Ваш кошелек наконец-то стал “чистым”? Глубокий анализ логики отказа платформ от опции ежемесячных платежей
Здравствуйте, я ваш финансовый обозреватель. Недавно многие из вас, вероятно, увидели в социальных сетях хит: “Платформы отказываются от опции ежемесячных платежей”.
Первая реакция многих пользователей была такой: “Что? Теперь я не смогу покупать и платить позже?” или “Мои сервисы вроде Huabei или Meituan Monthly Payment исчезнут?”
Не паникуйте, это не значит, что их больше не будет использовать, а просто они стали более скрытыми и понятными для пользователей.
За этим стоит новое правило, которое государство вступит в силу 30 сентября — “Методы управления интернет-маркетингом финансовых продуктов”. Сегодня мы объясним это правило простым языком, рассмотрим, что оно означает и как оно защищает ваши финансы.
---
Краткое содержание
В общем, основная цель нового правила заключается в том, чтобы полностью разделить процессы покупки и платежа от процессов займов.
Раньше, когда вы покупали товары на сайтах вроде Taobao, Meituan или Douyin, на странице оплаты были представлены такие инструменты, как WeChat Pay, Alipay, Huabei, Meituan Monthly Payment, и они выглядели похоже. Иногда их даже выделяли красным текстом с предложениями о скидках. Это приводило к тому, что многие пользователи незаметно подписывались на кредитные услуги и забывали о необходимости возврата долгов.
Новое правило требует, чтобы инструменты оплаты и кредитные продукты были разделены: платежные инструменты должны выполнять только свои функции, а кредитные продукты — свои. Платформы не могут скрывать кредитные услуги среди вариантов оплаты и использовать обманчивые формулировки, такие как “без процентов” или “мгновенный перевод средств”. Если платформы не примут необходимые изменения к 30 сентября, они могут быть оштрафованы.
---
Подробный анализ: пять аспектов изменений
1. Почему вдруг такие изменения? — Потому что люди устали от обмана
Эти изменения не появились из ниоткуда, они нужны для решения реальной проблемы: потребители часто оказываются в ситуации займов без своего ведома.
Например, одна из пользовательниц обнаружила, что с февраля по апрель потратила менее 20 юаней через функцию ежемесячных платежей на определенной платформе. Она даже не знала, что эта функция была активирована, и узнала об этом только после проверки выписок о списании средств.
Это похоже на ситуацию, когда кассир в супермаркете, собирая с вас деньги, тайком просит заполнить заявление на кредитную карту и обещает в подарок яйца. Когда вы это понимаете, карта уже оформлена, а деньги уже ушли.
Раньше интернет-платформы стремились увеличить общий объем сделок (GMV) и прибыль, поэтому старались превратить каждую покупку в кредитную сделку. Кредитные услуги приносили больше дохода из-за процентов, поэтому такие функции, как ежемесячные платежи и рассрочки, были представлены как обычные варианты оплаты.
Цель нового правила — прекратить такой обман. Оно требует, чтобы платформы уважали право потребителей на информацию и выбор: они не могут скрывать кредитные услуги под видом обычных способов оплаты.
2. Что именно изменилось в новом правиле? — Теперь “оплата” и “займы” четко разделены
В новом правиле указано, что небанковские платежные организации (Alipay, WeChat Pay и т. д.) не могут включать кредитные и инвестиционные продукты в список инструментов оплаты. Теперь на странице оплаты должны быть две части: одна для способов оплаты (WeChat, Alipay, банковские карты), другая для кредитных услуг (Huabei, Meituan Monthly Payment, рассрочки). Эти элементы не могут быть объединены, чтобы пользователи не путали их.
Также запрещено использовать обманчивые формулировки, такие как “без процентов”, “мгновенный перевод средств”, “высокая доходность”, “без затрат”. Теперь платформы обязаны четко указывать источник средств и предоставителей услуг, а также годовую процентную ставку.
3. Как платформы реагируют на новое правило? — Некоторые соблюдают, другие еще не изменились
Исследование, проведенное InterMedia News 15–16 сентября, показало разные подходы платформ:
Первая группа (Meituan, Didi, VIP.com):
- Meituan (XiaoXiang Supermarket): Функция Meituan Monthly Payment теперь размещена отдельно в разделе “Финансовые услуги”. Хотя есть красный текст с предложением о скидке, она уже выделена от других вариантов оплаты.
