Resumen en lenguaje sencillo del contenido principal de la noticia
Recientemente, las autoridades regulatorias han introducido una nueva política importante sobre préstamos inmobiliarios: han extendido el plazo máximo de los préstamos residenciales personales de 30 años a 40 años. Al principio, las noticias se difundieron ampliamente en internet, con afirmaciones como “en el futuro se podrán pagar los préstamos hasta los 80 años de edad” o “todos los préstamos antiguos podrán extenderse a 40 años, reduciendo así las cuotas mensuales a la mitad”. Sin embargo, periodistas de Caixin League Contactaron a responsables de crédito de bancos estatales, bancos privados y bancos comerciales locales para investigar la situación real, y descubrieron que las beneficios prometidos no eran tan grandes como muchos imaginaban. En la actualidad, la mayoría de los bancos no tienen intención de relajar los requisitos de edad para los préstamos de manera indiscriminada. El número de personas que solicitan préstamos de 40 años es mucho menor que el de aquellas que desean extender préstamos antiguos. La llamada “ayuda para los préstamos inmobiliarios” no implica una reducción automática y universal de las cuotas mensuales sin condiciones. La política actual es más bien una “apertura de límites por parte de las autoridades regulatorias, mientras que los bancos la implementan según su capacidad de asumir riesgos”.
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Descripción detallada de las cuestiones más destacadas
1. La afirmación de que los préstamos inmobiliarios se pueden pagar hasta los 80 años de edad es inalcanzable para el 99% de las personas comunes
Anteriormente, existía una regla no escrita según la cual la suma de la edad del prestatario y el plazo del préstamo no debía superar cierto umbral: los bancos estatales generalmente exigían que no excediera los 75 años, y los bancos comerciales eran aún más estrictos, con un límite de 68 años. Por ejemplo, si alguien compra una casa a los 50 años, solo puede obtener un préstamo de hasta 25 años. La nueva política simplemente aumenta el plazo máximo de los préstamos de 30 a 40 años, pero no modifica los requisitos de edad. La actitud de los bancos es clara:
- Los bancos estatales han discutido internamente si cambiar el límite de 75 años a 80 años, pero incluso si lo hicieran, la mayoría de ellos seguiría exigiendo que la edad del prestatario no exceda los 70 años. Por lo tanto, si compras una casa a los 30 años y obtienes un préstamo de 40 años, solo pagarás hasta los 70 años, por lo que no podrás beneficiarte de la opción de pagar hasta los 80 años.
- Los bancos pequeños y medianos han declarado claramente que no extenderán los requisitos de edad. Incluso para personas mayores de 60 años que compran casas y no tienen hijos que paguen junto con ellos, no podrán solicitar el préstamo.
2. Aunque las cuotas mensuales de un préstamo de 40 años parecen más bajas, la mayoría de las personas no pueden aprovecharlo
Si calculamos solo las cifras, un préstamo de 1 millón de yuanes con una tasa de interés del 4% tiene una cuota mensual de 4774 yuanes con un plazo de 30 años, mientras que con un plazo de 40 años es de 3796 yuanes, lo que parece una gran ahorro. Sin embargo, los bancos estiman que muy pocos clientes solicitarán realmente préstamos de 40 años:
- En primer lugar, la tendencia general es que la gente no desea deber dinero a los bancos. La ola de pagos anticipados de los últimos años aún no ha disminuido, y muchas personas prefieren pagar sus préstamos lo antes posible en lugar de pagar intereses adicionales durante 10 años sin una razón concreta.
- En segundo lugar, la mayoría de las personas compran casas a los 20 o 30 años, y un préstamo de 40 años les permitiría pagar hasta los 70 años, justo dentro del límite de edad actual de los bancos. Si compras una casa después de los 35 años, tendrías que pagar hasta los 75 años, lo que no es posible según los requisitos actuales. El número de consultas sobre préstamos de 40 años es menos de la mitad de las consultas sobre la extensión de préstamos antiguos.
3. Extender préstamos antiguos a 40 años para reducir las cuotas mensuales no es tan sencillo como parece
Muchas personas que ya tienen préstamos de 30 años y han pagado durante varios años esperan poder extenderlos a 40 años para reducir las cuotas. Pero las autoridades no han exigido que los bancos lo hagan, y las condiciones para la extensión son muy estrictas. Solo aquellos que enfrentan situaciones especiales, como desempleo o enfermedades familiares, podrían solicitarla. Además, incluso si cumplen con los requisitos, los clientes de mayor edad solo podrían extender el préstamo por tres o cinco años, no por 40 años. En realidad, esta política de ayuda es una continuación de las medidas de extensión de préstamos adoptadas durante la pandemia y ofrece un período de descanso a quienes enfrentan dificultades temporales, no un beneficio universal para todos.
4. La actitud real de los bancos hacia los préstamos inmobiliarios es de “hablar con flexibilidad, pero actuar con prudencia”
La implementación de la nueva política ha sido lenta, debido a las diferencias entre las expectativas de las autoridades regulatorias y las de los bancos. Mientras las autoridades quieren estimular el mercado inmobiliario y reducir la presión de los residentes sobre los préstamos, los bancos temen asumir riesgos y no están dispuestos a relajar demasiado las condiciones. Con menos préstamos seguros debido a los pagos anticipados, los bancos buscan obtener ingresos de préstamos seguros, pero no quieren arriesgarse a perder propiedades si los prestatarios no pueden pagar. Por lo tanto, aunque la política establece un límite máximo, cada banco decide cómo aplicarla en función de sus propios riesgos.
5. Solo tres grupos de personas realmente se beneficiarán de esta nueva política
La mayoría de las personas comunes no deberían dejarse engañar por los titulares sensacionalistas en internet. Los grupos que realmente se beneficiarán de la nueva política son:
- Jóvenes de poco más de 20 años que necesitan comprar una casa y no tienen muchas ahorros; ahora pueden obtener préstamos de 40 años, lo que reduce significativamente sus cuotas mensuales y coincide con los requisitos de edad de los bancos.
- Personas que han perdido ingresos temporalmente; pueden negociar con los bancos para posponer el pago del principal por 1-2 años y obtener un período de descanso.
- Personas de alrededor de 50 años que antes solo podían obtener préstamos de corto plazo y enfrentaban cuotas mensuales elevadas; si los bancos extienden ligeramente los requisitos de edad, podrán obtener préstamos más largos y reducir así su carga financiera.
En resumen, la nueva política es más una ayuda para grupos específicos que un beneficio general para todos los prestatarios.