Un simple geste maladroit, et c’est un prêt qui vous coûte cher : les services de paiement “Huabei” et “Baitiao” sont désormais interdits aux caisses de vente.

Bonjour ! Je suis votre assistant d'analyse financière et commerciale. Ce journal parle d'un « piège invisible » que nous pouvons tous rencontrer, voire vivre déjà, mais que nous ne réalisons souvent pas : celui de faire passer le fait de « emprunter de l'argent » pour un simple « paiement ».

Pour que vous compreniez bien la situation, je vais d'abord résumer l'essentiel en une phrase, puis analyser la logique, les intérêts et les changements futurs à travers cinq dimensions.

📝 Résumé de l'essentiel

En une phrase :

Huit départements nationaux ont pris des mesures conjointes pour stipuler qu'à partir du 30 septembre, les produits de prêt (tels que Huabei, BaiTiao, YueFu) ne pourront plus être présentés parmi les options de paiement (cartes bancaires, solde disponible). Auparavant, lors d'un paiement, le système vous proposait par défaut ou vous incitait à choisir le mode « paiement différé » (qui était en réalité un prêt). Désormais, il faut séparer physiquement les opérations de dépense et de prêt, afin que vous sachiez clairement si vous payez ou si vous empruntez, et éviter ainsi de contracter des dettes à votre insu à cause d'une erreur ou d'une négligence.

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🔍 Analyse approfondie : Comprendre cette « révolution au comptoir de paiement » à travers cinq aspects

1. Révélation du phénomène : Vous pensez payer, mais en réalité vous signez un prêt

Beaucoup de gens se demandent : « Comment se fait-il que j'aie soudainement un prêt en plus alors que j'ai payé avec mon solde ? » C'est ce qu'on appelle le mécanisme d'incitation à la « vente sous forme de prêt » mentionné dans le journal.

• Comment fonctionne le piège ?
• Piège de positionnement : Sur la page de paiement, votre carte bancaire est placée en arrière, tandis que le mode « paiement différé » (prêt) est mis en avant, parfois même avec une réduction immédiate de 5 yuans.
• Choix préétabli : De nombreux sites sélectionnent automatiquement l'option de crédit pour vous. Si vous ne regardez pas attentivement et que vous cliquez sur « payer », le système suppose que vous acceptez l'accord de prêt.
• Confusion des noms : Ces options ne sont pas appelées « prêts », mais plutôt « YueFu » (paiement mensuel) ou « paiement d'abord, paiement ensuite ». Elles ressemblent à des avantages pour les membres ou à des méthodes de paiement, mais en réalité il s'agit de petits prêts avec des intérêts qui affectent votre crédit.
• Quelles sont les conséquences ?
• Monsieur Xu de Jiangsu a payé 1 yuan pour devenir membre et a fini par voir déduire 8 yuans de son solde mensuel, car il avait activé le service YueFu de TikTok (un prêt).
• Mme Lin Xiaoyu, une employée de bureau à Pékin, a payé des frais supplémentaires et a failli voir son crédit affecté parce qu'elle avait accepté par défaut des paiements échelonnés.
• Le plus dangereux est le « crédit fragmenté » : Vous pouvez avoir activé des services de paiement mensuel sur une plateforme A, BaiTiao sur une plateforme B, et放心借 (un prêt) sur une plateforme C. Chaque paiement peut sembler insignifiant, mais cumulé, cela peut représenter une dette importante et difficile à gérer, avec des dates de remboursement différentes, ce qui peut endommager votre crédit.

2. Les arnaques du secteur : Une technique perfectionnée pendant dix ans, ciblant vos 3 secondes de paiement

Intégrer des prêts dans le processus de paiement n'est pas un hasard ; il s'agit d'une technique de « récolte précise » mise au point par les plateformes en ligne au cours des dix dernières années.

• Les quatre principales méthodes :

1. Affichage côte à côte : Les icônes de prêt sont mises à la même taille que celles des cartes bancaires, vous empêchant de distinguer ce qui est un paiement de ce qui est un prêt.

