In zwei Regionen ist die Versicherungsrate um 20% bis 40% eingebrochen. Die Krankenversicherung bleibt weiterhin bestehen, doch die „Volksversicherung“ verabschiedet sich von der administrativen Unterstützung.

Hallo! Ich bin Ihr Assistent für Finanz- und Wirtschaftsanalysen. Diese Nachricht über die „Huimin-Bao“-Versicherung zeigt tatsächlich eine sehr tiefgreifende und aktuelle Veränderung in der Branche: Die einst von der Regierung stark geförderte und von den Bürgern als Ergänzung zur Krankenversicherung angesehene „Huimin-Bao“ durchläuft eine starke Umstellung von einer „administrativ geführten“ zu einer „marktorientierten“ Struktur.

Um es Ihnen leichter zu machen zu verstehen, fasse ich zuerst den Kerninhalt zusammen und erläutere ihn anschließend in fünf Punkten in verständlicher Sprache.

📝 Zusammenfassung des Kerninhalts

Einfach ausgedrückt: Die stark gesunkenen Teilnahmequoten an der „Huimin-Bao“-Versicherung in zwei Städten in Zhejiang sind nicht darauf zurückzuführen, dass sich das Produkt verschlechtert hat, sondern weil die beiden Stützen „Staatliche Finanzierung“ und „administrative Bewertung“ entfernt wurden.

Früher waren die hohen Teilnahmequoten in Zhejiang (bis zu über 90%) auf staatliche Finanzsubventionen, obligatorische Bewertungen durch die lokalen Regierungen sowie die starke Unterstützung der Krankenversicherungsbehörden zurückzuführen. Mit der Abschaffung der Teilnahmequotenbewertungen in Zhejiang im Jahr 2024 sowie den Anforderungen der Nationalen Finanzaufsichtsbehörde (Golden Regulatory Bureau) an eine Rückkehr zur „wirtschaftlichen Natur“ der Versicherung haben die staatlichen Subventionen nachgelassen, und die Versicherungsgesellschaften erhalten nun mehr Preisgestaltungsfreiheit.

Dies hat zu folgendem Phänomen geführt: Die Rückgang der Teilnahmequoten ist zwar vorübergehend schmerzhaft, aber es ist ein notwendiger Prozess, um die „Huimin-Bao“-Versicherung zu reifen zu lassen und aus der „Todesspirale“ herauszukommen – einer Situation, in der die Versicherung immer mehr Geld ausgibt und immer weniger Menschen sie kaufen.

In Zukunft wird die „Huimin-Bao“-Versicherung nicht mehr ein „Wohlfahrtsprodukt“ sein, das jeder kaufen muss, sondern ein kommerzielles Produkt, das durch seine Qualität und seinen Preis konkurrieren muss.

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🔍 Detaillierte Analyse in fünf Punkten

1. Das „Mythos“ von Zhejiang ist zerbrochen: Es liegt nicht am Produkt, sondern am Ende des „kostenlosen Essens“

Viele Menschen sind besorgt, als sie sahen, dass die Teilnahmequoten in zwei Städten in Zhejiang um 29,8 % und 42,4 % gesunken sind, und glauben, dass die „Huimin-Bao“-Versicherung bald nicht mehr existieren wird. Tatsächlich war die hohe Teilnahmequote in Zhejiang jedoch ein nicht nachahmbarer „Wunder“ – sogar etwas übertrieben.

• Frühere Vorgehensweise: In Zhejiang wurde die „Huimin-Bao“-Versicherung als politische Aufgabe zur gemeinsamen Wohlstandsschaffung betrachtet. Die Regierung zahlte nicht nur selbst für die Versicherung der benachteiligten Gruppen, sondern setzte die Teilnahmequote auch in die Leistungsbeurteilung der Beamten ein. Das ist wie wenn ein Unternehmen seine Mitarbeiter dazu zwingt, Essensgutscheine zu kaufen oder der Chef ihnen Essensmarken gibt – natürlich nehmen alle daran teil.
• Aktuelle Veränderungen: Seit 2024 wird in Zhejiang keine Teilnahmequote mehr bewertet, und die staatlichen Subventionen wurden eingestellt. Die mit staatlichen Mitteln finanzierten Versicherungen sind stark zurückgegangen.
• Wahrheit: Selbst ohne diese Subventionen liegt die Teilnahmequote in diesen beiden Städten immer noch bei etwa 30 %, was höher ist als in Peking (ca. 24,5 %). Das bedeutet also nicht, dass die „Huimin-Bao“-Versicherung schlecht geworden ist, sondern dass sie sich von einer administrativ geführten zu einer marktorientierten Struktur entwickelt.

