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Aperçu des principaux points
Cet article révèle une nouvelle tendance très préoccupante dans le secteur bancaire national en 2026 : le taux de défaut sur les prêts aux particuliers (y compris les cartes de crédit, les prêts à la consommation, les prêts aux entreprises, etc.) augmente de manière générale chez la plupart des banques cotées en bourse, sans exception notable entre les six grandes banques d’État et les banques privées. Chez certaines banques, la proportion de créances douteuses approche même 5 %. Les banques ont déjà commencé à prélever une partie plus importante de leurs bénéfices pour constituer des provisions pour créances douteuses, ce qui retarde directement la croissance globale des bénéfices. Les bénéfices nets des banques privées ont même diminué par rapport à l’année précédente. Il est encore plus important de noter que le taux de défaut actuel ne reflète pas entièrement les risques réels, car de nombreux emprunteurs qui survivaient en utilisant des fonds provenant d’autres sources risquent de voir leurs dettes exploser simultanément. Les raisons de cette situation sont multiples et à long terme : d’un côté, les règles de statistique réglementaires ont été renforcées de manière ponctuelle ; de l’autre, la capacité des ménages à rembourser a diminué, les banques ont été trop agressives dans leurs prêts par le passé, et l’environnement de faibles taux d’intérêt a encouragé des comportements à risque. La conclusion principale est claire : il ne faut pas pousser les banques à accorder des prêts de manière imprudente dans le but de stimuler la consommation. Il est nécessaire de trouver un équilibre entre la promotion de la demande intérieure et la prévention des risques pour que l’économie puisse se développer de manière stable.
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Analyse détaillée
1. La gravité de la situation : cette vague de créances douteuses a considérablement entamé les bénéfices des banques
Auparavant, le taux de défaut sur les prêts aux particuliers, en particulier les cartes de crédit, était généralement très bas, autour de 1 %. L’augmentation observée cette fois-ci dépasse largement les normes habituelles : aucun des six grandes banques d’État n’a enregistré de baisse de ce taux, tandis que celui de la Banque de Communications a augmenté de 0,44 point de pourcentage pour atteindre 2,02 %, ce qui signifie qu’pour chaque 100 yuans prêtés, 2 yuans ne seront probablement pas remboursés. La situation est encore plus préoccupante chez les banques privées : parmi les dix banques, seule la Ping An Bank n’a pas vu d’augmentation, tandis que celle de Bohai Bank a vu son taux de défaut augmenter de 1,13 point de pourcentage, atteignant 4,93 %, soit quasiment 1 yuan sur chaque 20 yuans prêtés qui ne sera pas récupéré.
Avec plus de créances douteuses, les banques doivent prévoir des fonds supplémentaires pour les couvrir, ce qui a réduit la croissance de leurs bénéfices. Au premier semestre de cette année, les banques cotées en bourse ont consacré 17,8 % de leurs bénéfices supplémentaires à des provisions pour créances douteuses, ce qui a directement limité leur croissance. Les bénéfices nets des grandes banques d’État n’ont augmenté que de 4,4 %, tandis que ceux des banques privées ont diminué de 2,6 % par rapport à l’année précédente, ce qui signifie que la majeure partie des bénéfices réalisés a été utilisée pour couvrir les créances douteuses.
2. Les chiffres ne reflètent pas entièrement la réalité : les “crises de dettes croisées” non encore révélées représentent un risque encore plus important
Beaucoup de personnes endettées auprès des banques ne le sont pas seulement auprès d’une seule institution ; elles possèdent souvent plusieurs cartes de crédit et ont des lignes de crédit sur plusieurs plateformes de consommation. Elles survivent en empruntant de l’argent à une source pour rembourser une autre, et tant qu’elles peuvent continuer à obtenir de nouveaux prêts, elles ne sont pas considérées comme des clients à risque. Les données sur les actifs douteux publiées dans cet article révèlent que de nombreux emprunteurs sont en retard de paiement depuis 4 à 7 ans et que leur situation ne s’est détériorée que parce qu’elles ne peuvent plus obtenir de nouveaux prêts. Le taux de défaut actuel n’est qu’un petit aperçu de la réalité : si les conditions de crédit se durcissent, de nombreuses dettes cachées deviendront des créances douteuses, ce qui augmentera considérablement les risques.
3. Pourquoi cette augmentation soudaine des créances douteuses ? Les responsabilités ne sont pas uniquement imputables à une seule cause
L’augmentation générale du taux de défaut sur les prêts aux particuliers est due à plusieurs facteurs, certains étant évidents et d’autres moins :
Premièrement, il y a un facteur à court terme lié aux nouvelles réglementations : en 2026, les autorités ont exigé que les banques renforcent les critères pour reconnaître les créances douteuses sur les cartes de crédit. Auparavant, certaines dettes de un mois n’étaient pas comptabilisées comme douteuses, mais maintenant elles doivent être révélées, ce qui entraîne une augmentation ponctuelle du nombre de créances douteuses.
Deuxièmement, la capacité et la volonté des emprunteurs à rembourser ont diminué : les emprunteurs qui étaient auparavant considérés comme de bons clients (par exemple, détenteurs de cartes de crédit de niveau “platin”) ont maintenant des problèmes de revenus et refusent de rembourser. Cela suggère que de nombreux groupes auparavant stables sont confrontés à des difficultés financières.
Troisièmement, les banques ont été trop agressives dans l’octroi de prêts ces dernières années, sans vérifier attentivement la solvabilité des emprunteurs, ce qui a conduit à des prêts accordés à des personnes peu fiables. Par conséquent, les bons emprunteurs ne peuvent pas obtenir de prêts, tandis que les personnes à risque peuvent obtenir des montants importants.
Quatrièmement, les faibles taux d’intérêt ont eu un effet négatif en encourageant des comportements à risque. Afin de stimuler la consommation, les taux d’intérêt sont très bas, ce qui rend les prêts particulièrement abordables pour les personnes à risque. Cela a conduit à une augmentation des dettes douteuses.
4. Il ne faut pas aller à l’extrême pour résoudre le problème : il faut trouver un équilibre entre la promotion de la consommation et la prévention des créances douteuses
Beaucoup pensent que pour stimuler la consommation, il faut pousser les banques à accorder plus de prêts aux particuliers, mais cette approche ne fonctionne pas. Il est nécessaire de trouver un équilibre entre ces deux objectifs :
D’une part, les autorités politiques ne doivent pas imposer des quotas de prêts aux banques ; sinon, celles-ci pourraient accorder des prêts de manière imprudente, et les conséquences seront supportées par l’ensemble de la population. Les politiques doivent encourager une consommation volontaire plutôt que de forcer les banques à prêter sans réflexion.
Deuxièmement, les banques doivent assurer leur propre capacité à gérer les risques : elles ne doivent pas prêter à des personnes à risque simplement pour suivre les tendances politiques. Il est essentiel de maintenir des critères de crédit stricts pour ne prêter que aux personnes fiables, afin que l’argent alloué aide réellement l’économie.
Enfin, il ne faut pas laisser toutes les créances douteuses concentrées dans le système bancaire. Il est nécessaire de développer des marchés spécialisés pour l’achat d’actifs douteux, permettant ainsi de disperser les risques et de préserver la stabilité du système financier.
En somme, l’augmentation du taux de défaut sur les prêts aux particuliers n’est pas une mauvaise chose en soi ; elle constitue plutôt un signal clair du marché : une croissance économique stable ne peut pas être obtenue en prêtant de l’argent de manière aveugle. Seul l’argent alloué à des fins de consommation et remboursé peut véritablement contribuer au développement durable de l’économie.