Ein kleiner Fehler – und schon ist man mit einem Kredit konfrontiert: Hua Bei und Bai Tiao werden von den Kassen entfernt.

Hallo! Ich bin Ihr Assistent für Finanz- und Wirtschaftsanalysen. Diese Nachricht handelt von einer „unsichtbaren Falle“, der wir alle möglicherweise begegnen – oder sogar gerade ausgesetzt sind –, ohne es zu bemerken: dem Verbergen von „Krediten“ als „Zahlungen“.

Um Ihnen das Ganze besser zu erklären, werde ich zunächst den Kern der Nachricht in einem Satz zusammenfassen und anschließend die dahinterstehende Logik, die Beteiligten sowie mögliche zukünftige Veränderungen aus fünf verschiedenen Perspektiven erläutern.

📝 Kerninhalt zusammengefasst

In einem Satz: Acht staatliche Behörden haben gemeinsam beschlossen, dass ab dem 30. September Kreditprodukte (wie Huabei, BaiTiao, YueFu) nicht mehr zusammen mit Zahlungsmöglichkeiten wie Bankkarten oder Guthaben angezeigt werden dürfen. Früher wählte das System standardmäßig oder veranlasste Sie dazu, die Option „Zuerst ausgeben, später zahlen“ aus (was in Wirklichkeit ein Kredit war). Ab jetzt müssen „Ausgaben“ und „Kredite“ physisch voneinander getrennt werden, damit Sie klar sehen können, ob Sie Geld ausgeben oder einen Kredit aufnehmen – um so ungewollte Schulden zu vermeiden.

---

🔍 Detaillierte Analyse: Fünf Aspekte, um diese „Kasseneroberungsrevolution“ zu verstehen

1. Enthüllung des Phänomens: Sie denken, Sie zahlen, aber in Wirklichkeit unterzeichnen Sie einen Kredit

Viele Menschen fragen sich: „Warum habe ich plötzlich einen zusätzlichen Kredit?“ Das ist genau das, was in der Nachricht als „Zahlung als Kredit“ bezeichnet wird.

• Wie funktioniert das?
• Platzierungstrick: Auf der Zahlungsseite befindet sich Ihre Bankkarte meist ganz unten, während die Option „Zuerst ausgeben, später zahlen“ (Kredit) oben steht und mit einem Rabatt angezeigt wird.
• Standardauswahl: Viele Plattformen wählen standardmäßig die Kreditoption für Sie aus. Wenn Sie nicht genau hinschauen und einfach „Zahlen“ klicken, stimmen Sie dem Kreditvertrag zu.
• Namensverwirrung: Diese Optionen werden nicht als „Kredite“ bezeichnet, sondern als „Mondzahlungen“ oder „Vorabnutzung“. Sie klingen wie Mitgliedsvorteile oder Zahlungsmethoden, sind aber in Wirklichkeit kleine Kredite mit Zinsen, die in Ihre Kreditwürdigkeit einfließen.
• Welche Folgen hat das?
• Herr Xu aus Jiangsu zahlte 1 Cent für ein Mitglied, wurde aber mit einer monatlichen Rate von 8 Yuan belastet, weil er die YueFu-Funktion von Douyin aktiviert hatte.
• Frau Lin aus Peking zahlte zusätzliche Gebühren, weil sie unbemerkt eine Ratenzahlung ausgewählt hatte, und dies beeinträchtigte fast ihre Kreditanfrage für eine Wohnung.
• Die schlimmste Folge sind die „fragmentierten Schulden“: Sie könnten auf Plattform A eine Monatszahlung, auf Plattform B einen BaiTiao und auf Plattform C einen XinFangJie aktiviert haben. Jeder Betrag ist zwar gering, aber zusammen kann es zu einer großen, unsichtbaren Schuldenlast führen. Zudem sind die Rückzahlungstermine unterschiedlich, was zu Verzögerungen und einer Schädigung Ihrer Kreditwürdigkeit führen kann.

2. Branchengeheimnisse: Eine „gute Technik“, die zehn Jahre lang perfektioniert wurde – speziell für die 3 Sekunden beim Bezahlen

Das Einfügen von Krediten in die Kasse ist kein Zufall, sondern die Ergebnis jahrelanger Entwicklung durch Internetplattformen.

• Vier Hauptmethoden:

1. Gleichzeitige Anzeige: Die Krediticons werden so groß wie Bankkarten dargestellt, dass Sie nicht erkennen können, was Geld und was Schulden sind.

2. Standardauswahl: Die Option „Auswählen“ wird in „Nicht auswählen“ umgewandelt. Wenn Sie nichts tun, wählt das System den Kredit für Sie aus.

