核心内容の要約
最近、多くの民間銀行が3年や5年期の定期預金商品を取り下げたり販売を中止したりしています。その背景には、「助貸」新規規制によるインターネットローン規模の縮小があり、それが負債側に影響を及ぼしているからです。銀行は高コストで長期間の預金を積極的に減らそうとしています。この傾向は将来的に都市商業銀行や農村・町村銀行にも広がる可能性がありますが、国有大手銀行や株式銀行は短期間は追随しないでしょう。代わりに、預金額の制限や逆利率（2年期よりも3年期の利率を低く設定すること）を採用する傾向にあります。
1. どの民間銀行が中長期預金の販売を中止しているのか？具体的な対応は？
この「販売中止の波」は主に民間銀行で見られ、状況は様々です：
- 北京中関村銀行：個人および法人向けの3年期定期預金を一時的に取り下げ、現在は3ヶ月、6ヶ月、1年、2年期の預金のみを販売しています（2年期の利率は1.8%）。
- 湖南三湘銀行：5月初旬に5年期定期預金を取り下げ、既存の預金は自動的に更新されません。また、3年期の利率を2.05%から1.95%に引き下げました。
- 華瑞銀行、新安銀行、網商銀行：アプリでは5年期定期預金を購入できません。
- 億聯銀行：2年期、3年期、5年期の預金はすべて「売り切れ」表示になっています。
- 藍海銀行：昨年11月からすべての人民元定期預金が「売り切れ」状態で、現在は一部の米ドル預金のみです。
要するに、民間銀行は長期預金を直接取り下げるか、利率を下げたり預金額を制限したりして、顧客が高利の長期預金をすることを妨げています。
2. なぜ「助貸」新規規制が銀行に預金の取り下げを促すのか？
まず、「助貸」とは何かを理解する必要があります。民間銀行は店舗が少なく顧客も多くないため、アリペイやウィーチャットといったインターネットプラットフォームと協力しています。これらのプラットフォームが銀行に融資が必要なユーザー（例えば中小企業や個人消費者）を紹介し、銀行が融資を行うという仕組みです。
しかし、昨年10月に施行された新規規制では、銀行は自社のリストにあるプラットフォームとのみ協力できるようになりました。以前から協力していた多くのプラットフォームがリストに含まれなくなったため、インターネットローン規模が大幅に減少しました。例えば、億聯銀行の昨年のインターネット消費者向け融資額は前年比で85億元減少しました。
融資は銀行の「資産」（利益を生む部分）であり、預金は「負債」（利息を支払う部分）です。資産が減ると、負債も自然と減らさなければなりません。そうでなければ、高利の長期預金を抱えながら融資を行い利益を上げることができず、損失につながります。そのため、銀行は高利の長期預金を取り下げて負債を圧縮しています。
3. なぜ長期預金が銀行にとって「負担」になるのか？
長期預金（3年、5年）の利率は通常、短期預金よりも高いです。例えば、以前は3年期の利率が2%前後でしたが、現在は2年期が1.8%です。銀行にとって、長期預金の「コスト」は高くなります。
現在、民間銀行の融資規模が縮小し、優良な融資案件も少ないため、得られる利息収入も減っています。大量の高利の長期預金を保持していると、利益（融資利息－預金利息）が圧迫され、損失につながる可能性があります。そのため、銀行はこれらの高コストの長期預金の販売を中止して負債を減らそうとしています。
4. この販売中止の波は他の銀行にも広がるのか？
アナリストによると、都市商業銀行や農村・町村銀行に広がる可能性がありますが、国有大手銀行や株式銀行は短期間は追随しないでしょう。なぜかというと、国有大手銀行（工行や建設銀行）は店舗が多く、一般顧客の預金や給与振込も彼らのもとにあります。資金源が安定しており、高利の長期預金に頼って預金を集める必要がないからです。彼らは以下の2つの方法で対応する可能性が高いです：
- 預金額の制限：1日あたりの長期預金の枠を限定し、なくなり次第終了します。
- 逆利率：3年期の利率を2年期よりも低く設定する（例えば、2年期が1.8%、3年期が1.7%）。これにより、顧客は長期預金をしたがらなくなります。
都市商業銀行や農村・町村銀行も民間銀行と同様に店舗が少なく資金源が限られているため、同じ圧力に直面する可能性があり、将来的には長期預金の販売を中止するかもしれません。
5. 現在の銀行の預金集めはどれほど困難なのか？
長期預金の販売中止だけでなく、銀行は「預金の流出」にも直面しています：
- 以前に預けられた3年期預金が今年満期になり、顧客が短期預金（利率が低い）に切り替えたり、金融商品やファンドを購入したり、さらには株式市場に資金を投じたりする可能性があります（最近の株価上昇を受けて）。
- 銀行員も預金集めが困難だと不満を抱いています。例えば、ある銀行では期日になった3年期預金を優先的に1年期や2年期の預金、または大口定期預金に変換するよう従業員に求めており、顧客が資金を他に移すのを防ごうとしています。
要するに、銀行はコストを削減しつつ顧客を維持する必要があり、非常に困難な状況にあります。
最後のまとめ
民間銀行が長期預金の販売を中止するのは、「助貸」新規規制の下での「自己救済」策です。高コストの負債を減らし、融資規模の縮小に対応するためです。一般の預金者が長期預金をしたい場合は、国有大手銀行を探すか、より低い利率を受け入れるしかありません。