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I. Resumen del contenido principal
Este artículo revela una nueva tendencia en el sector bancario nacional para 2026 que merece ser muy vigilada: la tasa de impagos incumplidos de los préstamos personales (incluyendo tarjetas de crédito, préstamos de consumo, préstamos para negocios personales, etc.) está aumentando en la mayoría de los bancos cotizados en bolsa, sin excepción, ya sea que se trate de los seis grandes bancos estatales o de los bancos privados. En algunos casos, la proporción de préstamos improductivos se acerca al 5%. Los bancos han comenzado a destinar una mayor parte de sus beneficios como reservas para préstamos improductivos para cubrir estas pérdidas, lo que afecta negativamente la tasa de crecimiento de sus ganancias en general. En el caso de los bancos privados, las ganancias netas incluso han disminuido en comparación con el mismo período del año anterior. Lo que es aún más preocupante es que la tasa de impagos incumplidos actualmente visible no refleja completamente el riesgo real, ya que hay muchos usuarios que están sobreviviendo mediante préstamos interconectados y que aún no han enfrentado una crisis masiva. Las razones detrás de esto incluyen factores a corto plazo relacionados con el endurecimiento de las regulaciones estadísticas, así como efectos a largo plazo debido a la disminución de la capacidad de los residentes para pagar, la excesiva agresividad de los bancos en la concesión de préstamos en el pasado y el entorno de bajos tipos de interés que ha incentivado comportamientos de riesgo. La conclusión principal es clara: en el futuro, no se debe obligar a los bancos a otorgar préstamos de manera imprudente con el fin de estimular el consumo; es necesario equilibrar el fomento de la demanda interna con la prevención de riesgos para que la economía pueda avanzar de manera estable.
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II. Análisis detallado
1. Gravedad del problema: Esta ola de préstamos improductivos ha afectado significativamente las ganancias de los bancos
Anteriormente, la tasa de impagos incumplidos de los préstamos personales, especialmente de las tarjetas de crédito, era generalmente baja, rondando el 1%, lo cual se consideraba un nivel normal. Sin embargo, el aumento reciente ha superado con creces los rangos habituales: ninguno de los seis grandes bancos estatales ha registrado una disminución en esta tasa, mientras que el Banco de Comunicaciones ha visto un aumento de 0.44 puntos porcentuales, alcanzando el 2.02%, lo que significa que de cada 100 yuanes prestados, es muy probable que no se recuperen 2 yuanes. La situación en los bancos privados es aún más dramática; de los 10 bancos privados, solo el Banco Ping An no ha visto un aumento, mientras que el Banco Bohai ha incrementado su tasa de impagos incumplidos en 1.13 puntos, alcanzando el 4.93%, lo que significa que de cada 20 yuanes prestados, es probable que no se recuperen 1 yuano.
Con más préstamos improductivos, los bancos deben reservar fondos adicionales para cubrir estas pérdidas, lo que ha retrasado el crecimiento de sus ganancias. En la primera mitad de este año, los bancos cotizados en bolsa han destinado un 17.8% más de sus beneficios como reservas para préstamos improductivos en comparación con el mismo período del año anterior. Esto significa que, por cada 100 yuanes ganados, se han reservado 18 yuanes adicionales para cubrir las pérdidas, lo que ha llevado a un aumento limitado de las ganancias netas de los bancos estatales (4.4%) y a una disminución en las ganancias netas de los bancos privados (2.6%). En otras palabras, gran parte de los beneficios obtenidos por los bancos privados en el primer semestre se ha utilizado para cubrir los préstamos improductivos otorgados anteriormente.
2. Los números visibles ocultan problemas más graves: Los préstamos interconectados que aún no han explotado representan un riesgo aún mayor
Muchas personas que deben dinero a los bancos no deben dinero solo a uno, sino que tienen tarjetas de crédito en varias entidades y cuentas en múltiples plataformas de préstamos de consumo. Normalmente, logran mantener sus pagos al obtener nuevos préstamos para saldar las deudas anteriores, lo que les permite seguir siendo consideradas “clientes de calidad” por los bancos. Los datos sobre préstamos improductivos publicados en el artículo revelan que muchos de estos prestatarios han estado en mora durante 4 a 7 años y solo han pasado a ser considerados impagadores improductivos debido a la falta de capacidad para obtener nuevos préstamos. La tasa de impagos incumplidos visible es solo la punta del iceberg; si en algún momento los requisitos para obtener préstamos se endurecen y muchas personas dejen de poder obtener nuevos préstamos, todas sus deudas se convertirán en impagos improductivos, lo que aumentará significativamente el riesgo.
3. ¿Por qué ha habido este aumento repentino en los préstamos improductivos? No es culpa de una sola causa
El aumento general en la tasa de impagos incumplidos de los préstamos personales no se debe a un único factor, sino a varios, tanto evidentes como ocultos:
- Factor a corto plazo: En 2026, las regulaciones han exigido que los bancos endurezcan los criterios para clasificar los préstamos improductivos de tarjetas de crédito. Anteriormente, algunos préstamos atrasados por un mes no se contaban como impagados, pero ahora deben ser registrados oficialmente, lo que ha provocado un aumento repentino en las cifras.
- Disminución de la capacidad y la disposición de pago de los clientes: Muchos de los prestatarios que ahora son considerados impagadores eran clientes de calidad con tarjetas de crédito de nivel platino, pero han perdido su capacidad para pagar debido a problemas en sus ingresos.
- Agresividad excesiva de los bancos en la concesión de préstamos en años anteriores: Para cumplir con objetivos de préstamos al consumo, los bancos otorgaron préstamos a personas con bajos antecedentes de crédito, lo que ha llevado a que los clientes confiables no puedan obtener préstamos adecuados.
- Efectos negativos de los bajos tipos de interés: Los bajos tipos de interés han incentivado comportamientos de riesgo, ya que los préstamos son ahora mucho más baratos, lo que ha llevado a que personas con alto riesgo tomen préstamos sin preocuparse por los costos.
4. No se puede resolver el problema de manera extrema: Fomentar el consumo y prevenir préstamos improductivos no son opciones mutuamente excluyentes
Muchos piensan que para estimular el consumo es necesario obligar a los bancos a otorgar más préstamos, pero este enfoque no es sostenible. Es necesario equilibrar ambos aspectos:
- Las autoridades deben formular políticas que no impongan objetivos específicos a los bancos para la concesión de préstamos, ya que de lo contrario, los bancos podrían otorgar préstamos de manera imprudente, con el resultado de que los costos de los préstamos improductivos recaigan sobre toda la sociedad.
- Los bancos deben ser responsables de su propia capacidad de control de riesgos; no deben otorgar préstamos a personas con alto riesgo solo para cumplir con objetivos de negocio. Es importante establecer criterios adecuados para la concesión de préstamos y asegurarse de que los fondos se destinen a quienes realmente los necesitan.
- No se debe dejar que todos los préstamos improductivos queden en manos de los bancos; es necesario desarrollar mercados especializados para el comercio de activos impagados y venderlos a instituciones capaces de manejar estos riesgos, dispersando así el peligro y evitando problemas graves en el sistema financiero.
En resumen, el aumento en la tasa de impagos incumplidos de los préstamos personales no es algo negativo, sino una señal clara del mercado de que el crecimiento económico sostenido no se puede lograr mediante préstamos indiscriminados. Solo cuando los préstamos se utilicen efectivamente para el consumo y se puedan pagar a tiempo, la economía podrá mejorar a largo plazo.