العنوان الصيني: ارتفاع أسعار فائدة القروض التشغيلية بشكل تدريجي! البنوك تقلل من حجم القروض بشكل استباقي، وتشديد الشروط على مقدمي الطلبات في مجال التجارة العنوان المترجم إلى العربية: ارتفعت أسعار فائدة القروض التشغيلية بشكل غير ملحوظ، حيث بدأت البنوك في تقليل حجم القروض التي تمنحها بشكل استباقي، كما تم تشديد الشروط على مقدمي الطلبات في مجال التجارة.

انخفاض حماس البنوك لتقديم قروض الأعمال: من “أسعار مغرية” إلى “اختيار العملاء بعناية”， قد يصبح القرض أغلى بالنسبة لك

مرحبًا بكم، أنا صحفي متخصص في الأخبار المالية والاقتصادية. مؤخرًا، إذا كنت أنت أو أحد أصدقائك تفكرون في استخدام عقارك كضمان للحصول على قرض من البنك لبدء عمل تجاري (ما نسميه “قرض الأعمال”)، فقد لاحظتم تغيرًا في الوضع.

في السابق، كان قروض الأعمال مطلوبة بشدة، حيث كانت معدلات الفائدة منخفضة للغاية، بل إن البعض استخدمها كوسيلة لشراء عقارات بفائدة منخفضة. لكن الآن، يمر هذا السوق بتغييرات جذرية. ببساطة، تحولت سياسة البنوك من المنافسة الشرسة على العملاء وخفض الأسعار إلى اختيار العملاء المؤهلين وتحصيل أسعار أعلى.

لتسهيل فهمكم للأمر، سأقسم هذا التقرير إلى خمسة جوانب وأشرحها بلغة بسيطة.

1. ارتفاع معدلات الفائدة بشكل خفي: على الرغم من عدم إعلان ذلك رسميًا، أصبح المال في محافظكم أقل

ربما لاحظتم أن معدلات الفائدة المعلنة على تطبيقات البنوك أو في فروعها لم تتغير، ولا تزال 2.35% أو 2.4%. لا تخدعوا أنفسكم، فالمبلغ الفعلي الذي يمكنكم الحصول عليه مع الفائدة قد ارتفع بالفعل.

• مقارنة الوضع الحالي: في بداية هذا العام، كان بإمكانكم الحصول على قروض بمعدل فائدة يبدأ من 2.35% إلى 2.4% في مدن مثل شنتشن وقوانغتشو إذا كنتم مؤهلين. لكن الآن، ارتفعت المعدلات في شنتشن إلى حوالي 2.65%، وفي قوانغتشو إلى 2.75% إلى 3%، بينما تبلغ المعدلات في البنوك الحكومية حوالي 3% تقريبًا.
• الاتجاه المستقبلي: يشير المتخصصون في القطاع إلى أن هذا ليس النهاية، ومن المحتمل أن تستمر معدلات الفائدة في الارتفاع، وقد تتجاوز 3% في المستقبل.
• لماذا لم يتم الإعلان عن ذلك رسميًا؟ البنوك ذكية؛ لم تصدر وثائق رسمية تعلن عن زيادة الأسعار، بل استخدمت طرقًا مثل إنهاء العروض الترويجية وتشديد إجراءات الموافقة لرفع معدلات الفائدة بشكل طبيعي. هذا مشابه لما يحدث في المتاجر عندما يتم سحب المنتجات المخفضة من الرفوف دون تغيير الأسعار.

خلاصة: لا تركزوا فقط على أقل معدل فائدة، فهو مخصص لعدد قليل جدًا من العملاء المميزين. بالنسبة لمعظم الناس، تعود تكلفة الاقتراض إلى مستوياتها الطبيعية.

2. تغير اتجاه السياسة: البنوك لم تعد تسعى جاهدة لتحقيق أهدافها

لماذا كانت البنوك مستعدة لتقديم معدلات فائدة منخفضة في السابق؟ بسبب الضغوط التنظيمية. كانت الهيئات الرقابية تطالب البنوك بضمان نمو قروض الأعمال بشكل معين، ولم يكن بإمكان البنوك التخلف عن معدلات النمو العامة للقروض. كان الأمر كما لو كان المعلمون يجبرون الطلاب على الحصول على درجات عالية، بغض النظر عن رغبتهم.

• التغيير في اللوائح: تغيرت القواعد في عام 2026؛ لم تعد الهيئات الرقابية تركز على النمو فقط، بل تهتم بـ “الاستقرار في الإقراض، وتحسين الهيكل، ورفع الجودة، والاستدامة”.
• تغيير موقف البنوك: في السابق، كانت البنوك تسعى فقط لزيادة حجم القروض؛ أما الآن، فهي تريد التأكد من أن القروض ستُسدد وستحقق أرباحًا.
• النتيجة: بما أن البنوك لم تعد مضطرة لتقديم قروض بأسعار منخفضة لتحقيق الأهداف، فقد بدأت تحدد أسعارًا أكثر عدالة.

