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Résumé en français du contenu principal de l’article
Récemment, une nouvelle réglementation sur les prêts immobiliers a été mise en place : la durée maximale des prêts immobiliers personnels a été portée de 30 à 40 ans. Les informations ont rapidement circulé sur Internet, avec des allégations telles que « les remboursements pourraient se faire jusqu’à l’âge de 80 ans » ou que « tous les prêts existants pourraient être prolongés de 10 ans et les mensualités réduites de moitié ». Cependant, des journalistes de la société Cailian ont contacté les responsables du crédit des grandes banques d’État, des banques privées et des banques municipales pour obtenir des informations précises. La réalité est loin des attentes : la plupart des banques n’ont pas l’intention d’alléger les restrictions d’âge de manière générale. Le nombre de personnes souhaitant obtenir un prêt de 40 ans est bien inférieur à celui qui souhaite prolonger un prêt existant. La soi-disant aide aux prêts immobiliers n’est pas accessible à tout le monde sans conditions particulières. La politique actuelle consiste simplement à fixer une limite maximale par les autorités de régulation, tandis que les banques décident elles-mêmes à quel rythme l’appliquer en fonction de leur capacité à assumer les risques.
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Analyse détaillée des points clés
1. L’allégation selon laquelle les prêts immobiliers pourraient être contractés jusqu’à l’âge de 80 ans est largement exagérée
Auparavant, il existait une règle non écrite selon laquelle l’âge du prêteur et la durée du prêt ne devaient pas dépasser un certain chiffre. Les grandes banques d’État exigeaient généralement que la somme de ces deux éléments ne dépasse pas 75 ans, et les banques municipales étaient encore plus strictes, avec une limite de 68 ans. Par exemple, si vous achetez une maison à 50 ans, vous ne pouvez obtenir un prêt que pour une durée de 25 ans. La nouvelle réglementation ne modifie que la durée maximale du prêt, pas les restrictions d’âge. L’attitude des banques est claire :
- Les grandes banques d’État ont seulement discuté de la possibilité de relever la limite d’âge de 75 à 80 ans, mais même dans ce cas, la plupart d’entre elles exigent que l’âge du prêteur ne dépasse pas 70 ans. Si vous achetez une maison à 30 ans et obtenez un prêt de 40 ans, vous ne pourrez rembourser que jusqu’à 70 ans, donc vous n’aurez pas accès à cette nouvelle limite.
- Les petites et moyennes banques ont clairement déclaré qu’elles ne prolongeraient pas les prêts d’âge. Même pour les personnes de plus de 60 ans qui n’ont pas de conjoint pour rembourser le prêt avec elles, l’application du prêt sera refusée.
2. La réduction des mensualités avec un prêt de 40 ans semble attractive, mais elle est peu pratique pour la plupart des gens
Sur le papier, un prêt de 1 million de yuans à un taux d’intérêt de 4 % coûte 4774 yuans par mois pour une durée de 30 ans, contre 3796 yuans pour 40 ans, ce qui représente une économie de près de 1000 yuans par mois. Cependant, les banques prévoient que très peu de nouveaux clients choisiront cette option :
- Dans un contexte où les gens évitent de s’endetter, et où la tendance à rembourser les prêts plus tôt est encore forte, peu de personnes souhaiteront payer des intérêts supplémentaires pendant 10 ans sans raison.
- La plupart des personnes achètent une maison à l’âge de 20 ou 30 ans, et un prêt de 40 ans se termine juste à l’âge de 70 ans, ce qui correspond à la limite d’âge actuelle des banques. Si vous achetez une maison après 35 ans, vous devrez rembourser jusqu’à 75 ans, ce qui est impossible avec la limite actuelle.
- Parmi les demandes reçues par les banques, le nombre de personnes souhaitant un prêt de 40 ans est inférieur à la moitié de celles qui demandent une prolongation d’un prêt existant.
3. Prolonger un prêt existant de 10 ans pour réduire les mensualités est difficile
Beaucoup de personnes qui ont déjà un prêt de 30 ans et en ont remboursé une partie souhaitent prolonger le prêt pour réduire les mensualités. Cependant, les autorités de régulation n’ont pas imposé cette obligation aux banques, et les banques décident elles-mêmes si elles le permettent. De plus, il y a des conditions spécifiques (chômage, maladie des proches, etc.) pour pouvoir bénéficier d’une prolongation. Même si les conditions sont remplies, les personnes plus âgées ne pourront prolonger que de 3 à 5 ans au maximum, et non de 40 ans.
4. L’attitude réelle des banques envers les prêts immobiliers est pragmatique
Les banques sont réticentes à assumer de trop de risques. Elles craignent que les prêts ne ne soient jamais remboursés et que les pertes financières ne leur reviennent. Elles ne vont donc pas alléger les conditions de manière générale.
5. Seules trois catégories de personnes bénéficieront réellement de cette nouvelle réglementation
La plupart des gens ne doivent pas se laisser tromper par les annonces sur Internet. Les bénéficiaires réels de cette nouvelle réglementation sont clairement identifiés :
- Les jeunes de plus de 20 ans qui viennent de commencer à travailler et n’ont pas beaucoup d’économies. Ils peuvent maintenant obtenir un prêt de 40 ans, ce qui réduit considérablement leurs mensualités et correspond à leurs besoins.
- Les personnes dont les revenus ont été temporairement interrompus (chômage, maladie, etc.). Elles peuvent négocier avec la banque pour repousser le remboursement du principal de 1 à 2 ans, ce qui leur donne un répit.
- Les personnes d’environ 50 ans qui avaient auparavant des prêts de courte durée et qui subissaient de fortes mensualités. Si les banques allègent légèrement les restrictions d’âge, elles pourront bénéficier d’une période de remboursement plus longue.
En résumé, cette nouvelle réglementation est principalement destinée à aider des groupes spécifiques et ne représente pas un avantage général pour la population.