2. Die Krankenversicherungsbehörde ist nicht verschwunden, aber ihre Rolle hat sich geändert: Von „Kindermädchen“ zu „Partner”

Es gibt Gerüchte, dass die Krankenversicherungsbehörde die „Huimin-Bao“-Versicherung verlassen will – das ist ein Missverständnis. Die Behörde ist nicht weg, sondern spielt weiterhin eine wichtige Rolle, allerdings mit einer weniger einengenden Haltung.

• Früheres Verhalten: Die Krankenversicherungsbehörde kontrollierte alles sehr genau und forderte beispielsweise, dass die Auszahlungsrate mindestens 85 % betrug; wenn sie nicht erreicht wurde, mussten die Versicherungsgesellschaften nachzahlen. Das war eine große Belastung für die Versicherungsgesellschaften, da der Handel mit Versicherungen auf Risikoabwägung basiert und keine unbegrenzten Kosten übernommen werden dürfen.
• Aktuelle Haltung: In wirtschaftlich entwickelten Regionen wie Peking, Shanghai, Guangzhou und Shenzhen sowie in Zhejiang bietet die Krankenversicherungsbehörde weiterhin Unterstützung – sie ermöglicht die Nutzung persönlicher Krankenversicherungskonten, stellt Daten zur Verfügung und erlaubt die Werbung in Krankenversorgungseinrichtungen. Allerdings lässt sie die Versicherungsgesellschaften nun mehr Freiheit.
• Warum die Lockerung? Weil die Nationale Finanzaufsichtsbehörde (Golden Regulatory Bureau) mit einer Verordnung (Dokument Nr. 745) angeordnet hat, dass die „Huimin-Bao“-Versicherung wie andere kommerzielle Versicherungen nach Alter und Gesundheitszustand kalkuliert werden muss und keine einheitlichen Bedingungen mehr gelten dürfen. Die Behörde erkennt, dass es nicht gut für die Bürger ist, wenn die Versicherungsgesellschaften weiterhin Verluste machen müssen. Daher erlaubt sie es den Versicherungsgesellschaften, unterschiedliche Tarife und Leistungsangebote zu erstellen.

3. Die „Wende“ der Versicherungsgesellschaften: Von „Sündenbock“ zu „Spieler”

Für die Versicherungsgesellschaften war die „Huimin-Bao“-Versicherung früher eine lästige Pflicht. Jetzt ändert sich die Situation, und sie können endlich wieder durchatmen und sogar die Spielregeln bestimmen.

• Frühere Probleme: Die Auszahlungsrate wurde auf 85–90 % festgelegt; die Versicherungsgesellschaften konnten kein Geld verdienen, mussten ihre Risikopuffer aufbrauchen und ihre Bonitäten beeinträchtigen. Viele Leiter von „Huimin-Bao“-Projekten entschuldigten sich täglich, und die Fluktuation der Mitarbeiter war hoch.
• Aktuelle Chancen: Mit der Einmischung der Golden Regulatory Bureau erhalten die Versicherungsgesellschaften mehr Autonomie. Sie können nun:
• Differenzierte Preise festlegen: Junge Menschen zahlen weniger, ältere Menschen mehr; Gesunde zahlen weniger, Menschen mit Vorerkrankungen mehr. Dies entspricht dem wirtschaftlichen Prinzip und ermöglicht es, Risiken besser zu kontrollieren.
• Leistungen anpassen: Zum Beispiel hat die „Huirong-Bao“ in Chengdu die Erstattungsquoten angepasst (z. B. von 50 % auf 20 %), um Kosten zu senken.
• Ergebnis: Wenn die Versicherungsgesellschaften nicht mehr gezwungen sind, Verluste zu machen, haben sie Anreize, ihre Produkte zu optimieren und den Service zu verbessern. Langfristig ist das gut für die Verbraucher, da die Produkte nachhaltiger werden und nicht plötzlich eingestellt oder stark teurer werden.

4. Der Streit um die „Zweite Auszahlung“: Regierungswillen vs. wirtschaftliches Denken

Der Streitpunkt in der Nachricht ist besonders heikel: Die „Zweite Auszahlung“ bedeutet, dass die Versicherungsgesellschaften bei einer nicht erreichten Auszahlungsrate die Differenz nachzahlen müssen.