خلاصة: في السابق، كانت البنوك مجبرة على تقديم قروض بأسعار منخفضة؛ أما الآن، فهي تختار العملاء المؤهلين بعناية.

3. ارتفاع معدلات الديون المعدومة: البنوك قلقة

أحد الأسباب الواقعية وراء تشديد البنوك هو ارتفاع معدلات الديون المعدومة.

• البيانات: تظهر البيانات أن معدلات الديون المعدومة لقروض الأعمال في العديد من البنوك قد ارتفعت. بعض البنوك شهدت ارتفاعًا في معدلات الديون المعدومة إلى أكثر من 2%، وبعضها وصل إلى أكثر من 5%. على سبيل المثال، ارتفع معدل الديون المعدومة في بنك ييبين من 5.28% في بداية العام إلى 7.95%.
• من هم الذين لا يستطيعون سداد القروض؟ في الغالب، أصحاب الشركات الصغيرة والمتوسطة الذين يعانون من تراجع في الأداء التجاري وانخفاض الدخل.
• خوف البنوك: البنوك لا تخشى فقدان الأرباح، بل خسارة رأس المال. عندما ترتفع معدلات الديون المعدومة بسرعة، تتخذ البنوك إجراءات احترازية فورًا.

خلاصة: كان قروض الأعمال في السابق تعتبر مصدر ربح مضمون، لكن الآن أصبحت أكثر مخاطرة.

4. التحقق الدقيق من الغرض من القروض: أصبحت البنوك أكثر صرامة في التحقق من العملاء

الآن، لا تقتصر البنوك على مؤهلات العملاء فحسب، بل تفحص أيضًا طبيعة استخدام القروض.

• مشاكل تاريخية: في الفترة بين 2019 و2020، استخدم العديد من الوسطاء أشخاص عاديين كمالكين لشركات تجارية للحصول على قروض بفائدة منخفضة لشراء عقارات. نظرًا لعدم وجود مصانع أو معدات لدى هذه الشركات، كان من السهل تزوير الوثائق، ولم تكن البنوك صارمة في التحقق.
• ما الوضع الآن؟ حان وقت تجديد هذه القروض، وقد انخفضت أسعار العقارات، مما زاد من مخاطر القروض. البنوك تركز بشكل خاص على الأشخاص الذين لديهم أنشطة تجارية غير حقيقية (بدون مصانع أو مستودعات)، وتشك في استخدام الأموال لشراء عقارات.
• العواقب: العديد من الأشخاص الذين اشتروا عقارات بمساعدة هذه القروض يواجهون صعوبات في تجديد القروض. إما أن ترفض البنوك تجديد القروض أو ترفع المعدلات بشكل كبير، مما يجبرهم على السداد المبكر أو البحث عن مصادر تمويل أخرى.

خلاصة: الأشخاص الذين استغلوا الثغرات في الماضي لشراء عقارات يواجهون الآن مشاكل. البنوك تقوم بفحص دقيق للعملاء المعرضين لمخاطر عالية.

5. كيفية الحصول على قروض في المستقبل: فقط “أصحاب الأعمال الحقيقيين” سيحصلون على عروض مميزة

على الرغم من التشديدات الحالية، لا يعني ذلك أن الجميع سيواجهون صعوبات في الحصول على قروض بأسعار منخفضة. تركز البنوك الآن على تحسين جودة القروض، أي تقديمها للعملاء المؤهلين فقط.

• من يمكنه الحصول على معدلات فائدة منخفضة؟
• أصحاب أعمال حقيقيين: لديهم مصانع أو متاجر وإيرادات مستقرة.
• تدفقات نقدية مستقرة: أعمالهم مربحة ويمكنهم سداد القروض بشكل منتظم.
• ضمانات كافية: عقاراتهم أو أصول أخرى ذات قيمة مستقرة.

البنوك مستعدة لتقديم معدلات فائدة منخفضة لهؤلاء العملاء المميزين، لأنهم شركاء موثوق بهم على المدى الطويل.

• من سيتم رفضه أو رفع أسعار القروض عليه؟
• أصحاب أعمال تجارية: ليس لديهم أصول حقيقية وتدفقات نقدية معقدة.
• أصحاب سجلات ائتمانية سيئة: أو أعمالهم غير مستقرة.
• الأشخاص الذين يستخدمون القروض لشراء عقارات: البنوك تفحص بدقة مصادر أموالهم للتأكد من أنها لا تُستخدم لشراء عقارات.

خلاصة: لم تعد قروض الأعمال مصدر ربح مضمون؛ أصبحت خدمة متاحة فقط للأشخاص الذين يديرون أعمالهم بشكل حقيقي ولديهم القدرة على السداد.

نصائح للجميع:

1. إذا كنت ترغب في بدء عمل تجاري: لا تتوقعوا معدلات فائدة منخفضة مثل 2.35% مرة أخرى. قوموا بوضع ميزانية واحتساب احتمالية زيادة المعدلات. استعدوا أيضًا بوثائق حقيقية تثبت جدية أعمالكم.

2. **إذا كن