Résumé des points clés
Les paiements par intelligence artificielle (IA) deviennent un nouveau champ de bataille pour les géants technologiques : Alipay a déjà réalisé 300 millions de transactions commerciales grâce à cette technologie, et des acteurs tels que JD.com, WeChat et UnionPay s’y investissent activement. L’IA peut non seulement aider les utilisateurs à passer des commandes et effectuer des paiements, mais peut également prendre des décisions d’achat dans le cadre de plafonds préétablis. Cependant, cela soulève de nombreux problèmes de confiance (erreurs de paiement dues aux illusions générées par l’IA, autorisations activées par défaut, flou dans la détermination des responsabilités), ainsi que des inquiétudes concernant les risques liés à une utilisation “invisible” des services de paiement, qui pourrait conduire à des dettes “invisibles”. Derrière cette commodité se cachent les craintes des utilisateurs quant à leur “confiance” et à leur “droit de choix”.
I. Qu’est-ce que le paiement par IA, au juste ? Pouvez-vous acheter quelque chose avec une seule phrase, et l’IA peut-elle même dépenser de l’argent à votre place ?
En somme, le paiement par IA permet à l’IA de gérer l’intégralité du processus de commande et de paiement à votre place, sans que vous ayez besoin d’accéder à la page de paiement. Par exemple, avec Alipay’s “AI Pay”, vous pouvez demander : “Achète-moi une tasse de thé au lait”. L’IA choisira le magasin, passera la commande et effectuera le paiement pour vous. JD.com propose même un service appelé ClawTip, qui permet à l’IA de comparer les prix et de décider des achats dans le cadre d’un plafond défini (par exemple 500 yuans par mois), comme si vous donniez à l’IA un “compte de poche”.
Au cœur de ces fonctionnalités se trouve l’“agent intelligent” (AI Agent), capable de comprendre vos besoins et d’appeler automatiquement divers services (plateformes de livraison, canaux de paiement) pour finaliser la transaction. Non seulement Alipay et JD.com, mais aussi WeChat Pay (qui intègre les technologies de Tencent) et UnionPay proposent des solutions basées sur l’IA. Même des acteurs internationaux tels que Visa et PayPal s’intéressent à cette tendance : tous cherchent à faire de l’IA le “point d’accès” principal pour les paiements des utilisateurs.
II. Pourquoi les géants se battent-ils pour le paiement par IA ? Parce que c’est l’entrée sur la prochaine génération de services financiers
Au cours des dernières années, l’industrie du paiement a connu une phase de “canalisation” : les utilisateurs ne utilisaient plus directement les applications bancaires, mais liaient leurs cartes bancaires à des plateformes comme Alipay ou WeChat, laissant les banques se charger uniquement du règlement des transactions. L’IA Agent pourrait entraîner une nouvelle phase de canalisation : demain, lorsque vous demanderez à l’IA de réserver un hôtel et un vol pour le week-end à Tokyo, elle trouvera automatiquement les meilleurs options et effectuera le paiement sans que vous sachiez quel service de paiement est utilisé.
Celui qui contrôle ces agents intelligents contrôlera l’“accès” aux dépenses des utilisateurs. Alipay et WeChat craignent d’être marginalisés, tout comme les banques dans le passé ; des plateformes comme Duxiaoman, qui manquent de scénarios de consommation majeurs, espèrent se renforcer grâce au paiement par IA, car les utilisateurs ne les consultent pas fréquemment. Cependant, si l’IA peut prendre des décisions d’achat à leur place, elles pourront atteindre directement les consommateurs.
III. Les problèmes de confiance liés au paiement par IA : qui est responsable en cas d’erreur de paiement ? Et que faire si les autorisations sont activées par défaut ?
Le principal problème avec le paiement par IA est l’“incertitude” :
- Les illusions générées par l’IA peuvent entraîner des erreurs : par exemple, certains utilisateurs ont acheté de l’assurance via l’IA, mais la plateforme a utilisé à tort leur code de réception et ils n’ont pas reçu le produit, attribuant cela à une “illusion du grand modèle” ;
- Les autorisations sont souvent activées par défaut : même si vous avez désactivé ces fonctionnalités, elles peuvent se réactiver automatiquement lors d’une nouvelle commande ;
- Qui assume les responsabilités en cas d’erreur ? Les protocoles d’Alipay indiquent que les actions de l’IA sont considérées comme étant effectuées par l’utilisateur lui-même, ce qui signifie que vous pourriez devoir assumer les conséquences des erreurs.
Les responsables d’Ant Group reconnaissent que le retard dans le développement du paiement par IA ne est pas dû à des problèmes techniques, mais plutôt au manque de confiance des utilisateurs. En effet, le paiement repose sur la confiance, et l’IA est particulièrement susceptible de provoquer des erreurs.
IV. L’urgence pour Duxiaoman : sans scénarios de consommation majeurs et sans confiance, le paiement par IA peut-il être une solution ?
Duxiaoman, soutenu par Baidu, manque de scénarios de consommation récurrents (contrairement à Alipay ou WeChat). L’entreprise investit beaucoup en publicité pour se faire connaître (notamment auprès des téléséries populaires), mais rencontre également de nombreux problèmes (plus de 46 000 plaintes concernant des pratiques de recouvrement agressives ou des harcèlements). En 2024, elle a même été sanctionnée par la banque centrale pour des violations réglementaires. Pour Duxiaoman, le paiement par IA représente une opportunité de se réinventer : si l’IA peut prendre des décisions financières à la place des utilisateurs, l’entreprise pourrait se détacher de sa dépendance aux flux de trafic traditionnels et devenir une entreprise financière basée sur l’IA. Cependant, les utilisateurs auront du mal à faire confiance à une plateforme qui n’a pas encore résolu ses problèmes de confiance classiques.
V. Le risque le plus important : que le paiement “invisible” ne devienne-t-il pas une source de dettes “invisibles” ?
La tendance vers des paiements de plus en plus “ invisibles” se poursuit (de l’entrée du code de carte bancaire à la reconnaissance d’empreintes digitales, puis au paiement sans mot de passe, et maintenant au paiement par IA). L’IA peut non seulement effectuer les paiements, mais également prendre des décisions pour vous. Si demain vous demandez à l’IA d’acheter un téléphone, elle pourrait le payer en plusieurs fois sans que vous vous en rendiez compte, vous faisant ainsi contracter une dette.
Le cœur du système financier est la “perception des risques” : si toutes les opérations financières sont automatisées, les utilisateurs perdent leur pouvoir de contrôle et de confirmation, ce qui peut facilement les mener à des dettes sans qu’ils s’en rendent compte. Auparavant, de nombreux jeunes découvraient seulement à la fin du mois qu’ils avaient contracté des dettes importantes grâce à des services de paiement en ligne ; le paiement par IA pourrait aggraver ce phénomène.
Conclu : où se situe la limite de cette commodité ?
La tendance vers le paiement par IA est inévitable, mais elle ne doit pas se faire au détriment de la confiance et du droit de choix des utilisateurs. La technologie doit résoudre les problèmes liés aux illusions générées par l’IA, les régulateurs doivent clarifier les responsabilités, et les plateformes doivent s’assurer que les utilisateurs peuvent facilement désactiver ces fonctionnalités sans affecter les services de base. Après tout, le prochain pas dans l’évolution des paiements ne devrait pas être une augmentation des dettes “invisibles”.