи не могут с этим справиться
Личные взносы на медицинское страхование для жителей выросли с 10 юаней в 2003 году до 400 юаней в 2024 году (в 2025 году рост стоимости был остановлен, но взносы остались на прежнем уровне); за 20 лет они увеличились в 40 раз. Для семьи из шести человек в сельской местности это значительные расходы — 2400 юаней в год.
Еще более неразумно, что взносы установлены фиксированной суммой, независимо от уровня дохода. Например, для 20% населения с самым низким доходом страховые взносы составляют 7,4% от дохода, тогда как для 20% населения с самым высоким доходом — менее 1%. Таким образом, чем беднее человек, тем больше его расходы. Многие малообеспеченные семьи из-за невозможности платить отказываются от страховки; иногда даже сельские чиновники вынуждены покрывать эти расходы из своего кармана.
III. Низкая эффективность медицинского страхования для жителей, молодежь считает его невыгодным
Разница в условиях страхования между программами для жителей и работников слишком велика:
- Возврат затрат при госпитализации: в среднем 70% для жителей, в то время как для работников — 85–95%.
- Возврат затрат при амбулаторном лечении: годовой лимит для жителей составляет всего 350–560 юаней и действует только в местных больницах; у работников есть личные счета, позволяющие покрывать расходы на амбулаторное лечение и покупку лекарств.
Для здоровых молодых людей медицинское страхование для жителей кажется невыгодным, поскольку оно используется редко, а помощь нужна только при серьезных заболеваниях. Поэтому многие из них отказываются от страховки. Однако именно эти люди являются основной опорой фонда страхования — они вносят большие взносы, но реже болеют, и их вклад помогает покрывать медицинские расходы пожилых людей и детей. Их уход от страховки создает угрозу для баланса фонда.
IV. Дисбаланс в структуре фонда, начало зловещего круга
Суть медицинского страхования заключается в том, чтобы все вместе покрывали расходы на лечение небольшого числа больных. Однако сейчас:
- Старение участников страховки: доля людей старше 60 лет и детей младше 14 лет превышает 52%; количество молодых и зрелых людей сокращается.
- Быстрый рост расходов: количество участников сокращается, но количество случаев получения лечебной помощи увеличивается на 7,7%, а годовой рост расходов составляет 8%.
В результате возникает давление на фонд страхования: либо необходимо повышать взносы, либо снижать уровень услуг, либо снова снижать эффективность страховки, что приводит к еще большему отказу от страховки. Это зловещий круг.
Более того, молодые люди, отказывающиеся от страховки, являются основой экономики своих семей; в случае серьезных заболеваний без страховой защиты вся семья может внезапно оказаться в бедности (60% новых случаев бедности связано с болезнями).
V. Трудности с участием мигрантов в страховке: работники не могут платить, жители не могут воспользоваться услугами страховки
В стране более 300 миллионов человек, занятых в флексибельных формах труда или работающих в других провинциях, но существующая система медицинского страхования не учитывает их потребности:
- Слишком высокие взносы для работников: ежегодные взносы составляют несколько тысяч юаней, что недоступно для мигрантов с нестабильным доходом.
- Невыгодность медицинского страхования для жителей: если страховка оформлена по месту регистрации, при госпитализации в другом месте возврат затрат снижается на 10–15%; если страховка оформлена по месту постоянного проживания, процедуры оформления сложны и затратны.
Поэтому уровень отказов от страховки среди мигрантов в 2,3 раза выше, чем среди местных жителей. Они не отказываются от страховки по своей воле, а система не предоставляет им подходящих возможностей.
Заключение: реформа медицинского страхования должна учитывать реальные трудности обычных людей
Наша система медицинского страхования перешла от этапа наличия страховки к этапу ее эффективности. Ранее главное было обеспечение широкого охвата населения, теперь необходимо решить вопросы о целесообразности платежей и достаточности услуг. Сокращение числа участников на 83 миллиона человек напоминает нам о необходимости учитывать не только баланс фонда страхования, но и нагрузку на малообеспеченные группы, удобство использования услуг страховки для мигрантов, а также восприятие страховки молодыми людьми. Только если самые нуждающиеся смогут и захотят воспользоваться услугами страхования, система будет эффективной.