العنوان العربي: منتجات الودائع تتحول إلى لعبة مالية… من يثير الفوضى في منطقة نقل شهادات الإيداع ذات المبالغ الكبيرة؟

ملخص المحتوى الرئيسي

استمرت أسعار فائدة الودائع البنكية في الانخفاض مؤخرًا، وانخفضت أيضًا أسعار فائدة الشهادات الإيداع ذات المبالغ الكبيرة، حتى أن أسعار فائدة شهادات الإيداع ذات المدة الواحدة السنة في البنوك الحكومية الكبرى انخفضت إلى أقل من 1%. وقد أصبحت هذه الشهادات ذات الفائدة المرتفعة (مثل تلك بمعدل فائدة سنوي قدره 3.28%) مطلوبة بشدة في مناطق التحويل، حيث يتم بيعها في غضون ثوانٍ. ونتيجة لذلك، ظهرت ما يُعرف بـ "تجار الشهادات الإيداع ذات المبالغ الكبيرة"، الذين يستخدمون برامج خاصة للحصول على هذه الشهادات ثم يبيعونها مرة أخرى للمودعين مقابل رسوم، مما أدى إلى ظهور سلسلة صناعية غير رسمية. ومع ذلك، تحمل هذه العمليات مخاطر كبيرة، والبنوك تحاول اتخاذ إجراءات للحد منها؛ كما شهد سوق الشهادات ذات المبالغ الكبيرة هذا العام أربعة تغييرات رئيسية، وهي انخفاض أسعار الفائدة وندرة المنتجات طويلة الأجل.

السبب وراء الطلب الكبير على الشهادات ذات الفائدة المرتفعة؟

هناك سببان رئيسيان يجعلان الناس يتنافسون بشدة على الشهادات ذات الفائدة المرتفعة:

1. الفارق الكبير في أسعار الفائدة: تبلغ متوسط أسعار فائدة الودائع لمدة سنتين حوالي 1.6% في السوق الحالي، بينما يمكن الحصول على فائدة تصل إلى 3.28% على بعض المنتجات المتاحة في مناطق التحويل، مما يجعلها جذابة للغاية.

2. سرعة البيع: تُباع هذه الشهادات بسرعة فائقة بمجرد طرحها، وقد أفاد بعض المستخدمين بأنهم لم يتمكنوا من الحصول عليها حتى بعد انتظار دام 6-7 ثوانٍ، خاصةً للمبالغ التي تقارب 200,000 يوان. والسبب في ذلك هو استخدام تجار الشهادات لبرامج خاصة للحصول عليها بسرعة أكبر من الإنسان العادي.

بالإضافة إلى ذلك، فإن مزايا الشهادات ذات المبالغ الكبيرة نفسها تجعلها مطلوبة بشدة: فهي تعتبر ودائع محمية بموجب قوانين التأمين على الودائع (حتى مبلغ 500,000 يوان)، وتوفر فائدة أعلى من الودائع العادية، كما يمكن تحويلها إلى أشخاص آخرين، مما يحافظ على جزء كبير من الفائدة في حال السحب المبكر، وهو أمر مفيد خاصةً عند انخفاض أسعار الفائدة.

كيف يقوم تجار الشهادات ببيعها؟

يقوم تجار الشهادات بثلاثة أنشطة رئيسية لكسب الربح من خلال الرسوم:

1. الحصول نيابة عن العملاء على شهادات جديدة: يساعدون العملاء في الحصول على الشهادات الجديدة التي تطرحها البنوك.

2. الحصول نيابة عن العملاء على شهادات متاحة في مناطق التحويل: ينتظرون في هذه المناطق ويستخدمون البرامج الخاصة للحصول على الشهادات ذات الفائدة المرتفعة.

3. بيع الشهادات: يبيعون الشهادات التي حصلوا عليها للعملاء بعد ذلك.

كيف تحسب رسوم البيع؟ إذا كانت نسبة الفائدة أقل من 3%， فإن الرسوم تتراوح بين 500 و700 يوان؛ أما إذا كانت أعلى من 3% (وهي شهادات نادرة)، فإن الرسوم تتراوح بين 1000 و2000 يوان. على سبيل المثال، إذا اشترى شخص شهادة بفائدة 2.85% من تاجر الشهادات مقابل رسوم قدرها 500 يوان، فقد يستغرق الأمر عدة أسابيع أو حتى شهرًا للحصول عليها.

المخاطر المرتبطة بشراء الشهادات من تجار الشهادات

أكبر مخاطر هي المخاطر الأخلاقية:

• إذا طلبت من تاجر الشهادات الحصول على الشهادة نيابة عنك، فسوف يحتاج إلى رقم بطاقتك البنكية وكلمة المرور ورمز التحقق عبر الرسائل النصية، مما يعني أنك تعطيه كل ما لديك من معلومات مالية. إذا هرب تاجر الشهادات بأموالك، فلن يكون لديك أي وسيلة لاستردادها.
• حتى عند شراء شهادة جاهزة، قد تكون هناك مشاكل في عملية التحويل، مثل بيع التاجر للشهادة إلى شخص آخر بدلاً منك.

تعارض البنوك بشدة هذه الممارسات، وقال مديرو العملاء إنه من الصعب عليهم تنبيه العملاء في الوقت المناسب نظرًا لسرعة بيع الشهادات، ولا ينصحون بشراء الشهادات من تجار الشهادات بسبب المخاطر الكبيرة المرتبطة بهذا.

كيف تحاول البنوك السيطرة على تجار الشهادات؟

للحد من نشاط تجار الشهادات، بدأت بعض البنوك في اتخاذ إجراءات مثل:

1. تقييد عمليات التحويل الموجهة: فعلى سبيل المثال، قرر بنك تجاري في مدينة غوانغدونغ أن الشهادات التي يتم شراؤها من سوق التحويل لا يمكن إعادة تحويلها إلا بشكل عام، مما يمنع تجار الشهادات من بيعها لعملاء محددين بشكل خاص.

2. إجراء عمليات التحويل وجهًا لوجه: في بنك مينشينغ، يجب أن يتم إجراء عمليات التحويل في الفروع البنكية شخصيًا، مما يمنع تجار الشهادات من إجراء عمليات التحويل عن بعد.

أربعة تغييرات رئيسية في سوق الشهادات ذات المبالغ الكبيرة هذا العام

1. انخفاض أسعار الفائدة بسرعة: انخفضت أسعار فائدة الشهادات ذات المدة من سنة إلى 3 سنوات في البنوك الحكومية إلى ما بين 1.2% و1.55%، وانخفضت أسعار فائدة الشهادات ذات المدة من 3 أشهر إلى شهر إلى أقل من 1%.

2. ندرة المنتجات طويلة الأجل: أصبح من الصعب العثور على شهادات ذات مدة 5 سنوات، ومعظم البنوك تبيع فقط شهادات لمدة 3 سنوات أو أقل.

3. زيادة المبالغ الدنيا للاستثمار: على سبيل المثال، يتطلب بنك الصناعة والتجارة شهادة بمبلغ 1 مليون يوان لفترة 3 سنوات، بينما يتطلب بنك الزراعة مبلغ 5 ملايين يوان.

4. تغيرات في أسعار الفائدة: قد تستمر أسعار الفائدة في التغير، مما يؤثر على قرارات العملاء بشأن الاستثمار في الشهادات.