هل ستتوقف المنصات عن تقديم خيارات الدفع الشهرية؟ مراسلون يختبرون أحدث التعديلات في المنصات

هل أصبح محفظتك أخيرًا “خالية من الديون”؟ تحليل عميق للمنطق وراء إزالة خيارات الدفع الشهرية على المنصات

مرحبًا بكم، أنا مراقبكم المالي. ربما لاحظتم مؤخرًا هذا الهاشتاغ الشائع على ويبو: “إزالة خيارات الدفع الشهرية على المنصات”.

رد فعل الكثيرين كان: “ماذا؟ هل لن أتمكن بعد الآن من الشراء أولاً ثم الدفع لاحقًا؟” أو “هل ستختفي خدمات مثل هوابي (Huabei) وميتوان يويفو (Meituan Yuefu)؟”

لا تقلقوا، الأمر ليس أن هذه الخدمات لن تعمل بعد الآن، بل أنها أصبحت أكثر خفاءً وشفافية.

في الواقع، يرجع السبب إلى اللوائح الجديدة التي ستدخل حيز التنفيذ في 30 سبتمبر – إجراءات إدارة التسويق عبر الإنترنت للمنتجات المالية. اليوم، سنشرح هذا الأمر بطريقة بسيطة وواضحة، ونوضح ما يعنيه ذلك بالضبط، وكيف يحمي هذا محافظتكم المالية.

---

ملخص المحتوى الأساسي

ببساطة، الهدف الرئيسي من هذه اللوائح هو فصل عملية “الدفع” عن عملية “اقتراض المال للشراء” تمامًا.

في السابق، عند شراء شيء من تاوباو (Taobao)، ميتوان (Meituan)، أو دويين (Douyin)، كانت خيارات الدفع مثل “ويتشات باي (WeChat Pay)”، “أليباي (Alipay)”، “هوابي”، و“ميتوان يويفو” مختلطة معًا، وكانت تظهر بشكل متشابه، وأحيانًا كانت تستخدم نصوصًا حمراء لإغرائكم بـ “الاشتراك للحصول على عروض”. هذا أدى إلى اشتراك العديد من المستهلكين في خدمات ائتمانية دون أن يدركوا ذلك، وحتى نسوا مواعيد السداد.

تتطلب اللوائح الجديدة أن تكون أدوات الدفع مجرد أدوات للدفع، وأن المنتجات الائتمانية مجرد منتجات ائتمانية. لا يجوز للمنصات دمج المنتجات الائتمانية مع خيارات الدفع، ولا يجوز استخدام عبارات مثل “معدل فائدة صفر” أو “التحويل الفوري” لإغراء المستهلكين على اقتراض المال. إذا لم تقم المنصات بالتعديلات اللازمة بحلول 30 سبتمبر، فسوف تواجه عقوبات.

---

تحليل مفصل: خمسة جوانب لفهم هذا التغيير

1. لماذا تم اتخاذ هذا القرار فجأة؟ – لأن المستهلكين أصبحوا خائفين من الخداع

لم تظهر هذه اللوائح من فراغ، بل لحل مشكلة واقعية: استغلال المستهلكين في الاقتراض.

ذكرت التقارير مثالًا نموذجيًا: اكتشفت إحدى المستهلكات أنها استخدمت خدمة “ميتوان يويفو” لشراء منتجات بقيمة أقل من 20 يوانًا بين فبراير وأبريل دون أن تعلم، ولم تتلق أي إشعارات بالسداد حتى رأت سجلات الخصم.

هذا مثل الذهاب إلى السوبرماركت لشراء الخضروات؛ قد يقوم الكاشير بتحصيل المال نقدًا وفي الوقت نفسه يضع عليك نموذج طلب بطاقة ائتمانية ويقول لك “احصل على بيض مجانًا مع البطاقة”. عندما تدرك ذلك، تكون البطاقة قد تم إصدارها بالفعل وقد تم استخدام المال.

كانت المنصات الإلكترونية في السابق تسعى جاهدة لزيادة إجمالي قيمة المعاملات (GMV) والأرباح، لأن الأعمال الائتمانية تحقق دخلاً من الفوائد أكثر من رسوم الدفع البسيطة. لذلك، تم تقديم خدمات مثل “الدفع الشهري” و“التقسيط” كطرق دفع عادية.

الهدف من اللوائح الجديدة هو وقف هذا النوع من الإغراءات الخفية. تتطلب اللوائح من المنصات احترام حق المستهلكين في المعرفة وحرية الاختيار؛ لا يجوز لها تقديم خدمات ائتمانية على أنها خيارات دفع.

