深度解説：シンガポールの銀行が「文化」と「小さな刃」で巨大企業が林立する金融業界でどのように抜きん出したのか？
皆さん、こんにちは。私は財経ジャーナリストです。今日お話しするのは、冷たい金融機関ではなく、90年の歴史を持ち、「人情味」に溢れる老舗銀行であるユービーオー（UOB）です。
最近、「給阿嬷的情書（祖母への手紙）」という映画がヒットしました。これは、昔の中国人が南洋に渡った話を描いており、多くの人々を感動させました。また、海外の中国人と故郷との切れない文化的絆を私たちに見せてくれました。そして今日の主役であるユービーオーの第3代経営者、黄一宗（ホアン・イーツォン）は、その絆の鍵となる人物です。
多くの人が疑うでしょう。「中国には工業銀行、農業銀行、中国建設銀行といった巨大企業があり、東南アジアにはHSBCやDBSといった国際的な大手銀行があるのに、シンガポールの銀行がどうしてこんなにも繁栄し、中国企業の海外進出の「リーダー」になれたのか？」と。
焦らないでください。このインタビューを詳しく見ていきましょう。ユービーオーの生き残り戦略について、わかりやすい言葉で説明します。
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一、戦略的な転換：中国では「減らし」、東南アジアでは「足す」
ユービーオーの過去2年間の動きをよく見ると、非常に直感的でない選択をしていることがわかります。中国では個人向けのビジネス（つまり、一般市民がカードを作ったりお金を預けたりするビジネス）を売却しました。しかし、東南アジアでは数十億ドルを投じてシティバンクの小売ビジネスを買収しました。
これは、自宅の小さなレストランで家庭料理を作るのをやめて（隣に大きなレストランがあるから）、看板料理だけに特化する料理人のようなものです。しかし、隣人の大きな市場では、市場全体を支配するのです。
1. なぜ中国で「荷物を捨てたのか？」
黄一宗は率直に言いました。「小さな刃で大きな木を切るのは無理だ。」
中国では個人銀行業界の競争が激しいです。中国の大手銀行は支店が多く、コストが低く、ブランドが強いため、外資系銀行であるユービーオーが個人ビジネスで競争するのは、小さな刃で大きな木を切るようなもので、疲れ果てるだけでなく、自分たちも傷つく可能性があります。
そこでユービーオーは断固とした「減らし」を決めました。個人ビジネスをフォーバンハワイ銀行に譲り、法人向けビジネスと国際ビジネスのみを残しました。
これは、混雑した朝市で白菜を売らない（白菜を売る人が多いから）代わりに輸入のチェリーを売るようなものです。規模は小さくなりましたが、利益は安定し、顧客もよりターゲットを絞ることができます。
2. なぜ東南アジアで「買い漁り」をするのか？
東南アジアでは逆の戦略を取りました。約37億ドルを投じて、シティバンクのベトナム、タイ、マレーシア、インドネシアでの小売ビジネスを買収しました。
なぜかというと、東南アジアはユービーオーの「ホームグラウンド」だからです。
- ライセンスの優位性： これら4つの主要な東南アジア諸国で完全なライセンスを持つ地域銀行はユービーオーだけです。つまり、中国企業がこれらの国でビジネスを行う場合、ユービーオーにすべてのコンプライアンスや現地化の問題を任せることができます。
- 若者へのアプローチ： シティバンクの小売ビジネスを買収することで、東南アジアの巨大な若者層をターゲットにしています。例えば、テイラー・スウィフトのシンガポールでのコンサートをスポンサーした結果、クレジットカードの申請件数が45％増加しました。これは、ユービーオーが企業の海外進出を支援するだけでなく、地元の人々の生活にも深く関わっていることを示しています。
まとめ： ユービーオーの戦略は、他人のホームグラウンド（中国）では専門分野のエキスパートになり、自分たちのホームグラウンド（東南アジア）では全方位のリーダーになるというものです。
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二、海外進出の「リーダー」：お金を貸すだけでなく、手を引いて導く
現在、中国企業の海外進出、特に東南アジアへの進出は大きなトレンドです。しかし、多くの経営者は不安を感じています。言語の壁、法律の違い、文化の違いなどがありますが、どうすればいいのでしょうか？
黄一宗はユービーオーを「リーダー」と位置づけています。彼は言います：「新しい場所に行くには誰かが手を引いてくれる必要があり、私たちがその役割を果たすのだ。」
1. 15年前からの先見の明
2011年、つまり15年前には、ほとんどの銀行が国内ビジネスに注力していた時、ユービーオーは外国直接投資（FDI）コンサルティング部門を設立しました。
この部門は単なる融資部門ではなく、中国企業の海外投資計画を専門に行うチームです。
黄一宗は言います：「投資の波が来た時にから準備を始めても遅い。」
実際、彼の予測は正しかったです。現在、ユービーオーは3000社以上の中国企業の海外展開を支援しており、その90％が東南アジアに集中しています。
2. 文化的な親和性が信頼の証**
中国企業がユービーオーを選ぶ理由は、ビジネス能力だけでなく、もっと深いところにあります。それは文化的な共通性です。
黄一宗によると、東南アジアの多くの国には大規模な華人コミュニティがあり、言語や習慣、コミュニケーションの仕方が中国に非常に似ています。
「これは文化の一部であり、変えることのできないものだ。」
中国の起業家にとって、中国語を理解し、中国文化を理解し、地元で深い根を持つ銀行を選ぶ方が、純粋な外資系銀行よりも安心です。この「自分たちの人」の感覚は、他の国際銀行が簡単には真似できない強みです。