2 Choix préétabli : Les options de prêt sont sélectionnées automatiquement à votre place si vous ne faites rien.

3 Incitations à l'avantage : Des réductions immédiates pour les nouveaux utilisateurs ou des paiements échelonnés sans intérêt sont utilisées pour vous inciter à accepter des produits de prêt à des taux d'intérêt élevés.

4 Facilité d'activation, difficulté de désactivation : L'activation ne nécessite qu'un clic, tandis que la désactivation peut nécessiter de naviguer dans plusieurs menus ou même une reconnaissance faciale.

• Pourquoi cela fonctionne-t-il ?
• Pendant ces 3 secondes de paiement, votre attention est concentrée sur l'adresse ou la livraison, et vous n'avez pas le temps de lire le contrat. Les plateformes comptent sur le fait que vous n'avez pas le temps de lire et que vous êtes paresseux à choisir.
• Comme l'a résumé le bureau financier de Kunming : elles masquent l'acte de prêt sous l'apparence d'un paiement. Un paiement utilise de l'argent présent, tandis qu'un prêt utilise de l'argent futur ; les deux sont de natures complètement différentes, mais l'interface donne l'impression qu'il s'agit de la même chose.

3. Les motivations économiques : Un marché de plusieurs milliards de yuans, basé sur la vente « invisible »

Pourquoi les plateformes insistent-elles tant pour intégrer des prêts dans le processus de paiement ? Parce que cela est très rentable et parce qu'elles transfèrent les risques sur d'autres.

• Un volume énorme de transactions : En 2025, les institutions de paiement non bancaires ont géré 1,3 trillion de transactions. Chaque transaction est une opportunité de proposer des prêts.
• Des profits impressionnants :
• Ant Financial (Huabei/Jiebei) a réalisé un bénéfice net de 3,11 milliards de yuans en 2025, avec une augmentation des revenus de 41,7 %.
• TikTok Finance est passé de zéro à un solde de prêts de 550 milliards de yuans en 5 ans.
• JD BaiTiao a atteint 250 millions d'utilisateurs.
• Toutes les entreprises de financement au consommateur ont accordé 5,24 billions de yuans en prêts en 2025.
• Le modèle économique : Les plateformes fournissent les scénarios et les données, tandis que les banques fournissent l'argent. Les plateformes agissent en tant qu'intermédiaires et gagnent des frais de redirection et des commissions.
• Les utilisateurs qui paient avec leur solde ne rapportent que des frais de passage ; ceux qui paient avec un prêt rapportent également des intérêts. La même transaction génère donc deux sources de revenus.
• Comparaison des données : Le nombre de cartes de crédit a diminué (de 110 millions), mais le solde des crédits au consommateur a augmenté. Cela signifie que l'argent n'a pas disparu, il a simplement été déplacé des banques vers les bilans des plateformes en ligne.

4. L'intention de la politique : Ce n'est pas contre les prêts, mais contre la vente « invisible »

Beaucoup s'inquiètent : les nouvelles règles empêchent-elles d'emprunter de l'argent ? Non. Elles visent à lutter contre les prêts induits et les contrats signés sans que les utilisateurs en soient conscients.

• Qu'est-ce que la vente « invisible » ?
• Emprunter de l'argent devrait être une décision sérieuse : combien emprunter ? Quel est le taux d'intérêt ? Que faire en cas de non-paiement ?
• Mais au comptoir de paiement, tout cela est réduit à une erreur ou à une négligence. Les intérêts sont cachés dans les frais, et les contrats sont dissimulés derrière des options de paiement, sans aucune mise en garde sur les risques pour le crédit.
• Qui est le plus touché ?
• Les jeunes (nés après 1990/2000) : ils représentent plus de 70 % des plaintes. Ils ont un fort désir de consommer, mais peu de moyens et sont moins résistants aux offres d'intérêt gratuit ou de réductions immédiates.
• Les personnes âgées : Leur niveau de connaissances financières est plus faible, ce qui les rend plus vulnérables aux arnaques.
• Les groupes défavorisés : 62 % des utilisateurs de Huabei n'ont pas de carte de crédit et proviennent souvent de villes de troisième catégorie. Ces personnes ont le plus besoin de protection financière et sont les plus susceptibles de devenir des victimes de ces pratiques.
• La logique des nouvelles règles :
• Séparation physique : Les outils de paiement (cartes bancaires, solde disponible) et les produits financiers (prêts) doivent être présentés séparément.
• Lecture obligatoire : Avant d'accéder à l'étape de prêt, une mise en garde claire doit être affichée, et un temps de lecture obligatoire doit être prévu.
• Interdiction des incitations : Il est interdit d'utiliser des arguments tels que des barrières basses ou des paiements immédiats, de sélectionner automatiquement des options, ou de mettre en place des algorithmes incitant à un surconsommation.
• L'objectif : Faire en sorte que l'emprunt devienne à nouveau une décision consciente, nécessitant de s'arrêter, de regarder clairement et de décider, et non le résultat d'une erreur.

