Краткое содержание анализа
Искусственный интеллект в области платежей становится новым полем борьбы технологических гигантов: Alipay уже достиг отметки в 300 миллионов коммерческих операций с использованием ИИ, а такие компании, как JD.com, WeChat и UnionPay, активно развивают подобные технологии. ИИ не только помогает пользователям оформлять заказы и производить платежи, но и может самостоятельно принимать решения о расходованиях в пределах установленных лимитов. Однако это сопровождается рядом проблем: вопросами доверия (неправильные платежи из-за ошибок ИИ, автоматическое активирование функций, нечеткое определение ответственности), страхом пользователей перед контролем со стороны ИИ-агентов, а также риском того, что платежи, происходящие незаметно для пользователя, могут привести к возникновению долгов. За комфортом скрываются опасения пользователей относительно их прав на доверие и свободу выбора.
Что такое ИИ-платежи? Может ли ИИ самостоятельно тратить деньги?
Проще говоря, ИИ-платежи позволяют системам автоматически выполнять весь процесс от оформления заказа до оплаты без необходимости перехода на страницу платежей. Например, с помощью функции Alipay’s “AI Pay” пользователь может просто сказать: “Купи мне чашку молочного чая”, и ИИ выберет магазин, оформит заказ и произведет платеж. Функция JD.com’s ClawTip идет еще дальше: ИИ может самостоятельно сравнивать цены в пределах установленного лимита (например, 500 юаней в месяц) и принимать решение о покупке. Это подобно созданию “сберегательного счета для ИИ”.
Основой этих функций являются “интеллектуальные агенты” (AI Agents), которые понимают потребности пользователя и автоматически используют различные сервисы для выполнения операций. Сейчас не только Alipay и JD.com, но и WeChat Pay включили поддержку ИИ-платежей (с использованием технологий Tencent), а также UnionPay разработала соответствующие стандарты. Даже зарубежные компании, такие как Visa и PayPal, активно развивают подобные решения, стремясь сделать ИИ основным инструментом для платежей пользователей.
Почему гиганты соревнуются за ИИ-платежи? Потому что это ключ к следующему уровню взаимодействия с пользователями
За последние десять лет индустрия платежей пережила процесс “пайплинга” (когда пользователи перестали использовать банковские приложения напрямую и начали связывать свои карты с сервисами вроде Alipay или WeChat, а банки занимаются только обработкой платежей в фоновом режиме). Теперь ИИ-агенты могут стать новым инструментом для упрощения процесса платежей: пользователь может просто сказать системе, что ему нужно билет в Токио на выходные, и ИИ сам найдет подходящие варианты, сравнит цены и произведет оплату. Кто контролирует ИИ-агентов, тот контролирует способность пользователей осуществлять платежи.
Проблемы доверия при использовании ИИ-платежей: кто несет ответственность за ошибки? Что делать, если нельзя отключить определенные функции?
Основная проблема ИИ-платежей — их неопределенность:
- Ошибка ИИ может привести к неправильным платежам: например, пользователь приобрел страховку через ИИ, но система ошибочно использовала его личные данные для оплаты;
- Функции могут быть автоматически включены без согласия пользователя: пользователь может отключить эти функции, но они могут снова активироваться при следующем использовании сервиса;
- Кто несет ответственность за ошибки? Согласно правилам Alipay, операции ИИ считаются действиями самого пользователя, поэтому пользователь несет риск возможных убытков.
Сотрудники Ant Group признают, что проблемы с ИИ-платежами связаны не столько с технологическими ограничениями, сколько с недостатком доверия со стороны пользователей. После всего, платежи — это процесс, основанный на доверии, а ИИ часто вызывает опасения по поводу возможных ошибок.
Проблемы компании Du Xiaoman: отсутствие уникальных потребительских сценариев и проблемы с доверием
Компания Du Xiaoman, работающая при поддержке Baidu, сталкивается с трудностями из-за отсутствия уникальных потребительских сценариев, которые могли бы способствовать распространению ИИ-платежей. Поэтому компания активно рекламирует свои услуги (включая популярные шоу и сериалы), но сталкивается с многочисленными жалобами на неправомерные действия со стороны служб обработки заказов. В 2024 году компания была оштрафована центральным банком на сумму 1,21 миллиона юаней за нарушения правил.
Может ли ИИ-платежи стать спасением для Du Xiaoman?
Для компании Du Xiaoman использование ИИ представляется возможностью изменить свою стратегию: если ИИ сможет помогать пользователям принимать финансовые решения, она сможет отказаться от зависимости от традиционных источников дохода и превратиться в компанию, работающую в области финансовых услуг. Однако пользователи могут не доверять компании, у которой еще не решены основные вопросы доверия в сфере финансов.
Риск незаметных платежей: могут ли они привести к возникновению долгов?
Тенденция к автоматизации платежей продолжается: от ввода пароля через банковскую карту до безпарольных и ИИ-операций. В будущем ИИ может самостоятельно принимать решения о покупках, и пользователи могут не осознавать, что накапливают долги. Финансы требуют четкого понимания рисков, и если все операции будут выполняться автоматически, пользователи могут столкнуться с неожиданными финансовыми проблемами.
Где граница комфорта?
Тенденция к использованию ИИ-платежей необратима, но она не должна идти в ущерб правам пользователей на информацию и свободу выбора. Технологии должны устранять ошибки ИИ, регулирующие органы должны четко определить ответственность сторон, а сервисы — обеспечить возможность пользователей свободно отключать или включать функции ИИ-платежей без ущерба для основных услуг. В конце концов, следующим шагом в развитии ИИ-платежей не должны быть незаметные долги.
Вот перевод анализа на русский язык: