Прощайте с “хитрыми кредитами” и “скрытыми ловушками”: простое объяснение новых правил финансового маркетинга на 2026 год
Здравствуйте, я ваш финансовый журналист. Сегодня мы поговорим о важном вопросе, который касается каждого из нас — наших кошельков.
Проще говоря, государство решило вмешаться в ситуацию с финансовыми рекламными акциями, которые заставляют людей брать кредиты “незаметно” и терять все свои сбережения, думая, что это безопасно и прибыльно. Совместно восемь ведомств, включая Народный банк Китая, выпустили “Правила управления онлайн-маркетингом финансовых продуктов” (далее — “Правила”), которые вступят в силу 30 сентября 2026 года. Хотя до этого еще есть время, большинство банков и интернет-платформ уже начали проводить проверки.
Суть новостей можно выразить одной фразой: старые методы финансового маркетинга, основанные на убеждениях, соблазнах и недостатке информации, больше не сработают. Регулиаторы требуют, чтобы финансовые организации говорили простым языком, раскрывали все детали и давали потребителям право на выбор.
Чтобы все поняли лучше, я разберу новости на пять частей.
---
Первая часть: почему государство ввело специальные правила для регулирования рекламы?
Возможно, вы думаете, что реклама — это обычное явление, но финансовая реклама напрямую связана с нашими деньгами. За последние годы, с развитием интернет-финансов, методы маркетинга стали особенно хитрыми. Достаточно случайно нажать не на ту кнопку при просмотре видео, покупке продуктов или остановке автомобиля, или увидеть соблазнительное окно, и вы можете оказаться в долге в несколько тысяч или даже десятков тысяч юаней. Или вы можете купить финансовый продукт, рассчитывая на высокую прибыль, а на самом деле это высокорискованный страховой продукт или даже мошенничество.
Введение “Правил” направлено на решение трех основных проблем:
1. Несоответствие информации: финансовые организации знают процентные ставки и риски, но скрывают эти данные, показывая только самое привлекательное.
2. Чрезмерное воздействие на потребителей: используя человеческие слабости (желание сэкономить, страх перед хлопотами, импульсивные покупки), они заставляют людей брать кредиты.
3. Нелегальная деятельность: многие организации, не имеющие финансовых лицензий, выдают себя за банки или финансовые компании и занимаются незаконной деятельностью.
Новые правила призваны систематически упорядочить эту ситуацию и вернуть финансовый маркетинг к разумным принципам.
---
Вторая часть: четыре основные проблемы, которые будут устранены
В новостях упоминаются “четыре основные проблемы”, на которые направлены новые правила. Если вы столкнетесь с ними, можете сразу обратиться в полицию или подать жалобу, так как это нарушение закона.
1. Запрет на утверждения о гарантированной прибыли
- Раньше: в рекламе писалось “гарантированная прибыль”, “без риска” и т. д.
- Теперь: использование таких абсолютных формулировок строго запрещено. Особенно для страховых продуктов, нельзя сравнивать их с доходами от вкладов, чтобы не вводить людей в заблуждение.
- Простыми словами: ничего не дается бесплатно. Если реклама обещает “абсолютную безопасность”, это нарушение закона.
2. Запрет на преувеличение затрат на кредитование
- Раньше: в рекламе писалось “мгновенное получение средств”, “низкие процентные ставки”, “без затрат” и т. д.
- Теперь: все такие заявления запрещены. Необходимо четко указывать реальную годовую процентную ставку, срок и способ погашения.
- Простыми словами: не доверяйте обещаниям о низких затратах. Новые правила требуют, чтобы все данные были ясно представлены.
3. Запрет на использование ложных названий
- Раньше: многие незаконные организации использовали названия, связанные с банками или финансовыми продуктами, чтобы ввести людей в заблуждение.
- Теперь: организации без лицензий не могут использовать такие названия.
- Простыми словами: если название содержит слова “банк” или “финансы”, организация должна иметь соответствующую лицензию. В противном случае это мошенничество; такие организации следует блокировать.