5. Les défis à venir : Après le 30 septembre, trois problèmes restent à résoudre

Les règles ont été établies, mais les problèmes ne disparaîtront pas immédiatement. Les plateformes et les autorités régulatrices devront faire face à trois défis concrets :

• Premier défi : Comment différencier les prêts des autres options de paiement ? Les prêts ne peuvent plus être présentés parmi les options de paiement, mais ils peuvent toujours être affichés ailleurs sur la page. Le risque est que les indications visuelles (couleurs plus vives, étiquettes plus voyantes) continuent d'induire les utilisateurs.
• Deuxième défi : Comment gérer le marketing invisible ? En plus du comptoir de paiement, il existe des fenêtres pop-up, des recommandations personnalisées et des push d'algorithmes. Ces méthodes sont encore plus discrètes. Les nouvelles règles interdisent les algorithmes incitant à un surconsommation, mais comment définir ce qui constitue une telle incitation et comment les appliquer ? C'est un énorme défi pour la régulation.
• Troisième défi : Quel sera le prochain secteur concerné ? Après que les prêts auront été retirés du comptoir de paiement, les assurances pourraient prendre leur place. Par exemple, M. Zhang à Pékin a payé 5 yuans pour un chargement avec une application, mais a vu déduire 4 primes d'assurance à son insu.
• Tendance : L'incitation financière dans les scénarios de paiement se déplace des prêts vers les assurances. C'est la première bataille après l'entrée en vigueur des nouvelles règles.

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💡 Conseils pour le grand public (guide d'action)

1. Vérifiez votre mode de paiement par défaut : Ouvrez les applications que vous utilisez fréquemment (Taobao, JD, Meituan, TikTok, etc.) et allez dans les « paramètres de paiement » pour vérifier si le mode de paiement par défaut est « paiement différé » ou « Huabei/BaiTiao ». Si c'est le cas, modifiez-le manuellement pour utiliser votre carte bancaire ou votre solde disponible.

2. Vérifiez votre crédit : Consultez le site officiel du Bureau de crédit de la Banque populaire de Chine ou l'application de votre banque pour vérifier votre rapport de crédit. Vérifiez s'il y a des prêts, des cartes de crédit ou des garanties que vous ne connaissez pas. Si c'est le cas, contactez immédiatement la plateforme pour les annuler.

3. Faites attention aux offres de réduction : Tout ce qui propose de devenir membre pour 1 yuan, des réductions immédiates pour les nouveaux utilisateurs, ou des réductions aléatoires est probablement lié à des produits de crédit ou d'assurance. Considérez cela comme un leurre plutôt qu'un avantage réel.

4. Nettoyez régulièrement vos applications : Même les applications que vous n'utilisez pas depuis un mois méritent d'être vérifiées pour voir si des services ont été activés en arrière-plan.

En conclusion :

Le 30 septembre n'est pas la fin, mais le point de départ. Les plateformes ont besoin de temps pour s'adapter, et les autorités régulatrices ont besoin de temps pour appliquer les règles. Mais pour vous, ne pas faire d'erreurs lors du paiement devrait être la norme. Lorsque l'emprunt devient à nouveau une décision consciente, alors seulement, ce marché pourra retrouver sa place légitime.