3 Rabattverlockung: „Neukundenrabatt“, „Ratenzahlungen ohne Zinsen“. Mit kleinen Vorteilen werden Sie dazu verleitet, Kreditprodukte mit hohen Jahreszinsen zu nutzen.

4 Einfach zu aktivieren, schwierig zu deaktivieren: Die Aktivierung erfolgt mit nur einem Klick, die Deaktivierung hingegen erfordert mehrere Menüeinträge oder sogar Gesichtserkennung.

• Warum funktioniert das?
• Weil Menschen in den 3 Sekunden beim Bezahlen nur auf die Adresse und die Lieferung achten und keine Zeit haben, den Vertrag zu lesen. Die Plattformen setzen darauf, dass Sie keine Zeit haben zu lesen und zu faul sind, sich zu entscheiden.
• Wie das Kunminger Finanzbüro es treffend ausdrückt: Sie verstecken das Kreditverhalten als Zahlungsverhalten. Bei einer Zahlung geht es um Geld aus der Gegenwart, bei einem Kredit um Geld aus der Zukunft – doch die Benutzeroberfläche lässt es so aussehen, als wären es dasselbe.

3. Interessenverfolgung: Ein Geschäft im Wert von Billionen, das auf „unsichtbaren“ Kunden basiert

Warum sind die Plattformen so darauf aus, Kredite in die Kasse einzubauen? Weil es sehr profitabel ist – und weil sie die Risiken auf andere übertragen können.

• Riesige Datenmengen: Im Jahr 2025 wurden 1,3 Billionen Transaktionen von nicht-banklichen Zahlungsdiensten abgewickelt. Jede Transaktion ist eine Chance, Kredite zu verkaufen.
• Erstaunliche Gewinne:
• Ant Financial (Huabei/Jiebei): Nettogewinn 2025: 3,11 Milliarden Yuan, Umsatzwachstum von 41,7%.
• Douyin Finance: Von null auf einen Kreditbestand von 550 Milliarden Yuan in 5 Jahren.
• JD BaiTiao: Verbindet 250 Millionen Verbraucher.
• Gesamte Verbraucherkreditunternehmen vergeben im Jahr 2025 Kredite im Wert von 5,24 Billionen Yuan.
• Geschäftsmodell: Die Plattformen stellen die Umgebungen und Daten bereit, die Banken stellen das Kapital. Die Plattformen verdienen durch Leitungsgebühren und Provisionen.
• Wenn Nutzer mit Guthaben zahlen, verdienen die Plattformen nur Gebühren; wenn sie mit Krediten zahlen, verdienen sie auch Zinsen. Derselbe Deal, zwei Einnahmenquellen.
• Datenvergleich: Die Anzahl der Kreditkarten nimmt ab (um 110 Millionen), aber der Verbraucherkreditbestand steigt. Das zeigt, dass das Geld nicht verschwunden ist, sondern nur von den Banken auf die Bilanzen der Internetplattformen gewechselt hat.

4. Ursprüngliche Absicht der Politik: Nicht die Kredite sind das Ziel, sondern das „unsichtbare“ Verhalten

Viele Menschen fragen sich, ob die neue Regelung das Ausleihen von Geld verbietet. Nein – das Ziel ist vielmehr, induziertes Kreditverhalten und unsichtbare Vertragsunterzeichnungen zu verhindern.

• Was bedeutet „unsichtbar“?
• Kredite sollten eigentlich eine ernsthafte Entscheidung sein: Wie viel leihen? Welcher Zinssatz? Was passiert, wenn man die Zahlungen nicht zurückzahlen kann?
• Aber an der Kasse werden diese Fragen in einer „Versehen“-Situation untergegangen. Die Zinsen sind in den Gebühren versteckt, die Verträge in der Bestätigung der Zahlung, und die Risiken für die Kreditwürdigkeit werden nicht angezeigt.
• Wer ist am stärksten betroffen?
• Junge Menschen (Nachkommen der 90er/00er Jahre): Sie machen über 70 % der Beschwerden aus. Sie haben einen starken Konsumwunsch, aber wenig Geld und sind anfälliger für „Rabatte“ und „Kostenlose Angebote“.
• Ältere Menschen: Sie haben oft weniger finanzielle Bildung und sind leichter zu manipulieren.
• Schwache Verbrauchergruppen: 62 % der Huabei-Nutzer haben keine Kreditkarten und stammen meist aus Städten unterhalb der dritten Ebene. Diese Menschen benötigen dringend finanzielle Schutzmaßnahmen und sind am anfälligsten für solche Mechanismen.
• Zentrale Logik der neuen Regelung:
• Physische Trennung: Zahlungsmittel (Bankkarten, Guthaben) und Finanzprodukte (Kredite) müssen getrennt angezeigt werden.
• Pflichtige Lektüre: Vor dem Eintritt in die Kreditphase muss eine deutliche Warnung angezeigt werden, und es muss eine Zeit für die Lektüre des Vertrags vorgesehen werden.
• Verbot von Verführung: Es darf keine Aussagen wie „niedrige Hürden“ oder „Sofortauszahlung“ geben, keine Standardauswahl und keine Algorithmen, die zu übermäßigem Konsum führen.
• Ziel: Kredite sollen wieder zu einer Handlung werden, bei der man anhalten, sich klar machen und dann entscheiden muss – und nicht zu einem Ergebnis eines „Versehen“.

