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El pago mediante IA se está convirtiendo en un nuevo campo de batalla entre los gigantes tecnológicos: Alipay ya ha logrado 300 millones de pagos comerciales con IA, y empresas como JD.com, WeChat y UnionPay también están involucradas en este sector. La IA no solo puede ayudar a los usuarios a realizar pedidos y pagos, sino que incluso puede tomar decisiones sobre el gasto dentro de límites preestablecidos. Sin embargo, los problemas de confianza que esto conlleva (pagos erróneos debido a ilusiones de IA, permisos activados por defecto, y una definición poco clara de responsabilidades), la preocupación por ser canalizados a través de agentes IA, así como el riesgo de que el pago "sin sensación" se convierta en una deuda "sin sensación", hacen que esta competencia tecnológica sea controvertida. Detrás de la comodidad, hay preocupaciones de los usuarios sobre la "confianza" y su "derecho a elegir".
I. ¿Qué es realmente el pago con IA? ¿Puede la IA comprar cosas por uno mismo?
En pocas palabras, el pago con IA permite que la IA complete todo el proceso de "pedir y pagar" en su lugar, sin necesidad de acceder a la página de pago. Por ejemplo, con Alipay's "AI Pay", si dice "compra un té con leche para mí" en una ventana de chat, la IA elegirá el lugar, realizará el pedido y efectuará el pago sin que usted tenga que hacer nada. JD.com's ClawTip es aún más avanzado: puede comparar precios y decidir qué comprar dentro del límite establecido (por ejemplo, 500 yuanes al mes), lo que es como abrirle a la IA una "cuenta de gastos".
El corazón de estas funciones es el "agente inteligente" (AI Agent), que entiende sus necesidades y llama automáticamente a varios servicios (como plataformas de comida a domicilio y canales de pago) para completar la transacción. Ahora no solo Alipay y JD.com, sino también WeChat Pay (que integra Tencent Yuanqi) y UnionPay han lanzado protocolos de pago basados en agentes inteligentes. Incluso empresas internacionales como Visa y PayPal están trabajando en este modelo comercial: todos quieren que la IA sea el "punto de acceso" para que los usuarios gasten dinero.
II. ¿Por qué los gigantes compiten por el pago con IA? Porque es la clave para el próximo nivel de interacción con los usuarios
En los últimos diez años, la industria del pago ha experimentado una "canalización": los usuarios ya no utilizan las aplicaciones bancarias directamente, sino que vinculan sus tarjetas bancarias a servicios como Alipay o WeChat, dejando que los bancos se encarguen únicamente de los procesos de liquidación en segundo plano. Ahora, los agentes IA podrían llevar a cabo una segunda fase de canalización: en el futuro, si le dice a la IA "reserva un hotel y un vuelo a Tokio para el fin de semana", esta buscará automáticamente las opciones, comparará precios y realizará el pago sin que usted sepa qué entidad de pago está utilizando.
Quien controle los agentes IA controlará el "punto de acceso" para que los usuarios gasten dinero. Alipay y WeChat temen ser marginados, al igual que lo fueron los bancos en el pasado, por lo que están invirtiendo mucho en este área. Plataformas como DuXiaoman, que carecen de escenarios de consumo frecuentes, esperan "dar la vuelta a la situación" a través del pago con IA; después de todo, los usuarios no utilizaban DuXiaoman con frecuencia, pero si la IA puede tomar decisiones sobre sus gastos en su lugar, podrían llegar a ellos directamente.
III. Los obstáculos de confianza en el pago con IA: ¿Quién asume la responsabilidad por pagos erróneos? ¿Qué pasa si no se pueden desactivar los permisos?
El mayor problema del pago con IA es la "incertidumbre":
- Ilusiones de IA que causan errores: Por ejemplo, algunos usuarios han comprado seguros mediante IA, pero la IA interpretó incorrectamente su código de pago y el usuario pagó 1618 yuanes sin obtener el seguro; se atribuyó esto a una "ilusión del gran modelo" de IA.
- Permisos activados por defecto: Un usuario puede desactivar los permisos de pago con IA en la aplicación, pero al usarla nuevamente, estos se activan automáticamente. El consentimiento inicial para obtener descuentos puede convertirse en una autorización permanente.
- Responsabilidades: Los acuerdos de monederos inteligentes de Alipay establecen que las operaciones realizadas por IA se consideran "operaciones del propio usuario", lo que significa que el usuario asume cualquier posible error.
Los expertos de Ant Group también reconocen que el pago con IA no está fallando debido a la tecnología, sino a que los usuarios "no se atreven a usarlo". El pago implica confianza, y la IA es especialmente propensa a generar errores inesperados.
IV. La urgencia de DuXiaoman: Sin escenarios de consumo frecuentes y sin confianza, ¿el pago con IA es su salvación?
DuXiaoman cuenta con el apoyo de Baidu, pero carece de escenarios de consumo destacados; los usuarios no lo utilizan con la misma frecuencia que Alipay o WeChat. Por eso está publicitando intensivamente (incluso en programas de televisión y series populares), pero también recibe muchas quejas: hay 46,000 quejas sobre cobros agresivos y acoso a familiares. En 2024, fue sancionado por el banco central con una multa de 1.21 millones de yuanes por incumplimientos.
Para DuXiaoman, el pago con IA representa una oportunidad para "reconstruir su identidad como empresa financiera". Si pudiera tomar decisiones financieras en nombre de los usuarios, podría independizarse de las fuentes tradicionales de tráfico. Sin embargo, ¿por qué deberían los usuarios confiar en una plataforma que aún no ha resuelto problemas de confianza típicos del sector financiero?
V. ¿El pago "sin sensación" se convertirá en una deuda "sin sensación"?
La tendencia hacia pagos cada vez más "sin sensación" continúa: desde introducir claves bancarias hasta pagar con escaneo de códigos y, ahora, con pagos sin necesidad de ingresar contraseñas. En el futuro, la IA podría incluso tomar decisiones por usted; por ejemplo, si le dice "compra un teléfono móvil", podría realizar el pago en cuotas sin que usted se diera cuenta.
El corazón de las finanzas es la "percepción del riesgo": si todos los procesos financieros se llevan a cabo automáticamente en segundo plano, los usuarios pierden su derecho a estar informados y a confirmarlos, lo que los expone al riesgo de contraer deudas sin darse cuenta. Esto ya ha ocurrido con servicios como Alipay Pay, donde muchos jóvenes descubren a fin de mes que han acumulado deudas.
Conclusión: ¿Dónde está el límite de la comodidad?
La tendencia del pago con IA es imparable, pero no debe ir en detrimento de la "percepción" y el "derecho a elegir" de los usuarios. La tecnología debe resolver los problemas relacionados con las ilusiones de IA, la regulación debe aclarar las responsabilidades, y las plataformas deben asegurarse de que los usuarios puedan activar o desactivar los permisos libremente sin afectar los servicios básicos. Después de todo, el siguiente paso en el pago "sin sensación" no debería ser la aparición de deudas "sin sensación".