Краткое содержание статьи
Статья раскрывает хаос в сфере потребительского финансирования, связанный с процессом взыскания долгов: от жестоких методов взыскания (рассылка сообщений всем контактам, использование психологического давления) до масштабной индустрии взыскания долгов на сумму 56 миллиардов юаней, основанной на многоуровневом передаче обязанностей и вынужденных действиях должников; далее рассматривается проблема антивзыскательных структур, которые мошенничают с деньгами и блокируют пути помощи должникам, а также новые практики организаций после введения регулирования (передача проблемных долгов другим сторонам). Корень проблемы кроется в чрезмерном кредитовании и недостаточно строгом контроле за кредитными рисками со стороны кредиторов — «чем легче выдать кредит, тем грязнее процесс взыскания долгов».
I. Жестокие методы взыскания долгов
Наиболее распространенным методом является рассылка сообщений всем контактам должника, что превращает их в инструмент давления для взыскания долга:
- Постепенное воздействие на уязвимые места: кредиторы делят контакты на три группы: первая группа (родители, супруги) воздействует на эмоциональные чувства должника; вторая группа (коллеги, руководители) влияет на его карьеру; третья группа (старые знакомые) вызывает стыд. Например, за просрочку платежа в 275 юаней должнику могут пригрозить связаться со всей семьей.
- Более изощренные методы психологического давления: подделка судебных уведомлений, использование личных фотографий в непристойных целях, расклевание объявлений с описанием должника как неплательщика в жилом комплексе. Эти методы недороги (стоимость одного сообщения составляет несколько юаней), но оказывают сильное влияние на жизнь должника (потеря работы, семьи, психологического состояния), и их трудно преследовать по закону (виртуальные номера легко заменить).
- Как распространяется информация: при регистрации в онлайн-кредитных сервисах пользователи соглашаются на доступ к своим контактам; операторы телефонных компаний могут получить доступ к истории звонков на срок до 6 месяцев; даже данные о заказах еды могут быть использованы для выявления связанных лиц.
II. Индустрия взыскания долгов: вынужденные действия из-за многоуровневой передачи обязанностей
Индустрия взыскания долгов представляет собой крупный бизнес с оборотом 56 миллиардов юаней, однако 99% организаций находятся вне рамок регулирования. Проблема заключается в механизме многоуровневой передачи обязанностей:
- Модель распределения прибыли: финансовые институты передают задачи по взысканию долгов специализированным компаниям, которые, в свою очередь, перепродают их другим компаниям. Например, за 100 тысяч юаней финансовая организация удерживает 20% комиссии, затем 10% передает следующей компании, и только оставшаяся сумма идет в руки сотрудников, занимающихся взысканием долгов. Их зарплата составляет всего две-три тысячи юаней, поэтому они вынуждены прибегать к радикальным методам для получения дохода.
- Идеальный цикл перекладывания ответственности: финансовые институты утверждают, что они не в курсе действий подрядчиков; первая компания перекладывает ответственность на вторую, вторая — на третью, и в итоге сотрудники, занимающиеся взысканием долгов, меняют номера телефонов и продолжают свою работу. Прибыль остается у крупных игроков, а риски ложатся на должников.
- Рост индустрии: к 2025 году объем проблемных кредитов в банках достигнет 3,21 триллиона юаней, из которых 63,8% приходится на частных клиентов. Чем больше проблемных долгов, тем активнее работают компании, занимающиеся взысканием долгов.
III. Антивзыскательные структуры: новый источник проблем для должников
Чем жестче методы взыскания, тем больше паники среди должников, что способствует развитию антивзыскательных структур, мошенничающих с деньгами под предлогом «оптимизации долговых обязательств» или приостановки платежей:
- Полный цикл мошенничества: онлайн-реклама → взимание платы за консультации → подделка документов (свидетельств о низком доходе, медицинских диагнозов) → злонамеренные жалобы с требованием снижения суммы долга на 10–40%. Например, группа из Чжэнчжоу обманула 2228 человек на сумму 8 миллионов юаней, используя поддельные документы.
- Блокировка пути к помощи для настоящих нуждающихся: антивзыскательные структуры массово подделывают документы, из-за чего банки становятся недоверчивы к настоящим должникам. Например, при подаче подлинных медицинских документов сроки рассмотрения заявлений увеличиваются, требования ужесточаются, и шансы на соглашение с банком снижаются.
- Двойной подход к получению прибыли: многие сотрудники антивзыскательных структур ранее работали в компаниях, занимающихся взысканием долгов; сегодня они угрожают должникам и обещают помочь в решении проблем с взысканием долгов, получая при этом двойную прибыль.
IV. Изменилось ли что-то после введения регулирования?
В 2025–2026 годах были введены строгие правила (запрет на звонки в ночное время, ограничение количества звонков, запрет на связь с посторонними лицами), что снизило интенсивность жестоких методов взыскания долгов. Однако проблемы не исчезли:
- Передача проблемных долгов другим сторонам: в первой половине 2026 года 24 компании по потребительскому финансированию продали проблемные активы на сумму 53,2 миллиарда юаней, что на 74,5% больше, чем в прошлом году. Причина в высоких затратах на соблюдение регулирования (компании, занимающиеся взысканием долгов, тратят до 20% своего дохода на это).
- Передача долгов другим организациям: инвестиционные компании покупают проблемные долги по низким ценам (например, за 100 юаней они платят 12,5 юаней) и затем используют законные методы для взыскания долгов. Многие люди внезапно получают судебные уведомления и узнают, что их долги были проданы.
- Новая реальность: жестоких методов взыскания стало меньше, но проблемы с взысканием долгов остались.
В целом, индустрия взыскания долгов продолжает развиваться, и новые проблемы возникают из-за недостаточного регулирования и механизмов многоуровневой передачи обязанностей.