• Regierungslogik: Die „Huimin-Bao“-Versicherung soll ein gemeinnütziges Produkt sein, eine Ergänzung zur Krankenversicherung, das kostengünstig und gewinnbringend sein muss, um den Bürgern den größtmöglichen Schutz zu bieten.
• Versicherungslogik: Im Geschäftsleben basiert alles auf Verträgen; die Auszahlungen hängen vom Risiko ab und können nicht nachträglich geändert werden. Wenn die Regierung eine zweite Auszahlung erzwingt, können die Versicherungsgesellschaften ihr Risiko nicht durch Reinsurance (die Übertragung auf andere Versicherungsgesellschaften) abfedern, was gegen die Grundprinzipien des Finanzwesens verstößt.
• Aktuelle Situation: In starken Regionen wie Zhejiang besteht die Krankenversicherungsbehörde weiterhin auf der Zweiten Auszahlung; in anderen Regionen wurde diese Praxis jedoch aufgrund der Anweisungen der Golden Regulatory Bureau eingestellt oder eingestellt.
• Auswirkungen: Die Abschaffung der Zweiten Auszahlung bedeutet, dass die Versicherungsgesellschaften ihre eigenen Gewinne und Verluste tragen müssen. Das klingt nachteilig für die Versicherungsgesellschaften, ist aber tatsächlich eine Chance für den Markteinfluss. Wenn das Produkt schlecht ist, werden die Versicherungsgesellschaften ihre Preise oder Leistungen anpassen, anstatt auf die Regierung zu vertrauen.

5. Die Zukunft der Gruppenversicherung: Retter oder neues Problem?

Angesichts des „umgekehrten Selektionsverhaltens“ der Einzelpersonen (nur Menschen mit gesundheitlichen Problemen kaufen die Versicherung) wird vorgeschlagen, Gruppenversicherungen einzuführen (z. B. Unternehmen, die ihre Mitarbeiter versichern).

• Optimistische Sichtweise (Wissenschaftler): Beispiele wie die „Suzhou-Zhizhi-Bao“ zeigen, dass Unternehmen ihre Mitarbeiter versichern können, was das Risiko verteilt und die „Todesspirale“ durchbricht. Zudem können Unternehmen die Kosten von der Steuer abziehen, und die Mitarbeiter können mit ihren Krankenversicherungskarten zahlen – das klingt attraktiv.
• Pessimistische Sichtweise (Praktiker):
• Finanzielle Belastung für Unternehmen: In der aktuellen Wirtschaftslage können Unternehmen es kaum noch leisten, ihre Mitarbeiter großzügig zu versichern; die Geschäfte mit solchen Versicherungen schrumpfen.
• Widerstand gegen Zwang: Wenn Unternehmen ihre Mitarbeiter zu mehr als 80 % versichern müssen, werden junge, gesunde Mitarbeiter unzufrieden sein. Dies könnte zu Beschwerden führen, und die Krankenversicherungsbehörde legt großen Wert auf die Beschwerdenquote.

Nachhaltigkeit in Frage: Sowohl staatliche als auch Unternehmenfinanzierte Versicherungen sind in gewisser Weise „unfreiwillig“ oder „halbzwanglich“ und fehlen an Marktkraft.

Fazit: Gruppenversicherungen könnten eine Ergänzung sein, aber es ist ungewiss, ob sie die Hauptstrategie werden. Die Zukunft der „Huimin-Bao“-Versicherung hängt weiterhin von ihrer Qualität ab.

💡 Ratschläge für die Allgemeinbevölkerung

1. Keine Panik: Die sinkenden Teilnahmequoten bedeuten nicht, dass das Produkt schlechter geworden ist, sondern dass es sich auf einen rationaleren Weg entwickelt. Eine Teilnahmequote von 30 % zeigt, dass viele Menschen das Produkt weiterhin unterstützen.

2. Achten Sie auf Preisänderungen: Mit der Marktorientierung könnten in Zukunft verschiedene Preisklassen der „Huimin-Bao“-Versicherung erscheinen. Wenn Sie jung und gesund sind, könnten die Prämien niedriger sein; wenn Sie älter sind oder Vorerkrankungen haben, könnten die Prämien steigen oder bestimmte Leistungen wegfallen.

3. Lesen Sie die Bedingungen genau: Früher konzentrierten sich die Menschen nur auf den niedrigen Preis (z. B. 59 Yuan/Jahr); jetzt sollten Sie sich auch auf die Änderungen der Franchise, der Erstattungsquoten und der Liste der versicherten Medikamente achten.

4. Tun Sie eine vernünftige Wahl: Die „Huimin-Bao“-Versicherung bleibt eine kostengünstige Versicherung, die große medizinische Ausgaben abdeckt. Aber erwarten Sie nicht, dass sie eine kommerzielle Krankenversicherung oder die Grundversicherung ersetzen kann. Wenn Sie es sich leisten können und gesund sind, sollten Sie eine zusätzliche Krankenversicherung in Betracht ziehen, um einen besseren Schutz zu erhalten.

Zusammenfassung: Die „Huimin-Bao“-Versicherung wird sich von einer staatlich geführten zu einer marktorientierten Struktur entwickeln. Dieser Prozess ist schmerzhaft, aber nur durch ihn kann sie langfristig erfolgreich sein.