一、核心内容速览
这篇文章透露出2026年国内银行业一个非常值得警惕的新动向：绝大多数上市银行的个人贷款（包括信用卡、消费贷、个人经营贷等所有借给个人的钱）不良率都在普涨，从国有六大行到股份制银行几乎无一例外，部分银行的烂账比例已经接近5%。目前银行已经开始从利润里抠出更多钱当坏账准备金填窟窿，直接拖累了整体利润增速，股份行板块的净利润甚至出现同比下滑。更值得注意的是，当前明面上的不良率还没完全反映真实风险，大量靠拆东墙补西墙过日子的“共债”用户还没集中爆雷。背后的原因既有监管收紧统计规则的一次性短期因素，也有居民还款能力下降、过去银行放贷太激进、低利率环境反向刺激冒险借贷的多重长期影响，最终核心结论非常明确：接下来不能为了冲消费就逼着银行乱放贷，必须平衡好促内需和防风险的关系，经济才能走得稳。
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二、详细拆解解读
1. 直观感受下严重性：这次个贷烂账潮，已经啃掉了银行不少利润
之前大家印象里银行的个人贷款尤其是信用卡，坏账率一般都很低，1%左右就属于正常水平，这次的上涨幅度完全超出了常规区间：6家国有大行没有一家个贷不良率下跌，交通银行直接涨了0.44个百分点到2.02%，相当于每放出去100块个人贷款，就有2块钱大概率要不回来。股份行的情况更夸张，10家里面只有平安银行一家没涨，渤海银行直接涨了1.13个点，坏账率冲到4.93%，差不多每放出去20块个人贷款，就有1块收不回。
坏账多了银行就得提前攒钱填窟窿，今年上半年所有上市银行合计拿出来当坏账准备金的钱，比去年同期多了17.8%，相当于赚100块先多抠18块留着补烂账，最后直接导致银行利润涨不动：国有大行净利润只涨了4.4%，股份行更是直接同比跌了2.6%，等于很多股份行忙活半年，赚的钱大半都拿去填之前放出去的烂账了。
2. 明面上的数字还藏着水分：没爆出来的“共债连环雷”才是更大的隐患
很多人可能不知道，现在不少欠银行钱的人，根本不是只欠一家的钱，是手里七八张信用卡，同时在3、4个消费贷平台都有额度，平时就靠从A平台套钱出来还B平台的债，只要能一直借新钱，就不会出现逾期，明面上看还是银行的“优质客户”。
这次文章晒出的不良资产包数据已经露馅了：最近银行挂出来卖的烂账，很多借款人已经逾期4到7年了，之前一直靠拆东墙补西墙撑着没爆，现在实在借不到新钱了才变成坏账。现在明面上的不良率，其实只是冰山一角，要是哪天整个市场的放贷门槛收紧，有一批人借不到新钱，那之前藏着的所有欠账都会同时变成坏账，到时候风险会比现在看到的大好几倍。
3. 为啥突然集体涨坏账？锅不是某一方的，4个原因有明有暗
这次个贷不良率普涨不是单一因素导致的，有虚有实：
第一是有个“虚涨”的短期因素：2026年监管要求银行把信用卡的坏账认定标准收紧了，之前有些逾期1个月的账银行还能藏着不算成不良，现在必须摆到台面上统计，相当于之前压着的坏账现在全部要公开，这个上涨是一次性的，不是突然凭空多了很多烂账。
第二是真的不少人还款能力、还款意愿降了：你看最近银行卖的72亿信用卡烂账，借款人之前都是白金卡级别的优质客户，现在逾期都快6年了还不上，说明很多之前收入稳定的群体，现在收入预期出了问题，干脆躺平不还钱了。
第三是前几年银行抢客户太激进：为了冲零售贷款的业绩，很多银行根本不仔细查借款人的资质，啥人都敢放钱，把钱借给了很多根本没还款能力的人，最后搞的按时还钱的靠谱用户反而拿不到合适的贷款，敢借钱不还的人反而能拿到高额度，出现了“老实人借不到钱，老赖随便借钱”的反常现象。
第四是低利率的反向副作用：现在为了刺激消费，市场利率压得很低，借钱的成本特别便宜，本来那些资质差、风险高的人，借钱应该要付更高的利息才能拿到，现在利率太低，相当于借钱几乎没什么成本，反而鼓励了很多高风险的人随便借钱，最后还不上。
4. 解决问题不能走极端：促消费和防坏账根本不是二选一
现在很多人觉得要刺激消费，就得逼着银行放开放贷门槛，多给普通人发消费贷，这次的坏账潮就是明确提醒大家，这条路走不通，得两边平衡：
首先上层制定政策不能搞“运动式”放贷款，不能给银行下硬指标要求必须放多少消费贷，不然银行肯定为了完成任务乱放贷，最后烂账的成本还是全民承担，政策要引导大家愿意主动消费，而不是硬推着银行往外撒钱。
其次银行自己得拎清自己的本事：别为了蹭政策热点冲业绩，啥钱都敢往外借，你自己风控能力不行，就别抢那些高风险的客户，把好借钱的门槛，才是真的把钱借给需要的靠谱用户，不然放出去的钱最后变成坏账，根本帮不到实体经济。
最后别把坏账全捂在银行体系里：多搞点专门交易不良资产的市场，把这些烂账卖给专门处理坏账、能扛得住风险的机构，让风险分散出去，别全堆在银行手里，反而不容易出影响整个金融系统的大问题。
本质上这次个贷不良率上涨不是坏事，是市场递过来的一个明确信号：稳增长不是靠大家瞎借钱堆出来的，只有借出去的钱大家真的能用来消费、能还得上，经济才能真的长期向好。