- Didi: Функция Credit Purchase выделена отдельно, и указано, от кого идут средства (Chongqing Xianan Microloan).
- VIP.com: Функция кредитных рассрочек отнесена к разделу “Кредиты”.
Вторая группа (Douyin, Taobao, Dianwu):
- Douyin: Инструменты Alipay, Douyin Pay и Douyin Monthly Payment все еще находятся вместе на странице оплаты.
- Taobao: Функция Huabei и Alipay, а также цифровой юань все еще размещены рядом.
- Dianwu: Функции Dianwu Monthly Payment и Huabei все еще находятся рядом с Alipay и банковскими картами.
Что думают эксперты?
Эксперты Донг Симяо и Ван Пэнбо отмечают, что до крайнего срока (30 сентября) некоторые платформы могут не успеть внести необходимые изменения. Однако если они этого не сделают или изменения будут недостаточны (например, если в маркетинговых сообщениях все еще будут нарушения), они могут быть оштрафованы.
4. А что насчет красного текста и обещаний “без процентов”? — Грязная зона правил
Хотя многие платформы уже разделили кредитные продукты, в новостях упоминается, что обманчивые формулировки все еще используются. Например, на странице заказа XiaoXiang Supermarket есть красный текст с предложением о скидке при активации функции Meituan Monthly Payment. Если вы нажмете на это предложение, система может автоматически выбрать вариант ежемесячного платежа. Didi указывает, что платежи в этом месяце можно сделать без процентов в следующем месяце.
Соответствует ли это новому правилу?
- Ван Пэнбо (Ботонг Консалтинг): Считает, что интерфейс в целом соответствует требованиям регулирования, но важно проверить, действительно ли предлагаемые скидки соответствуют действительности.
- Донг Симяо (главный экономист China Merchants Bank): Считает, что интерфейс в целом соответствует требованиям, но разделение могло бы быть более очевидным. Он предлагает называть раздел “Финансовые услуги” просто “Кредитные услуги”, чтобы пользователи сразу понимали, что это займ.
5. Что это значит для нас, обычных пользователей? — Большая ясность, но и большая ответственность
Эти изменения положительны для потребителей, но требуют от них большей внимательности:
1. Меньше случаев непреднамеренных займов: Теперь для активации кредитных услуг требуются более строгие процедуры (проверка личности, распознавание лица, ознакомление с условиями), что снижает вероятность ошибок.
2. Более ясное понимание ситуации: Вы будете четко знать, платите вы сейчас или берете кредит. Если это кредит, вы увидите информацию о источнике средств и рисках, что поможет вам рационально тратить деньги и избегать чрезмерного задолженности.
3 Меньше споров: Раньше многие жалобы возникали из-за незнания о том, что это кредит. Теперь, когда все стало более понятно, разрешение споров упрощается.
Что вам нужно сделать?
1. Обратите внимание на разделение: При следующей покупке проверьте, разделены ли варианты оплаты и кредитных услуг. Если нет, сделайте скриншот и сообщите платформе или регулирующим органам.
2. Будьте осторожны с автоматическими выборами: Даже если разделение есть, проверяйте, не выбирается ли вам автоматически вариант ежемесячного платежа. Если вы не хотите брать кредит, убедитесь, что вы выбрали Alipay или банковскую карту.
3. Понимайте условия “без процентов”: Даже если платформа обещает “без процентов”, это все равно кредит. Хотя проценты отсутствуют, могут быть сборы, и это может повлиять на вашу кредитную историю.
---
Заключение
Хит о отказе платформ от опции ежемесячных платежей на самом деле является шагом к лучшему защите прав потребителей в финансовой сфере. Цель не в том, чтобы запретить покупки с последующей оплатой, а в том, чтобы сделать этот процесс более прозрачным и честным. Платформы больше не могут скрывать кредитные услуги под видом обычных способов оплаты, а потребители должны осознавать, что они берут кредиты.
30 сентября — важная дата. Если вы обнаружите, что на странице оплаты на какой-либо платформе все еще нет четкого разделения, не забудьте сделать скриншот и сообщить об этом. В конце концов, ваш кошелек должен находиться под вашим контролем.