5. Zukünftige Herausforderungen: Nach dem 30. September stehen drei weitere Herausforderungen

Die Richtlinien sind bereits veröffentlicht, aber das Chaos wird nicht sofort verschwinden. Plattformen und Regulierungsbehörden müssen sich mit drei realen Problemen auseinandersetzen:

• Herausforderung 1: Wie wird die Trennung umgesetzt? (Form vs. Inhalt): Kredite dürfen zwar nicht mehr in den Zahlungsoptionen angezeigt werden, aber an anderen Stellen auf der Seite.
• Risiko: Die visuelle Darstellung kann weiterhin irreführend sein (z. B. durch hellere Farben oder auffälligere Etiketten). Die Regulierungsbehörden müssen genau darauf achten, dass Plattformen keine Wortspiele spielen.
• Herausforderung 2: Wie wird versteckte Werbung kontrolliert? (Algorithmen): Neben der Kasse gibt es noch Pop-up-Benachrichtigungen, personalisierte Empfehlungen und Algorithmen.
• Risiko: Diese Methoden sind noch versteckter als die an der Kasse. Die neue Regelung verbietet Algorithmen, die zu übermäßigem Konsum führen, aber wie lässt sich das genau definieren und durchsetzen? Das ist eine große Herausforderung für die Regulierung.
• Herausforderung 3: Welche nächsten Bereiche sind betroffen? (Versicherungen): Nachdem Kredite aus der Kasse verbannt wurden, könnten Versicherungen an ihre Stelle rücken.
• Beispiel: Herr Zhang in Peking zahlte 5 Yuan für eine Ladung per QR-Code und wurde anschließend unbemerkt mit vier Versicherungsgebühren belastet.
• Trend: Die finanzielle Verführung in Zahlungsszenarien wandert von Krediten zu Versicherungen über.

---

💡 Ratschläge für die Allgemeinbevölkerung (Handlungshandbuch)

1. Überprüfen Sie Ihre Standardzahlungsmethode: Öffnen Sie Ihre häufig genutzten Apps wie Taobao, JD, Meituan, Douyin usw., gehen Sie in die „Zahlungseinstellungen“ und überprüfen Sie, ob die Standardzahlungsmethode „Zuerst ausgeben, später zahlen“ oder „Huabei/BaiTiao“ ist. Wenn ja, ändern Sie sie manuell auf Ihre Bankkarte oder Ihr Guthaben.

2. Überprüfen Sie Ihre Kreditwürdigkeit: Besuchen Sie die offizielle Website der Chinesischen Zentralbank für Kreditwürdigkeitsinformationen oder die App Ihrer Bank und überprüfen Sie Ihren Kreditbericht. Suchen Sie nach unbekannten Krediten, Kreditkarten oder Garantien. Wenn vorhanden, kontaktieren Sie die Plattformen um eine Stornierung.

3. Seien Sie vorsichtig mit „1-Cent-Rabatten: Jeder „1-Cent-Mitgliedsbeitrag“, „Neukundenrabatt“ oder „Zufallsrabatt“ könnte auf Kredite oder Versicherungen hindeuten. Betrachten Sie solche Angebote mit Vorsicht – sie sind oft nur ein Trick, um Sie dazu zu bringen, zusätzliche Dienste zu nutzen.

4. Überprüfen Sie regelmäßig Ihre Apps: Auch Apps, die Sie seit einem Monat nicht benutzt haben, sollten Sie auf ihre Zahlungseinstellungen überprüfen, um sicherzustellen, dass keine unbemerkt Dienste aktiviert wurden.

Abschließendes Wort:

Der 30. September ist nicht das Ende, sondern der Startpunkt. Plattformen und Regulierungsbehörden benötigen Zeit, um sich anzupassen. Für Sie sollte das „Versehen“ jedoch keine Möglichkeit sein, einen Kredit zu unterschreiben. Wenn das Ausleihen von Geld wieder zu einer Handlung wird, bei der Sie anhalten, sich klar machen und dann entscheiden müssen, dann ist dieses Geschäft an seinem richtigen Platz.