4. Запрет на незаметное предложение кредитов
- Раньше: при оплате в интернете, оплате коммунальных услуг или остановке автомобиля в оплатных формах могли скрытно присутствовать варианты кредитования или они могли быть предустановлены по умолчанию.
- Теперь: кредитные продукты и способы оплаты должны быть отдельно представлены. Их нельзя предустановлять по умолчанию.
- Простыми словами: оплата — это оплата, а кредитование — это кредитование. Это две разные вещи.
---
Третья часть: алгоритмы больше не будут быть “черными ящиками”: ваши данные не могут использоваться для обмана
Это одно из самых важных новых положений, касающихся алгоритмического рекламного маркетинга. Раньше большие данные использовались для того, чтобы лучше понять потребителей, но это могло приводить к чрезмерному потреблению и долгам.
Новые правила требуют:
1. Наличие опции отключения алгоритмических рекомендаций: платформы должны предоставлять возможность отключить такие рекомендации.
2. Наличие неиндивидуальных рекомендаций: если вы не хотите, чтобы алгоритмы влияли на ваши выборы, платформы должны предлагать общие рекомендации, не учитывающие ваши личные данные.
3. Информирование потребителей: если платформа использует ваши персональные данные для рекомендаций, она должна об этом ясно сообщить.
Пример: Банк Эвербрайт уже приступил к реализации новых правил, предоставив пользователям возможность отключить индивидуальные рекомендации. Если вы этого не хотите, система не будет предлагать вам подходящие продукты.
---
Четвертая часть: каков текущий уровень реформ? Результаты разнородны, скрытые проблемы все еще существуют
Хотя новые правила еще не вступили в силу, большинство платформ уже начали самопроверку. Такие крупные компании, как Tencent и Douyin, проверяют свою рекламу на нарушения. Однако существует и серьезная проблема: уровень реформ разнится, и многие скрытые нарушения все еще сохраняются.
Среди существующих проблем:
1. Назойливые рекламные окна и скрытые соблазны: в приложениях появляются рекламные окна с предложениями о повышении кредитного лимита или безуплатных платежах; на страницах оплаты иногда предустановлены варианты оплаты в рассрочку без уведомления.
2. Обманчивые цифры: например, реклама может говорить о кредите на 1000 юаней на 12 месяцев со ставкой 0,11% в день, но реальная годовая процентная ставка может составлять 7,2% или даже больше.
3. Сценарные подходы к продвижению продуктов: например, при оплате коммунальных услуг может появляться реклама кредитования.
Простыми словами: хотя крупные платформы уже начали изменения, многие мелкие компании или некоторые разделы крупных платформ все еще используют хитрые методы и скрытые ловушки для привлечения клиентов.
---
Пятая часть: советы для обычных людей: помните “три шага”, чтобы защитить свои деньги
Народный банк дал практические советы: проверьте лицензию организации, прочитайте контракт и рассчитайте затраты. Исходя из новых правил, я предлагаю следующие действия при виде привлекательной рекламы:
1. Проверьте лицензию: убедитесь, что организация имеет соответствующую лицензию. Если название содержит слова “банк”, “финансы” или “кредит”, проверьте это.
2. Прочитайте контракт: внимательно изучите условия кредитования: процентная ставка, срок, способ погашения, наличие штрафов и т. д. Обратите внимание на предустановленные опции при оплате.
3. Рассчитайте затраты: не доверяйте обещаниям о низких затратах. Переведите процентные ставки в годовые и рассчитайте общую сумму процентов за год. Если что-то кажется сомнительным, не берите кредит.
В заключение: финансовая реклама может быть очень привлекательной, но принятие финансовых решений должно быть осознанным. Новые правила не ограничивают потребление, а защищают вас от обмана. Понимайте правила и пользуйтесь услугами с уверенностью.
Надеюсь, это объяснение поможет вам быть более осведомленными в сложной финансовой среде и избежать ловушек.