3. 「内輪競争」の新たな解決策
以前の中国企業の海外進出は、安価な労働力を求めることが多かったです。しかし、競争が激化する中で、多くの業界では「場所を変えても競争が続いています」。
黄一宗は経営者に警告します：東南アジアには7億人の人口がおり、市場は十分に大きい。コストの優位性だけに目を向けるのではなく、地元の消費力にも注目すべきだと。彼は企業に対し、地元社会とのバランスの取れた発展を提案しています。ユービーオーは資金だけでなく、このような「全体像」のアドバイスも提供しています。
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三、過度な競争を拒否する：健全な競争と長期的な視点
インタビューで黄一宗は何度も「競争」という言葉を使いました。
彼は、中国企業が過度に競争し、同業他社を疲弊させることを懸念しています。
1. 「お金は無限には稼げない」**
これは非常にシンプルなビジネス哲学です。
黄一宗は、競争は良いことだが、健全な競争でなければならないと考えています。悪質な価格戦争で市場を台無しにし、地元政府の信頼を失ってしまえば、最終的には誰も利益を得られないと。
例えば、中国では低コストのモデルで利益を得ることができるかもしれませんが、シンガポールや東南アジアでは政府が価格戦争を制限しており、「共同の富」と社会の安定を求めています。
そのため、ユービーオーの原則は「適切な価格で行う。そうでなければやらない」というものです。
これが、ユービーオーが規模を最優先せず、利益の質と顧客満足度を追求する理由です。
2. 盆栽の哲学：遅くても速い**
黄一宗はユービーオーのオフィスにある盆栽を例にしています。
盆栽は急いで育てることはできず、丁寧に水をやり、剪定し、長期にわたって育てる必要があります。
銀行も同じです。
- 顧客に対して： 融資をして終わりではなく、企業の成長を長期にわたってサポートする。
- 従業員に対して： ユービーオーは個人主義を奨励せず、「大家族」の文化を強調しています。最近任命されたユービーオー中国支店の頭取、鄭濬（ジェン・ジュン）も内部から昇進した地元の銀行家です。
この「遅い」文化は、速いペースの金融業界では目立たないかもしれませんが、経済の波に耐える鍵です。
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四、AIの活用：脅威ではなく、良いツール
90年の歴史を持つユービーオーは、「古い」という理由で遅れているわけではありません。逆に、テクノロジーへの投資は非常に積極的です。
中国の銀行から学ぶ
黄一宗は今回、深センを訪れてハイテク企業や他の銀行を視察しました。
彼は率直に言いました：「中国には学ぶべきことがたくさんある。中国の銀行は長年にわたってデジタル技術を積極的に導入してきた。」
中国の技術のコストパフォーマンスの高さと生産性を見て、ユービーオーは「彼らの長所を取り入れて自分たちの成長を加速させる」と決めました。
この謙虚さと実用性は、多くの老舗外資系企業には欠けているものです。
AIはツールであり、敵ではない
AIが銀行の従業員を置き換えると心配する人もいますが、黄一宗の見解ははっきりしています：AIは効率を高めるツールであり、脅威ではない。
- 内部では： AIによってデータ処理やリスク管理などの作業が効率化される。
- 外部では： AIを使って顧客にサービスを提供し、体験を向上させる。
現在、ユービーオーの顧客の90％がデジタルバンキングプラットフォーム「UOB Infinity」を利用しており、市場間のシステムの非互換性の問題を解決しています。
黄一宗は、技術は「ハードパワー」だが、人材と文化が「ソフトパワー」だと強調しています。両者を組み合わせることで、銀行は長く続くことができます。
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五、家族経営と社会的責任：利益を追求するだけではない
最後に、ユービーオーの「魂」について話しましょう。
3世代にわたる継承
黄一宗は第3世代の中国人です。彼の祖父、黄慶昌（ホアン・チンチャン）がユービーオーを設立しました。
第1世代から第3世代に至るまで、ユービーオーは常に「根を下ろす」という文化を守ってきました。
黄一宗は言います：「マレーシアやタイに行っても、現地の人々とコミュニケーションが取れなければ、どうやって資金を投じることができるだろうか？やはり誰かが手を引いてくれる必要がある。」
この「根を下ろす」とは、単に現地にビルを建てるだけでなく、地元コミュニティとの信頼関係を築くことも含まれます。
社会への貢献：水墨芸術賞
ユービーオーでは、水墨芸術賞のような「非業務的」な活動もよく見られます。
他の金融機関とは異なる特徴です。
黄一宗は説明します：「私たちも利益を上げる必要はあるが、それだけでは人生に意味がない。」
昨年、ユービーオーと黄氏ファンドはナンヤン理工大学に1億1000万シンガポールドルを寄付しました。
これらの行動は銀行業務とは関係ないように見えますが、実際にはユービーオーのブランドの一部です。これは外部に「私たちは文化的で、温かみがあり、社会的責任を持つ銀行だ」というメッセージを伝えています。
このようなブランドイメージは、高級顧客や企業顧客にとって、金利の高低よりも魅力的です。
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結論：小さな刃で大きな木を切る、細やかな流れ
ユービーオーの物語は、「専門性」と「長期的な視点」の物語です。
ユービーオーはすべての分野でトップになろ