핵심 내용 요약
최근 여러 민영 은행들이 3년 및 5년 기간의 정기 예금 상품을 판매 중단하거나 철수했습니다. 이는 새로운 ‘대출 지원’ 규정으로 인해 인터넷 대출 규모가 축소되면서 은행의 부채 부담이 증가한 것이 주된 원인입니다. 은행들은 고비용이고 장기간의 예금을 줄이려는 노력을 하고 있습니다. 이러한 추세는 향후 도시 상업 은행과 농촌 은행으로도 확산될 가능성이 있지만, 국영 대형 은행 및 지분 은행은 당장은 이에 따라가지 않을 것으로 보입니다. 대신 예금 한도 제한이나 역전 금리 정책을 통해 대응할 가능성이 높습니다.
1. 어떤 민영 은행들이 중장기 예금 판매를 중단했나요? 구체적인 조치는?
이번 ‘판매 중단’ 현상은 주로 민영 은행에서 나타났으며, 각 은행의 조치는 다양합니다:
- 베이징 중관촌 은행: 개인 및 기업 대상의 3년 기간 정기 예금을 일시적으로 철수하고, 현재는 3개월, 6개월, 1년, 2년 기간의 예금만 판매 중입니다 (2년 기간 예금 금리는 1.8%).
- 후난 삼샹 은행: 5월 초에 5년 기간 정기 예금을 철수했으며, 기존 예금은 자동으로 연장되지 않습니다. 또한 3년 기간 예금 금리를 2.05%에서 1.95%로 낮추었습니다.
- 화루이 은행, 신안 은행, 왕상 은행: 앱을 통해 5년 기간 정기 예금을 구매할 수 없습니다.
- 이련 은행: 2년, 3년, 5년 기간의 예금 모두 ‘판매 완료’ 상태입니다.
- 란하이 은행: 지난해 11월부터 모든 인민폐 정기 예금이 ‘판매 완료’되었으며, 현재는 일부 달러 예금만 남아 있습니다.
요약하자면, 민영 은행들은 장기 고금리 예금의 판매를 중단하거나 금리를 낮추거나 예금 한도를 제한하는 등의 조치를 취하고 있습니다.
2. 왜 대출 지원 규정이 은행들로 하여금 예금을 철수하게 만드는가?
‘대출 지원’이 무엇인지 먼저 이해해야 합니다. 민영 은행은 지점이 적고 고객 수도 많지 않아 알리페이, 위챗과 같은 인터넷 플랫폼과 협력하여 대출이 필요한 사용자(소규모 기업, 개인 소비자 등)를 찾고 은행이 대출을 제공하는 방식을 취하고 있습니다.
그러나 지난해 10월에 시행된 새로운 규정에 따라 은행은 자신들의 명단에 있는 플랫폼만과 협력할 수 있으며, 명단에 없는 플랫폼과는 협력할 수 없습니다. 이로 인해 많은 민영 은행의 인터넷 대출 규모가 크게 감소했습니다. 예를 들어, 이련 은행의 지난해 인터넷 소비자 대출 잔액은 전년도에 비해 85억 위안 줄었으며, 대출 금액도 190억 위안 감소했습니다.
대출은 은행의 ‘자산’(수익을 창출하는 부분)이고 예금은 ‘부채’(이자를 지불해야 하는 부분)입니다. 자산이 줄면 부채도 자연스럽게 감소해야 합니다. 그렇지 않으면 은행은 고금리 예금을 보유하고 있지만 대출할 수 있는 기회가 없어 손실을 입게 됩니다. 따라서 장기 고금리 예금을 철수하여 부채를 줄이는 것입니다.
3. 왜 장기 예금이 은행에게 ‘부담’이 되는가?
장기 예금(3년, 5년)의 금리는 일반적으로 단기 예금보다 높습니다. 예를 들어, 이전에는 3년 기간 예금의 금리가 약 2%였지만, 현재는 2년 기간 예금의 금리가 1.8%에 불과합니다. 은행 입장에서 장기 예금은 ‘비용’이 더 많습니다.
현재 민영 은행의 대출 규모가 축소되고 우량 대출 프로젝트도 줄어들면서 벌어들이는 이자 수익도 감소했습니다. 만약 많은 양의 고금리 장기 예금을 계속 보유한다면 은행의 이익 마진(대출 이자 - 예금 이자)이 압축되어 손실을 입을 수 있습니다. 따라서 이러한 고비용의 장기 예금을 판매 중단하는 것입니다.
4. 이번 판매 중단 현상은 다른 은행으로도 확산될까?
분석가들은 이러한 추세가 도시 상업 은행과 농촌 은행으로 확산될 가능성이 있지만, 국영 대형 은행 및 지분 은행은 당장은 이에 따라가지 않을 것으로 예상합니다.
왜냐하면 국영 대형 은행(공상은행, 건설은행 등)은 지점이 많고 일반 대중의 단기 예금과 급여 카드가 이들 은행에 있어 자금 조달원이 안정적이며 비용도 저렴하기 때문입니다. 그들은 예금 유치를 위해 고금리 장기 예금에 의존할 필요가 없습니다. 대신 두 가지 방법을 사용할 가능성이 높습니다:
- 예금 한도 제한: 매일 일정량의 장기 예금만 허용하고, 소진되면 더 이상 제공하지 않습니다.
- 역전 금리 정책: 3년 기간 예금의 금리를 2년 기간 예금보다 낮게 설정함(예: 2년 기간 1.8%, 3년 기간 1.7%)하여 사람들이 장기 예금을 하지 않도록 유도합니다.
도시 상업 은행과 농촌 은행은 민영 은행과 비슷한 상황에 있어 지점이 적고 자금 조달원이 제한적이므로 장기 예금을 철수해야 할 수도 있습니다.
5. 현재 은행의 예금 유치가 얼마나 어려운가?
장기 예금을 철수하는 것 외에도 은행들은 ‘예금 이탈’ 문제에 직면하고 있습니다:
- 많은 3년 기간 예금이 올해 만기되는데, 고객들은 단기 예금(저금리)으로 갈아타거나 금융 상품, 펀드를 구매하거나 주식 시장에 투자할 가능성이 있습니다(최근 주식 시장이 상승 중입니다).
- 은행 직원들은 예금 유치가 어렵다고 불평하고 있습니다. 예를 들어, 어떤 은행은 만기된 3년 기간 예금을 우선적으로 1년, 2년 기간 예금이나 대형 예금 증서로 전환하도록 직원들에게 요구하여 고객이 돈을 다른 곳으로 옮기지 못하도록 하고 있습니다.
요약하자면, 은행들은 비용을 줄이면서도 고객을 유치해야 하는 어려운 상황에 처해 있습니다.
마지막 말
민영 은행의 장기 예금 철수는 새로운 대출 지원 규정 하에서의 ‘자구책’입니다. 고비용 부채를 줄이고 대출 규모 축소로 인한 압박에 대응하기 위함입니다. 일반 예금자들은 장기 예금을 원한다면 국영 은행을 찾거나 더 낮은 금리를 감수해야 할 수도 있습니다.