2. ما التغييرات التي أحدثتها اللوائح؟ – رسم حدود واضحة بين “الدفع” و“الاقتراض”

تحتوي إجراءات إدارة التسويق عبر الإنترنت للمنتجات المالية على نقطتين رئيسيتين تغيران تجربة الدفع لدينا:

• الفصل الفعلي: لا يجوز للمؤسسات غير البنكية (مثل أليباي، ويتشات باي، دويين باي) إدراج المنتجات الائتمانية ضمن خيارات الدفع.
• ببساطة: كانت صفحات الدفع تحتوي على مجموعة واحدة من الأزرار، والآن يجب أن تنقسم إلى قسمين: أعلى لطرق الدفع (ويتشات، أليباي، بطاقات البنك)، وأسفل لطرق الاقتراض (هوابي، ميتوان يويفو، التقسيط). لا يجوز خلطهم معًا لتجنب سوء الفهم.
• تنقية اللغة: يُمنع استخدام عبارات مثل “معدل فائدة منخفض”， “عتبة منخفضة”， “تحويل فوري”， “عائد مرتفع”， “معدل فائدة منخفض”， “بدون تكلفة” التي قد تغري المستهلكين على الاقتراض.

3. كيف تتصرف المنصات الآن؟ – بعضها ملتزم، والبعض الآخر لا يزال يتظاهر بعدم الفهم

أجرت موقع “جيانهوا جازيتين” (Jianhuajietin) اختبارًا في 15-16 سبتمبر ووجدت أن ردود أفعال المنصات كانت متباينة:

المجموعة الأولى: المنصات الملتزمة باللوائح (مثل ميتوان، ديدي، ويبينهوي):

• ميتوان (شياوشيانغ سوبرماركت): قامت بوضع خدمة “ميتوان يويفو” في قسم “الخدمات المالية” بشكل منفصل عن ويتشات باي وأليباي. على الرغم من وجود نص أحمر يشير إلى عروض، إلا أن الموقع مختلف تمامًا.
• ديدي: قامت بتصنيف خدمة “الاقتراض” بشكل منفصل وأوضحت أن المال يأتي من شركة تمويل في تشونغتشينغ.
• ويبينهوي: قامت بتصنيف خدمة “تقسيط البطاقات الائتمانية” ضمن قسم “الخدمات الائتمانية”.

المجموعة الثانية: المنصات التي لا تزال تنتظر أو لم تكمل التعديلات (مثل دويين، تاوباو، ديوو):

• دويين: لا تزال خيارات الدفع مختلطة (أليباي، دويين باي، ميتوان يويفو) على صفحة الدفع.
• تاوباو: لا تزال خدمات مثل هوابي وأليباي موجودة بجانب خيارات الدفع الأخرى.
• ديوو: لا تزال خدمات مثل ديوو يويفو وهوابي موجودة بجانب ويتشات باي وبطاقات البنك.

ما رأي الخبراء؟

أشار الخبراء دونغ شيمياو (Dong Ximiao) ووانغ بنغبو (Wang Pengbo) إلى أنه لم يحن بعد الموعد النهائي للتعديلات في 30 سبتمبر، لذا من الطبيعي أن بعض المنصات لم تكمل التغييرات بعد. ولكن إذا لم تقم بذلك بعد ذلك، أو إذا كانت التغييرات غير كافية (مثل استمرار استخدام لغة تسويقية غير قانونية)، فسوف تواجه عقوبات.

4. هل النصوص الحمراء ومعدلات الفائدة الصفرية ما زالت متوافقة مع اللوائح؟ – لعب في المنطقة الرمادية

على الرغم من أن العديد من المنصات قد فصلت المنتجات الائتمانية، إلا أن هناك تفاصيل مثيرة للجدل: لا تزال هناك إغراءات تسويقية.

على سبيل المثال، يوجد نص أحمر في صفحة تقديم الطلبات في “شياوشيانغ سوبرماركت” يشير إلى عروض عند الاشتراك في “ميتوان يويفو”. إذا نقرت على هذا النص ثم على “الدفع الفوري”， قد يتم اختيار خيار “ميتوان يويفو” تلقائيًا. وتشير ديدي إلى “معدل فائدة صفر عند السداد في الشهر التالي”.

هل هذا متوافق مع اللوائح؟

• وانغ بنغبو (من شركة بوتونغ للاستشارات): يعتقد أن التصميم يتوافق مع المتطلبات الرقابية، لكن يجب التحقق من صحة العروض المقدمة.
• دونغ شيمياو (كبير الاقتصاديين في شركة زهاوليان): يعتقد أن التصميم يتوافق مع المتطلبات، لكن يمكن تحسين الوضوح أكثر. يقترح تغيير اسم قسم “الخدمات المالية” إلى “خدمات الاقتراض” لتوضيح أنها خدمات اقتراض.

هناك مفارقة منطقية:

على الرغم من الفصل الفعلي، إذا استخدمت المنصات تصميمات مثل الخطوط الحمراء البارزة أو الاختيارات الافتراضية لإغراء المستهلكين على الاقتراض، فقد يتعارض ذلك مع الهدف من حماية حقوق المستهلكين في المعرفة. قد تصبح الرقابة في المستقبل أكثر دقة في هذا الصد